Hvilken pensjonskonto tilhører porteføljen din?
Du har kanskje hørt om IRA og 401 (k) s, men som bør være en del av din finansielle portefølje? La oss undersøke noen økonomiske situasjoner som kan gjelde for deg og sette hver til testen.
Jeg er en Stay-at-Home-foreldre
Fordi en 401 (k) er en ansattsponsorert pensjonsplan, må du ha en jobb for å åpne en 401 (k) plan. Det er to unntak fra denne regelen: For det første er du selvstendig næringsdrivende. Hvis du eier en bedrift, er du arbeidsgiver og kan sette opp en solo 401 (k) som dekker deg selv.
Planen kan også dekke din ektefelle hvis de tjener inntekter fra virksomheten.
For det andre har du 401 (k) fra en tidligere arbeidsgiver og har fortsatt å bidra til kontoen. Den siste arbeidsgiveren vil ikke matche bidragene lenger, men de fleste vil tillate deg å holde kontoen åpen.
En IRA krever også lønnsinntekt. Det er noen måter å bidra til, selv om du ikke har en jobb:
- Utøve ikke-kvalifiserte aksjeopsjoner: Dette teller som skattepliktig inntekt, og lar deg åpne en IRA.
- Alimony Betalinger: Skattbar som vanlig inntekt.
- Stipendier og stipendier: Hvis du mottar en W2-form for disse, er det skattepliktig inntekt.
- Spousal Inntekt: Du kan gi bidrag til en IRA basert på din ektefelle sin inntekt hvis du har liten eller ingen inntekt av deg selv, men bidragene kan ikke overstige arbeidsinntektens arbeidsinntekt.
Jeg vil ha tilgang til pengene før pensjonering
Alle skattefordelte pensjonskonto er utformet for at du ikke har tilgang til midlene før du når alder 59 ½ unntatt under visse forhold.
Forutsatt at du ikke faller inn i en av disse unntakene, er den eneste måten å unngå straffen på 10 prosent sammen med vanlig inntektsskatt, å ta et lån fra 401 (k). Din arbeidsgiver vil ha visse regler hvis de tillater lån.
Et lignende alternativ er en Roth IRA. Fordi du betaler skatt på pengene før du bidrar, er pengene dine til å trekke tilbake når du vil uten straff eller skatter.
Så lenge du bare trekker inn bidragene, og ikke pengene du lager, er du uten skatt skattefri. Hvis du trekker investeringsvinduene før 59 ½, gjelder alle de tidlige distribusjonsregler, inkludert 10 prosent straff.
Min hovedpensjonssparingskonto
Din hovedpensjon for sparepenger bør være 401 (k) på grunn av investeringsgrensene. En IRA har en maksimal årlig grense på $ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er over 50 år for 2018. Det er ikke nok til å skape et pensjonæringsegg.
I 2018 kan du bidra så mye som $ 18 500 til en 401 (k) eller $ 24 500 hvis du er over 50 år. Selv om de fleste ikke vil bidra med hele beløpet, kan du bidra til et nivå som setter deg opp til dine besparelsesmål, slik at du begynner tidlig.
Jeg vil ikke betale avgifter når jeg trekker ut fondene
Skattebehandling ved fordeling av midler er ikke et spørsmål om hvilken type pensjonskonto, men mer av hva som er tilgjengelig for deg. Med en Roth IRA betaler du skatt når du bidrar til kontoen, men ikke når du senere trekker pengene tilbake. Noen selskaper tilbyr også en Roth 401 (k) som fungerer på samme måte. Hvis de ikke gjør det, kan du bidra til din 401 (k) opp til selskapets kamp og åpne en Roth IRA og bidra til den kontoen opp til maksimum.
Jeg vil investere pengene min måte
Hvis du er en dyktig investor, vil du sannsynligvis ikke like at firmaet ditt 401 (k) bare gir deg noen midler å velge mellom i forhold til de nesten uendelige alternativene som følger med en IRA. Noen selskaper tilbyr et selvstyrt alternativ for en del av deres 401 (k). I så fall kan du investere disse midlene i nesten alt du vil, avhengig av planens regler.
