Pass på at du setter pengene dine på jobb
Å sette opp et automatisk spareprogram er en relativt enkel måte å bygge beredskapsfond på , spar for en forskuddsbetaling på et hjem, legg til penger for en drømmeferie eller plan for et fremtidig bilkjøp.
Men hvor skal du spare penger hvis du vil maksimere renteinntektene dine? Heldigvis er det mange forskjellige sparekasser å velge mellom, og det er viktig å vite hvor du kan finne de beste prisene.
Sparekontoer
En sparekonto hos din lokale bank eller kredittforening er det mest praktiske stedet for å spare penger. Hvis du trenger å gjøre et innskudd eller uttak, kan du hoppe inn i en lokal avdeling eller besøke minibanken. Ulempen er at du kan sette pengene dine så godt som mulig med en tradisjonell sparekonto.
På mursteinbanker kan du typisk forvente å oppnå et årlig prosentvis avkastning på besparelser fra 0,01% til 0,30%. For å sette det i perspektiv, anta at du legger $ 10 000 i en sparekonto med en 0,02%. Etter ett år ville du ha tjent en enorm $ 2 i interesse.
Renter kan variere avhengig av type konto og bank, men generelt kan du forvente at priser hos tradisjonelle banker og kredittforeninger skal være relativt lave.
Banker kan tilby tilgang til høyere priser, men bare for sparere som opprettholder fem eller seksfigurer i besparelser.
Vanlige sparekontoer er ikke uten sine fordeler. De er flytende, noe som betyr at du kan få tilgang til pengene dine med svært kort varsel. Men likviditeten kan ikke kompensere for lav renteinntekter.
High Yield Savings Accounts
Høyavkastningsregnskap fungerer på samme måte som vanlige sparekontoer med en nøkkelforskjell: de tilbyr en mye høyere APY for sparere. Disse regnskapene er vanligst på nettbanker, noe som betyr at du ofrer bekvemmeligheten av filialbanken. Men det er mulig å finne høyavkastningsregnskap med en APY så høy som 5%.
Når du går tilbake til balansen på $ 10.000 i det forrige eksempelet, vil renteinntektene for året utgjøre $ 512, forutsatt at det er 5% APY. Selv på 1,5%, vil du tjene over $ 150 i interesse, som er eksponentielt høyere enn det du kan tjene med tradisjonelle besparelser.
Selvfølgelig må du veie tilgangsfaktoren. Hvis du bruker for å sette inn penger til besparelser, må du bruke en konto hos en annen bank for å foreta innskuddene, og deretter overføre pengene til online besparelser. Mobil sjekk innskudd kan forenkle ting, men du kan vente opptil en uke for at innskuddene skal rydde. Og hvis noe går galt med kontoen din, kan du ikke snakke med en banker eller kundeservice representant i person.
Pengemarkedssparingskontoer og pengemarkedsfond
Foruten en grunnleggende sparekonto , kan du støte på et annet sparevogn som kalles et pengemarked. Det er faktisk to forskjellige typer pengemarkedsregnskap: pengemarkedsbesparelser og pengemarkedsfond.
Pengemarkedsbesparelser fungerer nesten det samme som enhver annen sparekonto, men med to forskjeller. For det første kan disse kontoene betale høyere rente eller tilby en takststruktur basert på balansen din, noe som regelmessig gjør sparekontoer vanligvis ikke. For det andre kan disse kontoene også komme med innskriftsrettigheter eller et debetkort. Som andre besparelser innskudd konto, pengemarkedsbesparelser er begrenset av regel D regler . I hovedsak begrenser disse reglene deg til seks tilbaketrekningstransaksjoner per måned.
Pengemarkedsfond er noe helt annet. De er ikke utstedt av en bank; I stedet blir de tilbudt av investeringsselskaper. Du kan lagre i et pengemarkedsfond gjennom en meglerkonto eller etablere en ny konto med fondsselskapet direkte for å delta i et pengemarkedsfond .
Disse midlene investerer i ulike kortsiktige investeringer kollektivt for å skape en attraktiv rente .
