Definisjon: PITI er et akronym som står for hovedstol, renter, skatter og forsikringer. En låner betaler vanligvis hovedstolen over 30 år, som inkluderer renter. Din egen boliglånsbetaling kan ikke inneholde en avsetning for å betale skatt og forsikring til utlåner, men alle PITI betalingsplaner gjør. For å fastslå en eiers månedlige skatter og forsikringsprorasjoner, er årstallet delt med 12 og avrundet, avhengig av når disse betalinger forfaller.
Alle eiere med boliglånsskatt og forsikring, selv om ikke alle lar utlåner betale sine skatter og forsikringer. Eiere som kjøper inn i en planlagt enhetsutvikling eller et rekkehus / leilighet, betaler også et huseierforeningsavgift, som kan inneholde forsikring eller ikke.
De fire komponentene av PITI
La oss begynne med å bryte ned definisjonen av PITI.
REKTOR. Det første bokstaven er P som ikke står for bassenget. Det er for rektor. Det er ikke stavet prinsipp, som er et annet ord, så husk det. Hovedstol er beløpet på boliglånsbeløpet som betales hver måned, og noen vil si at det er den viktigste delen av betalingen fordi dette beløpet reduserer ubetalte saldoen på boliglånet ditt. Å betale renter, for eksempel, reduserer ikke hoveddelen av ditt boliglån.
Interessen . Som bringer oss til andrebrevet, som er jeg for boliglånsrenter . Renter er en måte utlåner gjør en fortjeneste på lånet ditt.
Utlåner samler også lånepoeng på forhånd, noe som legger til fortjenesten. Men interessen er den største delen av overskuddet. Slik amortisering er strukturert for et 30-årig lån, den største delen av en månedlig betaling er betalt til renter, med bare en liten del av betalingen som gjelder for rektor.
Etter hvert som betalingen gjøres over en årrekke, når du kommer nærmere slutten av avskrivningsperioden, betales en større del av den månedlige betalingen til rektor med et mindre beløp som gjelder mot renter. For eksempel, et $ 200.000 lån på 5% rente i 30 år = $ 1.073,64 hovedstol og renter. Den første betalingen bryter ned til $ 833,33 rente og $ 240,31 mot rektor.
Dette er avledet ved å ta $ 200.000 x 5%, som tilsvarer 10.000, som representerer førsteårsinteresse, og deler dette tallet med 12, for antall måneder i et år, noe som = $ 833,33. Trekker $ 833,33 fra PI på $ 1,073,64, og resultatet er $ 240,31 av rektor.
Skattedirektoratet. Tredje bokstaven er T for skatter, som betyr eiendomsskatt. Hvert fylke har sitt eget skattesystem. I tillegg kan skattene skifte fra år til år, og noen ganger blir eiendommene revurdert ved videresalg, slik at du ikke alltid kan stole på at eksisterende skatter forblir de samme. Du bør sjekke med fylkeskommunens kontor for å finne informasjon om eiendomsskatt.
I Sacramento, California, bruker vi ofte 1,25% av salgsprisen til å beregne omtrentlig mengde eiendomsskatt til estimeringsformål. Våre eiendomsskatter innebærer andre avgifter for ting som skoler, gatebelysning, spesielle vurderinger og Mello Roos.
Mello Roos er en spesiell skatt sendt videre til villaeiere av mange byggherrer av nye boliger bygget etter 1982.
Avhengig av når neste skatteoppgave skyldes, avhenger av hvor mye utlåner vil holde tilbake for å opprette en skattekonto. Du kan finne hvor som helst fra 2 måneder til 6 måneder vil bli samlet inn på forhånd som en del av sluttkursene dine.
FORSIKRING. Det siste brevet er jeg for forsikring. Hvis du har et huseierforening, holder HOA generelt en blanketforsikring for komplekset, som er betalt av dine HOA-avgifter. Du kan imidlertid fortsatt opprettholde, og långiveren kan kreve, en forsikring på innholdet og interiøret i enheten.
Hvis du kjøper et enfamiliehus, må du oppnå en huseiers forsikringspolicy . Ikke vent å shoppe til siste øyeblikk, spesielt hvis du kjøper et eldre hjem fordi noen forsikringsselskaper ikke forsikrer eldre boliger.
Utlåner vil inkludere en del av betalingen din for å betale for neste forsikringspolicy, men den første betalingen for din policy er forfalt i sin helhet ved avslutning.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.