Siden investeringen begynner med lagring, ser vi på dette viktige spørsmålet
Før vi begynner, er det imidlertid viktig at du forstår forskjellen mellom å spare og investere.
For å lære mer om dette og hvordan du bør nærme deg begge, les Lagre vs. Investering - Finne riktig balanse .
Fire spørsmål som hjelper deg med å bestemme hvor mye du bør spare
Først begynner du med å stille deg selv fire spørsmål, og deretter skrive ned svarene dine:
- Hvor mye passiv inntekt vil du ha hvert år fra dine investeringer? Dette tallet skal ikke bare inkludere anskaffelseskost for de tingene du vil ha (f.eks. Prisen på et nytt hus), men vedlikehold og vedlikehold, samt (oppvarming, air condition , forsikring, plen service, etc.).
- Hvor mye volatilitet (hvilket betyr at du ser kontoverdien din svinger) er du villig til å ta? Jo raskere du vil bli rik, desto større svinger i verdi, både på opp og ned. Du må for eksempel se på kontoen din slippe med 50 prosent eller gå opp med 100 prosent for aggressive strategier som har potensial til å komme deg til målet ditt før.
- I hvilken alder trenger du tilgang til pengene? Dette er viktig fordi de store fordelene med skattefrie og skattefordelte kontoer ikke vil være tilgjengelige for deg hvis du vil ta ut pengene før du er 59 1/2 år eller ellers blir du tvunget til å betale betydelige straffer til IRS (med mindre du kvalifiserer for en av de åtte måtene å unngå 10 prosent tidlig uttakstraff .
- I hvilken grad er du villig til å ofre din nåværende levestandard for dine rikdomsmål?
Nå, la oss se på hvordan disse faktorene jobber sammen for å svare på spørsmålet: Hvor mye skal jeg spare?
Hvor mye penger vil du ha fra dine investeringer hvert år?
Hvor mye penger vil det ta for deg å leve slik du vil? Ville det ta $ 50 000 per år? $ 150 000? Kanskje $ 500.000. Ta ut eventuelle inntekter du har fra jobben din (hvis du ikke vil jobbe, hopp over dette trinnet) og eventuelle andre inntekter du måtte ha. Del deretter tallet ved .04 for å finne ut hvilke eiendeler det ville ta for å støtte det årlige inntektsnivået. (Hvorfor .04, spør du? Mange økonomiske planleggere beregner at en investor kan trekke tilbake 4 prosent av pengene sine hvert år, og kontoen vil fortsatt generere nok til over tid for å opprettholde dagens verdi etter justering for inflasjon .)
Et eksempel kan hjelpe. La oss si at du vil gjøre $ 80 000 per år for å leve slik du vil. Du vil bare jobbe deltid og finne ut at du kan tjene $ 20 000 per år. Du forventer å samle $ 15 000 per år i trygdeordninger. Du vil ta $ 80 000 - $ 35 000 = $ 45 000. Deretter $ 45.000 delt med .04 = $ 1.125.000. Det er det beløpet som ville være nødvendig for deg å tjene de andre $ 65.000 fra dine investeringer og aldri gå tom for penger.
Nå må du finne ut hvor snart du vil ha pengene. La oss si at du er 35, og du vil pensjonere på 65 år. Det gir deg 30 år. Bruk en av de tusenvis av sparekalkulatorer på nettet (sjekk ut dette fra Bankrate, for eksempel: Sparingskalkulator), du kan koble inn tallene dine og finne ut hva det ville ta når det gjelder månedlige besparelser for å nå målet ditt. Forutsatt at du kan tjene 8 prosent på investeringene, ville det kreve $ 754,85 satt til side hver måned til du pensjonerte. (Hvis du startet på 25, vil den bare ta $ 322,26 per måned på grunn av kraften i sammensetning . Hvis du startet klokka 18, vil det bare ta $ 181.09 per måned.)
Hvis du ikke vil forlate noe til familie, venner eller veldedighet (en veldedig tillitstjeneste kan være et godt valg for investorer), vil besparelsesstallene være mye lavere fordi denne modellen forutsetter at du opprettholder fondet $ 1,125,000 i evighet.
Det er derfor du vil se mange økonomiske planleggere anslår levetiden din. De skal faktisk utforme et program slik at pengene dine løper ut, for eksempel 85 eller 90 år gamle.
