Finne ut kostnaden for å lukke på et hjem
I et forsøk på å gi mer informasjon til låntakere, krever den føderale regjeringen nå (effektive 3. oktober 2015) långivere å gi potensielle låntakere med Lånestimater.
Lånestimat forklart
Et Lånestimat er et standardskjema som tilbys til potensielle låntakere av långivere. Det gir svært spesifikke detaljer om månedlige boliglånsbetalinger. I motsetning til en GFE, gir et lånestimat estimert PITI og informasjon om hvordan låntakernes innbetalinger kan endres hvis rentene øker i fremtiden. Lånestimater gir også informasjon forbrukere bør være oppmerksomme på - men kan ikke huske å spørre om - for eksempel forutbetalingstraff, og om negative avskrivninger gjelder for lånene sine. Lånestimater bruker enkelt språk for å forklare lånevilkår. Fremtidsrettede låntakere bør legge merke til at et lånestimat, uansett hvor detaljert det er, ikke forplikter dem til å søke om lån med en bestemt utlåner.
Vær oppmerksom på at loven fortsatt tillater GFEs for omvendt boliglån.
Typiske avsluttende kostnader
Noen homebuyers er sjokkerte når de oppdager at boliger ofte koster mye mer enn oppgitt pris. Når du kjøper en bil, for eksempel, forhandlere ikke takke på avgifter og ekstra kostnader. Men å kjøpe et hjem er annerledes.
Mens en kjøper ikke betaler salgsskatt på en familiebolig eller leilighet, påløper en kjøper tilleggsavgifter for å få lånet og for å behandle papirarbeidet for å kjøpe et hjem.
Lukkekostnadene går rundt 3 prosent av salgsprisen når hjemmet er priset over 200 000 dollar, og en høyere prosentandel gjelder når prisen på et hjem er mindre enn 200 000 dollar. Typiske avsluttende avgifter:
- Kostnader for påfylling / sperringskonto: Långivere kan kreve at en kjøper oppretter en reservekonto som innehaveren har for fremtidig betaling av skatter og forsikringer.
- Advokater og lukkemyndighetsavgifter: De som utarbeider avsluttende dokumenter og gjerninger, krever et gebyr.
- Tittel forsikringer: Tittel selskapene krever å utstede tittel forsikring som beskytter låner og utlåner.
Ikke-tilbakevendende sluttkostnader
Gebyrer som betales en gang og aldri igjen, kalles ikke-gjentakende. Disse gebyrene er engangsavgifter for slike elementer som:
- Tittelpolitikk
- Escrow eller lukking
- Vurdering
- Kredittrapport
- Notarius publicus
- Wire avgifter
- Kurer og levering
- Advokatkostnader
- påtegninger
- Innspilling
- Juridisk overføringsskatt
- Hjemmebeskyttelsesplan
- Fare for naturfare
- Hjem inspeksjon
- Avgifter betalt til utlåner i forbindelse med lånet.
Gjentatte avsluttende kostnader
Gjentatte gebyrer er de avgifter som du vil betale igjen og igjen. De inkluderer slike avgifter som:
- Brannforsikringspremie
- Flomforsikring (hvis nødvendig i ditt område)
- Eiendomsskatt
- Gensidig eller privat boliglånsforsikringspremie
Når din utlåner utsteder ditt forhåndsbrev, vil det inkludere beregninger som viser at du har nok i reserver til å betale for sluttkursene dine. For eksempel kan et hjem som koster $ 300 000, virkelig koste $ 309 000 hvis du har $ 9 000 i lukkekostnader å betale. Det er omtrent 3% av salgsprisen.
Hvis du ikke har ekstra penger, kan det være en ulempe. Din lokalitet kan imidlertid tilby første gangs kjøperprogrammer som gir deg mulighet til å få et andre boliglån, generelt uten betalinger, for å dekke de avsluttende kostnadene. Du kan spørre boliglånsmedarbeider og eiendomsmegler for en anbefaling til et slikt program.
Disse andre boliglån er ofte referert til som et stille boliglån siden det ikke er betalinger, og det trenger ikke å bli betalt før du selger hjemmet eller bare bestemmer deg for å betale det.
Du kan også få penger fra familiemedlemmer med gavekort for å betale for sluttkostnader. Bare ikke la det faktum at du ikke har nok penger til å betale lukkekostnader, stoppe deg fra å kjøpe et hjem.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.