Jeg vet ikke mye om investering
I dette tilfellet skal du like 401 (k). Med et begrenset antall midler å velge mellom, er kontoen relativt enkelt å sette opp. De fleste arbeidsgivere sørger også for en rådgiver for å hjelpe ansatte å velge de riktige midlene til kontoen sin.
Hvis du ikke har mye å investere kunnskap, ta litt tid å lære det grunnleggende. Ingen bryr seg mer om pengene dine enn du gjør, så du må ta viktige beslutninger om hvordan pengene dine blir styrt.
Det er lurt å søke råd fra en finansiell profesjonell, men de endelige beslutningene vil falle på deg.
Jeg vil at mitt firma skal passe mine bidrag
Ansattes matchning er en nøkkelkomponent i en 401 (k). Kampens vilkår er avhengige av arbeidsgiveren, men i nesten alle tilfeller skjer matchingen i en 401 (k).
Selv om det er uvanlig, kan noen mindre arbeidsgivere matche bidrag til en arbeidsgivers personlige Roth eller Traditional IRA. Fordi 401 (k) s er kostbare for en arbeidsgiver å sette opp, kan dette være en mer kostnadseffektiv måte, men med det lave årlige maksimumet, trenger en ansatt 401 (k) for å nå sine pensjonsmål. En IRA alene er ikke nok.
Jeg vil at kontoen skal rulle over til min ektefelle når jeg går bort
Estate planlegging er et komplisert forsøk som ofte krever hjelp fra en advokat, men i de fleste stater, vil dine pensjonskontoer automatisk gå til din ektefelle. Men hver finansiell konto ber deg om å nevne en mottaker. Pass på at du har gjort det for å unngå komplikasjoner. Det er viktigere for deg og din ektefelle å forstå skattebehandlingen av kontoene som blir rullet over. De fleste overlevende ektefeller vil bare rulle den inn i egen IRA eller 401 (k). Gjeldsskatt blir utsatt til de begynner å ta fordelinger.
Vær forsiktig. 401 (k) s kommer ofte ikke med mange alternativer hvis du skulle gå forbi. I de fleste tilfeller er midlene betalt i en engangsbeløp til mottaker. Les og ha kunnskap om de tilgjengelige alternativene, men søk hjelp fra en kvalifisert profesjonell for all eiendomsplanlegging.
Jeg har mye penger å investere
Hvis du bare vil ha en konto, trenger du 401 (k) siden de maksimale årlige bidragene er mer enn tre ganger høyere enn en IRA. For diversifisering kan det imidlertid være best å ha både en IRA og en 401 (k). Høyere nettoverdige enkeltpersoner trenger hjelp fra en finansiell rådgiver å investere hensiktsmessig samtidig som de er så skatteeffektive som mulig.
Jeg vil ikke at min arbeidsgiver skal kontrollere kontoen
I begge tilfeller har arbeidsgiveren ingen kontroll over kontoen din. Selv om en 401 (k) er en ansattsponsordet plan, vil du sette opp kontoen gjennom et eksternt selskap. Hvis du forlater din nåværende arbeidsgiver, går 401 (k) med deg. De vil ikke matche dine bidrag lenger, men kontoen er din.
En IRA er en konto opprettet av deg og involverer ikke din bedrift. I sjeldne tilfeller kan de tilby å bidra til IRA, men de har ikke kontroll over kontoen.
Det spiller ingen rolle hvilken type pensjonskonto du velger. Det er ditt og arbeidsgiveren har ingen kontroll over midlene.
Hvilken skal jeg velge?
Muligens er den viktigste forskjellen mellom de 2 regnskapene de årlige maksimumene. Du kan ikke skape en stor nok pensjonskonto med en IRA alene. Du trenger den høyeste bidragsgrensen på en 401 (k) for å sette deg selv og din familie opp for suksess. Imidlertid skaper en IRA sammen med en 401 (k) diversifisering og flere investeringsalternativer. Å ha begge kontoene gir mye økonomisk sans.