Uansett hva din ideelle visjon om pensjonering kan være, må du kunne svare på noen viktige spørsmål for å gjøre drømmen din til en realitet.
Her er fem grunnleggende spørsmål som bør være sentrale i alle pensjonsplanleggingsaktiviteter:
Hva ser du frem til å gjøre mest under dine pensjonsår?
I løpet av 20s, 30s og 40s kan det være vanskelig å tenke fullt ut hvordan du bruker dine økonomiske frihetsår. Når du når vinduet 10-15 år før pensjonering, vil følelsen av haster sannsynligvis øke. Enten du bare starter din karriere eller er klar til å begynne å svinge ting ned snart, ta deg tid til å identifisere "hvorfor" bak pensjonen din. Dette starter med en generell forståelse av hva du ser frem til å gjøre mest.
Bruk disse ekstra spørsmålene til å hjelpe deg med å:
- Hvordan bruker du for tiden fritiden din?
- Hvor ofte planlegger du å reise for å se venner eller familie?
- Vil vanlige ferier være en del av planen din?
- Vil du jobbe deltid, frivillig eller starte en bedrift?
- Hvor vil du bestemme deg for å leve?
Hvis pensjonering er en fjern drøm eller du har ingen anelse om når du vil forlate arbeidsstyrken, bare fokusere på de tingene du for øyeblikket liker å tilbringe tiden din i dag.
Din personlige definisjon av pensjonering kan være så enkelt som å ha muligheten til å bruke mer tid og ressurser til de tingene du allerede liker å gjøre i dag.
Hvor lenge har du mest sannsynlig behov for pengene dine til sist?
Dette spørsmålet spør virkelig hvor lenge du planlegger å leve. Forventet levetid er egentlig ikke noe du kan tenke på, men virkeligheten er at din forventede levetid vil spille en viktig rolle i planleggingen av pensjonsplanlegging.
Jo lenger din forventede levetid, desto større forventes kostnaden for pensjon.
Når gjennomsnittsparet når 65 år er det større enn 50 prosent sjanse for at en person vil leve utover 90. Før du kan anslå hvor mange år du vil bruke i pensjon, må du selvsagt finne ut når du vil gå på pensjon. Jeg foreslår alltid å bruke så realistisk for en forventet levetid som mulig. Men du bør også personliggjøre dine antagelser basert på din egen helse- og velværehistorie, så vel som familiehistoriens lang levetid.
Hvis du ikke er helt sikker på dette, kan du bruke gjennomsnittlig forventet levetid (menn - 85 år, kvinner - 88). Hvis du ikke har en anelse om hvilken utløpsdato som skal brukes (eller din pensjonsdato er et flytende mål) kan du bruke noen forskjellige pensjonsscenarier for å sammenligne alternativene dine for hver realistisk pensjonsdato.
Hvor mye pensjonssparing vil du faktisk trenger?
Den beste tilnærmingen er å begynne å forutse om du planlegger å bare forsøke å opprettholde din eksisterende levestandard eller forutse at du trenger mer eller mindre. Hvis du har 5 år eller mindre til ønsket pensjonsalder, bør du fullføre en faktisk budsjettplan for pensjonering.
Ellers er den generelle veiledningen først å målrette en inntektsrate på 70-90 prosent.
Du kan alltid justere dette opp eller ned, avhengig av om du vil nyte en mer aktiv eller en mer livlig livsstil. Er du nysgjerrig på hvorfor mindre enn 100 prosent av førtidspensjonen er nødvendig for å opprettholde din samme livsstil? De fleste undersøkelser tyder på at gjennomsnittlig pensjonisttilværelse vanligvis er mellom 70-90 prosent av førtidspensjonen.
Bare vær oppmerksom på dette tallet er bare et ballparkestimat, og gjennomgå ditt nåværende og fremtidige budsjett er en mer pålitelig metode for å finne ut ønsket inntektsbeløp. Mange andre faktorer som dine planlagte livsstilsutgifter, fremtidige inflasjonsrenter, forventede helsekostnader, og hvorvidt du vil være gjeldfri, påvirker den totale mengden besparelser som trengs for å fullt ut finansiere pensjonen din.
Her er en ganske enkel kalkulator du kan bruke til å anslå hvor mye pensjonskontoene dine vil være verdt ved pensjonering.
Det kan også hjelpe deg med å se om du er på rette spor for å nå dine pensjonsinntektsmål.
Hvor mye skal jeg spare i dag?
Det enkle svaret på dette er så mye som mulig. For å erstatte om lag 80 prosent av inntektene før avgang, må du generelt spare ca 10-20 prosent av inntektene gjennom arbeidsårene dine. Dette kan være en tøff pille å svelge hvis du er i de tidlige stadiene av din karriere eller fokuserer på å betale av høy interesse forbrukernes gjeld.
Hvis du ikke kan spare så mye i dag som du i det minste vil prøve å bidra til arbeidsgiverens tilsvarende bidrag hvis det er tilgjengelig. Gjeldsreduksjon gjør mer enn å forbedre ditt økonomiske velvære . Det er også et viktig skritt i pensjonsplanleggingsprosessen. Hvis du vil tilbake til ønsket besparelsesbeløp, kjøre en grunnleggende pensjonsberegning for å vurdere din faktiske målbesparelsesbeløp for å få deg på sporet.
Hvor mye av Nest Egget ditt kan du betale for å bruke hvert år når du går på pensjon?
Konvensjonell visdom blant finansielle planleggere er ofte avhengig av en "sikker uttakshastighet" på 4 prosent per år. Regelen på 25 er veldig lik den sikre uttakshastigheten. Det betyr at i teorien trenger du 25 ganger ditt første års ekstrainntektsbehov for pensjonen.
Dette betyr at hvis du har 50 000 dollar per år i pensjonskostnader som ikke er dekket av definerte inntektskilder, for eksempel trygd, pensjon eller andre inntektskilder, trenger du $ 1,25 millioner (25 ganger $ 50 000) for å nå dette inntektsmålet. Husk at dette er en generell retningslinje, og begrepet "sikker uttakshastighet" kan være ekstremt misvisende. Kanskje den største tingen er å forbli fleksibel i løpet av tidlig pensjonsalder da den virkelige sikre uttakssatsen er avhengig av sekvensen av avkastning og inflasjonsrenter i løpet av de første 10 årene av pensjonering.
Det kommer sannsynligvis ikke som en overraskelse at pensjonsplanlegging er den øverste økonomiske planleggingsprioriteten for de fleste amerikanske arbeidere. Dessverre bruker de fleste av oss mer tid på å planlegge for en stor tur eller et stort kjøp enn for pensjonering. Den gode nyheten er at hele pensjonsplanleggingsprosessen kan være mye mindre overveldende hvis du bare fokuserer på disse fem viktige spørsmålene.
Følg Scott på Twitter , Facebook , og på FinancialFinesse.com .