Hva betyr det å låne et lån?
Et lån kan være forvirrende. Låntakere har spørsmål. De er typen lånslåspørsmål som vanligvis bare blir spurt en gang, og etter at hjemmet er lukket, blir svarene raskt lagt ut av tankene. Å kjøpe et hjem og få et lån kan være altomfattende.
Når det gjelder å låse renten på et boliglån, ønsker alle å klare det for å få den beste avtalen. Det er ingenting galt med det følelsen.
Det er normalt. Noen ganger vil du bli heldig og noen ganger vil du ikke. Med andre ord er det et terningkast. Med en låst rente, er du imidlertid garantert at hvis renten går opp når du er klar til å lukke, betaler du den lavere renten.
Hva er risikoen dersom lånet ikke er låst?
La oss si at du bestemmer deg for å vente. Du har smalt ned hvor du vil få et boliglån og sett på alle dine lånevalg. Kanskje du selv har bestemt deg for låneproduktet du vil ha. Men markedet går nedover. Fed har kuttet priser to ganger, og du forventer at de skal slippe videre. Så du bestemmer deg for ikke å låse.
Det er en gamble. Men hvis prisene går opp, har du absolutt ingen beskyttelse. Du vil betale høyere rente hvis du forblir hos den långiveren.
Hva er de viktigste elementene å låse låser?
Når du bestemmer deg for å låse et lån, er det 3 poeng å vurdere:
- Rentesats
- Poeng
- Lengde på låseperioden
Låntakere vil betale ekstra for en utvidet låne lås.
Utvidede låser er vanligvis ikke gratis. Renten vil bli litt høyere, eller poengene vil gjenspeile låneavgift. Det er fordi utlåner tar på seg risikoen for at renten kan gå opp mens transaksjonen blir behandlet, slik at utlåner kan ende opp med å tape penger dersom lånet er finansiert til en lavere enn markedsrenten.
Men låser lånet gir låntakeren ro i sinnet. Eiendomseksperter anbefaler generelt at låntakere låser.
Er du forpliktet til det lånet hvis du låser?
Låsing i prisen betyr ikke at låner er knyttet til den långiveren. Låntakeren er faktisk fri til å gå et annet sted for et lån dersom renten går ned når transaksjonen er klar til å lukke. De fleste låntakere innser ikke dette lille kjente faktum. Det er fordi långivere ikke vil fortelle noen. De ønsker ikke å miste et lån ved å oppfordre en låner til å hoppe skipet.
Men hvis prisene går ned, og låntakeren truer med å trekke lånet, for å gå til en annen utlåner, vil långiveren generelt gjenforhandle renten. Hvorfor vil utlåner gjøre dette? Fordi utlåner ønsker å beholde sine kunder.
Hvordan regnes låneprisene?
En 30-dagers låsesats kan koste den som låner halvparten av et poeng; mens en 60-dagers låsesats kan koste ett fullt punkt. Poeng er en prosentandel av lånebeløpet. En .5% rate lås på et $ 200,000 lån er $ 1000. Disse gebyrene er ikke betalt foran; de betales ved avslutning. Så hvis lånet aldri lukkes fordi låntakeren har forandret seg eller gått andre steder, blir avgiftene aldri betalt. Hvis en låner ikke ønsker å betale for lånelåsen, kan avgiften beregnes i renten.
Er det en ulempe?
Det er sjelden en grunn til ikke å låse et lån. Rentene endres daglig, noen ganger hver time. For å beskytte seg mot markedets volatilitet, er det en god ide å låse din rente når du er fornøyd med prisen. Grunnen til at noen kjøpere misliker låne låser, er fordi de ønsker å male hver krone av en transaksjon som er menneskelig mulig. Bare husk at hvis frekvensen var akseptabel når den låst for tre uker siden, er en dråpe på en 1/8 et punkt eller så ikke verdens ende. Du trenger ikke å være den slags låner for å få en god avtale.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.