I motsetning til en pengemarkedsregnskap på banken din, er pengemarkedsfondene ikke FDIC-forsikrede. Pengene i fondet er investert i markedet, noe som betyr at det er en høyere risikofaktor involvert i forhold til pengemarkedsbesparelser eller høyavkastningsbesparelser. Med pengemarkedsfond må du også vurdere gebyrene, spesielt kostnadsforholdet . Dette er et administrasjonsgebyr som er vurdert som en prosentandel av fondets eiendeler. Mens et pengemarkedsfond, som Vanguards Prime Money Market Fund (VMMXX), kan gi en årlig avkastning på over 1%, får du ikke å beholde alle disse inntektene når avgifter er fakturert. Husk også at renter på pengemarkedet Regnskap og midler er skattepliktig, noe som kan redusere nettoinntektene ytterligere.
Depositum
Et depositum , ellers kjent som en CD, er et annet sted å spare penger som rutinemessig tilbys av banken din. En CD er en tidsavgift , noe som betyr at pengene du legger på innskudd, må forbli der i en spesifisert tid før du kan trekke den ut.
Du kan kjøpe en CD med en rekke tidsrammer så kort som en måned eller så lenge som 10 år. Generelt, jo lenger er du enig i å legge pengene dine på innskudd, jo mer interesse banken vil betale deg. Bankene kan også tilby høyere priser for å holde en større balanse i en CD. Noen banker tilbyr også oppgraderings-CDer, og øker frekvensen jevnlig over CD-termen.
Med hensyn til priser var nasjonal gjennomsnittet for en 12-måneders CD 1,85%, fra februar 2018. En femårig jumbo-CD ga 2,55% i sammenligning. Ved første øyekast ser disse prisene seg mye høyere ut enn avkastningskontoer med høy avkastning, men du må vurdere hvor mye du trenger å sette inn på et minimum til en CD for å tjene dem.
Siden du må forlate pengene dine på CDen for den valgte tiden, kan dette gjøre pengene dine mindre tilgjengelige enn en spare- eller pengemarkeds konto. Dette kan være bra siden det oppfordrer deg til å forlate pengene alene, men i en krise hvor pengene trengs veldig raskt, kan dette være en hindring. Heldigvis kan du få tilgang til pengene dine før CDen modnes , men banken vil pålegge en straff som effektivt kan tømme ut interessen du har tjent.
Spareobligasjoner og skattemessige verdier
Et annet mulig alternativ for besparelsene er i spareobligasjoner. Savingsobligasjoner utstedes av den amerikanske regjeringen og støttes av full tro og kreditt. I likhet med CDer har spareobligasjoner en forfallstidspunkt hvor obligasjonen når maksimumsverdien. I de fleste tilfeller er dette 20 eller 30 år.
Spareobligasjoner er krediterte renter hver måned, og du kan når som helst spare penger i en sparingskasse , selv om det gjøres før forfall, kan det føre til at noen interesse, igjen, ligner på en CD. Du kan kjøpe besparelsesobligasjoner hos de fleste banker eller online hos Treasury Direct.
Amerikanske statsobligasjoner, inkludert regninger og notater, er et annet sikkert besparelsesalternativ som kan gi høyere priser. Skatter kan kjøpes for kortere eller lengre løpetider, og du kan begynne å spare med så lite som $ 100. Renter for disse sparevognene er faste og avkastningen øker etter hvert som forfallstiden øker. Fra og med februar 2018 var det 10-årige utbyttet på 2,79 prosent.
Hva er riktig for deg?
Når det gjelder besparelser, er det ikke et riktig eller feil svar. Det er i siste instans avhengig av dine behov. Hvis du bruker besparelsene for overtrekksbeskyttelse og ønsker å få den tilgjengelig umiddelbart hvis du trenger det, kan det være en tradisjonell eller høy avkastningskonto som passer best. Hvis du sparer for et stort kjøp eller noe forutsigbart noen måneder eller år nedover veien, kan du sikkert finne bedre priser med en CD eller muligens et pengemarkedsfond .
For mange mennesker kommer det ned til å ha en blanding av flere sparebiler. Det vil være en del av et beredskapskonto på en sparekonto hos banken, muligens noen kontanter i et pengemarkedsfond på en investeringskonto , og noen CDer, obligasjoner eller statskasser stashed away for langsiktig besparelse. Uansett hva som er tilfelle, vil du sørge for at pengene dine jobber så hardt som mulig for maksimal vekst.