Du kan nå målet ditt mye raskere ved å spare mer hver måned. Hvorvidt du kan oppnå det, vil avhenge av hvor mye du er villig til å ofre. Selv en ekstra $ 300 per måned kan bety at du kommer til dine sparemål år, eller kanskje enda flere tiår, tidligere enn du ellers kunne. Er det verdt å kjøre en bruktbil eller ikke bestille noe annet enn vann på restauranter? Det avhenger av dine prioriteringer, og ingen kan svare på det spørsmålet for deg. Jeg adresserte dette i The $ 25,000 Bouquet of Roses.
For flere år siden gjorde jeg en kommentar om situasjonen i Detroit. I lys av skyrocketing, dårlig arbeidsutsikter og ugunstig demografi i området ble jeg spurt om hva jeg ville gjøre hvis familien min var i byen. Mitt svar: Flytt. Jeg vil pakke alt vi eide, finne et gunstigere økonomisk klima, og flytte dit. Oddsen for å fange noe (i dette tilfellet en høyt betalende jobb og gode skoler for barna ) ville bli mye bedre ved å støpe min linje i en dam med mye fisk.
En håndfull folk reagerte sterkt at jeg var helt ute av kø for å tyde på at familier oppstyr seg. Jeg er ikke sikker på hvordan jeg sier dette høflig, så jeg skal bare sette den der ute: Hvis du ikke er villig til å bry deg om sjansen til et bedre liv, lærer du deg bedre å være tilfreds med fattigdom. Det er alt du noensinne har.
I mitt eget liv var dette en beslutning jeg gjorde tidlig. I motsetning til nesten alle mine venner, nektet jeg å kjøpe en bil til jeg var over 23 år fordi jeg som en tenåring innså at de hadde store løpende kostnader i form av gass, forsikring og mer. Det tok disiplin (og det var absolutt ikke alltid hyggelig), men da jeg endelig gjorde med mitt første kjøretøy kort etter at jeg hadde gått på college, var det en vakker Jaguar som jeg fikk til en utrolig attraktiv pris. På den tiden hadde jeg lite eller ingen gjeld, mine skatter ble betalt, og jeg hadde bygget en betydelig investeringsportefølje takket være å jobbe meg gjennom skolen. Min sparing og investering hadde lønnet seg, til tross for at jeg måtte sette meg gjennom college. Mine venner manglet tålmodighet, ønsket umiddelbar tilfredsstillelse, og kjøpte bilene sine til 16 med auto lån som belastet renter.
Tommelfingerregelen kan oppsummeres som jo mer du er villig til å gi opp i dag, jo raskere kan du nå dine besparelser og rikdomsmål . En advarsel: Ikke ta dette til ekstreme. Som den berømte økonomen påpekte John Maynard Keynes: "I det lange løp er vi alle døde." Penger eksisterer bare for at du skal ha den type livsstil du vil ha, og åpne dører for mulighet for familien din. Som min far fortalte meg før han og min mor forlot meg på universitetsområdet for alle årene, handler aldri en mulighet eller erfaring for penger fordi det vil være et dårlig kjøp. Jeg levde absolutt ikke som en pauper (langt fra det). Det meste av dette var mulig, fordi min tidlige disiplin tillot meg å unngå de enorme rentebelastningene de fleste amerikanere betaler på sine hjem, kredittkort, biler, studielån , varehusregningskontoer og mer.
Du kan bruke samme kalkulator fra tidligere i artikkelen for å øke besparelsesbeløpet du er villig til å sette i hver måned. Det vil generere et nytt svar som viser deg hvor snart du vil nå målet ditt. I tilfelle av vårt tidligere eksempel ville den 25 årige som var villig til å sparke i den ekstra $ 300 per måned, kunne trekke seg på plan på 57 år og 10 måneder, eller nesten 7 år og 2 måneder tidligere enn planlagt . Er det verdt det? Er å gi opp $ 300 i måneden verdt en ekstra 7 + års pensjon? Igjen, bare du kan svare på det spørsmålet.
Mer informasjon om spare penger
For mer informasjon om hvordan du kan begynne å spare penger, les Den komplette nybegynners guide for å spare penger .