Myter om interesse bare boliglån
Vil du ta ut et rentebeløpbart boliglån? Disse er boliglån som aldri reduserer hovedbalansen, og mens de oppfyller en bestemt nisje, er de ikke for alle kjøperne. Det betyr at du alltid vil skylde det samme beløpet uansett hvor mange betalinger du gjør fordi du bare betaler interessen.
Rentesikrede boliglån er lån sikret med fast eiendom og inneholder ofte et alternativ til å foreta rentebetaling.
Du kan betale mer, men de fleste gjør det ikke. Folk som rentegodt boliglån fordi det er en måte å drastisk redusere boliglånet ditt. Nyhetsoverskrifter forvrenger ofte sannheten om rentebeløpige boliglån, noe som gjør dem til å være dårlige eller risikable lån, som er langt fra sannheten. Som med enhver type finansieringsinstrument er det fordeler og ulemper. Rentebeløp er ikke iboende onde i seg selv.
Hva er et rentebeløp?
Renteinnbetalinger inneholder ikke hovedstol. Mange av de rentebelagte boliglånene som er tilgjengelige i dag, har et alternativ for rentebetalinger. Her er et eksempel:
- $ 200.000 lån, rentebærende på 6,5%. Amortiserte betalinger for et 30-årig lån vil være $ 1,254 per måned, med hovedstol og renter.
- En renter eneste betaling er $ 1,083.
- Forskjellen mellom en P & I-betaling og en rentebetaling er en besparelse på $ 170 per måned.
Felles rentebeløp
De mest populære rentebeløpige boliglånene tillater ikke at låntakere foretar rentebetalinger for alltid.
Vanligvis er denne tidsperioden begrenset til de første fem eller ti årene av lånet. Etter denne perioden amortiseres lånet for resten av løpetidet. Dette betyr at utbetalingene flytter opp til et amortisert beløp, men lånebalansen økes ikke. To populære boliglån er:
- Et 30-årig lån. Muligheten til å foreta rentebetalinger er for de første 60 månedene. På en $ 200.000 lån på 6,5%, har låner muligheten til å betale $ 1,083 per måned når som helst innen de første fem årene. I årene 6 til 30 blir betalingen $ 1 264.
- Et 40-årig lån. Muligheten til å foreta rentebetalinger er for de første 120 månedene. På et lån på 200.000 dollar på 6,5%, har låner muligheten for de første ti årene til å betale en rentebetaling i en gitt måned. I årene 11 til 40 vil betalingen bli $ 1 264.
Slik beregner du en rente-eneste betaling
Det er enkelt å finne boliglånsrenter . Ta en ubetalt lånebalanse på $ 200.000 og multipliser det med renten . I dette tilfellet er prisen 6,5%. Det tallet er $ 13.000 av interesse, som er det årlige beløpet av interesse. Del 13.000 dollar med 12 måneder, som vil svare til din månedlige rentebetaling eller $ 1.083.
Hvem ville ta ut et rentebeløp?
Renteinnskudd er fordelaktige for førstegangs boligkjøpere . Mange nye boligeiere sliter i løpet av det første året av eierskap fordi de ikke er vant til å betale boliglånsbetalinger , som generelt er høyere enn utleiebetalinger.
Et rentebærende boliglån krever ikke at hjemmet betaler en rentebetaling. Det som gjør det, er å gi låntakeren muligheten til å betale en lavere utbetaling i løpet av de første årene av lånet. Hvis en boligeier står overfor en uventet regning - si at vannvarmeren må byttes ut - det kan koste eieren $ 500 eller mer.
Ved å utnytte opsjonen den måneden for å betale en lavere betaling, kan dette alternativet bidra til å balansere husets eierbudsjett.
Kjøpere hvis inntekt svinger på grunn av opptjent provisjon, for eksempel i stedet for en flat lønn, drar også nytte av et rentenettig boliglånsalternativ. Disse låntakere betaler ofte rentebetalinger i tynne måneder og betaler ekstra mot rektor når bonuser eller provisjoner mottas.
Hvor mye gjør rentegodt boliglån?
Fordi långivere sjelden gjør noe gratis, kan kostnaden for et rentebeløpbart boliglån være litt høyere enn et vanlig lån . For eksempel, hvis en 30-årig fastrente boliglån er tilgjengelig med en rente på 6%, kan et rentebeløpbart boliglån koste en ekstra 1/2 prosent eller bli satt til 6,5%.
En utlåner kan også belaste en prosentandel av et poeng for å gjøre lånet.
Alle utlånsavgiftene varierer, så det lønner seg å handle rundt.
Hva er risikoen og mytene knyttet til et rentebeløp?
Det viktige aspektet av et rentebeløpbart boliglån er å huske at lånebalansen aldri vil øke. Alternativ ARM-lån inneholder en avsetning for negativ avskrivning . Bare rentegodt boliglån gjør det ikke.
Risikoen knyttet til et rentebærende boliglån ligger i å bli tvunget til å selge eiendommen dersom eiendommen ikke har verdsatt seg. Hvis en låner betaler bare renter hver måned, på slutten av, si fem år, vil låntakeren skylde den opprinnelige lånebalansen fordi den ikke er redusert. Lånesaldoen vil være det samme beløpet som når lånet oppsto.
Men selv en avregnet betalingsplan vil vanligvis ikke betale nok av et 100% finansiert lån for å dekke kostnadene for å selge hvis eiendommen ikke har verdsatt seg. En større forskuddsbetaling ved kjøp reduserer risikoen knyttet til et rentebeløpbart boliglån.
Hvis eiendomsverdiene faller, kan den egenkapitalen som mottas i eiendommen på kjøpstidspunktet forsvinne. Men de fleste eiere, uansett om et lån er avskrevet, står overfor den risikoen i et fallende marked.
På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, en meglerforhandler ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.