Impound-kontoalternativer og valg
Hva er en skuddkonto?
I enkelte deler av landet blir disse kontoene referert til som escrow-kontoer. Vilkårene brukes om hverandre. Pengeregnskap er separate sparekontoer opprettet av boliglånsgivere for å betale eiendomsskatt og eiendomsforsikring på vegne av hus. Utlåner samler et månedlig beløp som tilsvarer omtrent 1/12 av det totale beløpet som skal betales.
Eksempel på en innbetalingskontobetaling
Hvis skattene er $ 1200 i året, vil utlåner samle $ 100 per måned. Hvis forsikringspremie er $ 600 per år, vil utlåner samle ytterligere $ 50. Denne $ 150 påskuddskontobetalingen legges deretter til den vanlige hovedstols- og rentebetaling til lik en total betaling. Denne totale betalingen refereres til som PITI, noe som betyr at det er hovedstol, renter, skatter og forsikringer.
Sette opp en skuddkonto
Långivere vil alltid ha et par måneders fengsel dollar i reserve. Hvis din skatt og forsikring del er $ 150 per måned, kan utlåner kreve $ 300 som en flyte.
På toppen av det når forsikringsregnskapet opprinnelig er etablert, er forsikringspremien betalt på forhånd, men skattene er ikke. Vanligvis betales skatt når de kommer forfalt, som i de fleste stater skjer to ganger i året. Hvis skatter kommer på grunn, si, i november, og lånet ditt er avsluttet i september, kan långiveren veldig godt kreve 7 eller 8 måneders skatter som skal betales ved avslutning.
Hvordan skjer mangler?
Hvis et lån er fullstendig avskrivet til en fast rente, vil hovedstol og rentebetaling aldri øke eller øke. Skatter øker imidlertid (de faller sjelden). Forsikringspremier økes basert på komplekse formler fra forsikringsselskaper. Men forsikringspolicyer går ofte også opp, fordi det koster mer hvert år å gjenoppbygge et hjem i tilfelle en katastrofe.
Noen ganger utsteder långivere ikke den opprinnelige finansieringen riktig og vil legge merke til at hvis de fortsetter å samle inn samme innledende beløp fra låntakeren, vil det ikke være nok penger på kontoen for å betale regningene når regningene forfaller.
Hvordan kan du finansiere en mangel på en inntektskonto?
Generelt har du flere alternativer.
- Handle for billigere forsikring
- Lavere forsikringsdekning (ikke anbefalt)
- Betal forskjellen i kontanter
- Godta å betale økt betaling
Hvis du betaler forskjellen i kontanter, vil du fortsette å betale engangsbeløpene i din påskuddskonto for lånets levetid fordi långiveren trenger pengene, enten det betales månedlig eller alt på en gang, for å betale skatt og forsikring. Gitt verdien av tid og penger, er det bedre å betale den økte betalingen fordi dine out-of-pocket-kostnader blir spredt over en rekke måneder, noe som reduserer kostnadene for penger.
Husk, en dollar i dag er verdt mer enn en dollar seks måneder fra nå.
Etablering av din egen skuddkonto
Hvis du har disiplinen for å spare et månedlig beløp for å betale din egen skatt og forsikring, kan det være fornuftig å sette opp en egen sparekonto for dette formålet. Vær oppmerksom på at hvis lånebalansen er mer enn 80% av verdien av ditt hjem, kan utlåner din ikke tillate deg å opprettholde din egen konto. I tillegg, hvis skattene dine går opp i slutten av året, betaler du din egen skattekapitalmangel i en engangsbeløp.
Noen ganger krever långivere 1/4 av et poeng mer til låntakere som ønsker å kontrollere sine egne påskuddskonto når du får et nytt boliglån. Du bør spørre om det. Fordi du kanskje ikke ønsker å betale en høyere rente bare for privilegiet å administrere din egen skattekonto.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.