Grenser, Medlemmer, Effekt på økonomi
FDIC ble skapt av 1933 Glass-Steagall Act . Målet var å forhindre bankbrudd under den store depresjonen . Noen bankfeil hadde snøballet inn i bankpanik.
Innskytere krevde pengene tilbake. Selv solide banker holder vanligvis bare en tiendedel av sine innskudd på hånden. De utlåne resten til en lønnsom rente. Resultatet gir dem mulighet til å betale renter på innskuddene. Mesteparten av tiden må bankene bare beholde 10 prosent for hånden for å holde sine innskytere glade. I en bankkurs må de raskt finne kontanter. Da de ikke kunne, mislyktes de.
Så mange banker hadde sluttet at president Roosevelt erklærte en bankferie for å stoppe panikken. Den 6. mars tre dager etter å ha tatt kontoret, lukket han alle amerikanske banker. Kongressen passerte Glass-Steagall 9. mars for å gjenopprette tilliten før bankene gjenåpnet. Da de gjenåpnet, ga de bare innskytere 10 cent for hver dollar. Hvor gikk pengene? Mange banker hadde investert i aksjemarkedet, som krasjet i 1929 . Når innskyterne fant ut, sprang de alle til sine banker for å trekke tilbake sine innskudd.
I dag trenger vi ikke å bekymre oss for bankranger fordi FDIC forsikrer alle innskudd. Siden folk vet at de vil få pengene tilbake, pleier de vanligvis ikke å få panikk og skape et bankkurs. Unntaket var da Washington Mutual stengte i 2008. Innskytere opprettet en bankløp fordi de ikke trodde de var beskyttet av FDIC.
Bankloven fra 1935 utpekte FDIC som et offisielt regjeringsorgan. Et styre med fem styremedlemmer fører tilsyn med FDIC.
Hva FDIC gjør
FDIC forsikrer besparelser, sjekker og andre innskuddskontoer. Det forsikrer ikke aksjer, obligasjoner eller verdipapirfond. I 2008 finanskrisen økte FDIC øvre grense til $ 250 000 per konto ($ 500 000 per felles konto). I 2010 gjorde Dodd-Frank Wall Street Reform Act den nye grensen permanent.
FDIC undersøker og overvåker også om 5.250 banker, mer enn halvparten av det totale systemet. Når en bank mislykkes, går FDIC umiddelbart inn. Det selger vanligvis banken til en annen og overfører innskyterne til innkjøpsbanken. Mesteparten av tiden er overgangen sømløs fra kundens synspunkt.
Hvordan finne medlemsbanker
FDIC forsikrer mer enn 6.300 banker (per 10. september 2015). Disse bankene holdt 15,8 milliarder dollar i eiendeler og nesten 12 milliarder dollar i innskudd. For å finne medlemsbanker, skriv inn din by og stat eller postnummer, på FDIC BankFind-nettsiden. De fleste større banker, som Bank of America, JPMorgan Chase og Wells Fargo, er forsikret. Du kan også legge inn bankens informasjon for å finne ut om det er forsikret.
Federal Reserve Banking System krever at alle medlemsbankene er FDIC-forsikrede.
Hvordan FDIC påvirker økonomien
FDIC-forsikring forhindrer utbredt bank panikk ved å opprettholde tilliten til banksystemet.
Markedsulykken i 1929 kjørte noen banker ut av virksomheten. Innskytere på de bankene mistet alle sine besparelser. Innskytere på andre banker panikket. Da de trakk sine innskudd, gikk bankene ut av bedriften. Folk fylte pengene sine under madrassene sine. Det tok mer penger ut av sirkulasjon og ytterligere forsterket depresjonen.
FDIC beroliger innskytere at de ikke vil miste sine livsparasjoner hvis en bank mislykkes. Ved å forhindre bank panikk bidrar FDIC til å forhindre en annen stor depresjon.
Overraskende nok stoppet FDIC-forsikringen ikke en bankkurs på Washington Mutual. Når Lehman Brothers erklærte konkurs i september 2008.
WaMu's panikkede innskytere fjernet 16,7 milliarder dollar fra sine kontoer på bare ti dager. Det var 10 prosent av WaMu's innskudd. FDIC lukket banken banken neste fredag fordi den ikke hadde nok penger til å utføre den daglige virksomheten. JP Morgan Chase kjøpte WaMu 26. september 2008, for 1,9 milliarder dollar. For mer, se Hvordan WaMU gikk konkurs .
Hvordan det beskytter dine besparelser
FDIC forsikrer Innskuddssertifikater og pengemarkedsregnskap opp til $ 250 000 per konto på hver bank. For noen fellesregnskap forsikrer FDIC $ 250 000 per eier. Det gjelder noen pensjonskonto, felles innskuddskonto og tillitskonto.
Hvis du sparer mer enn $ 250 000, behold den i en egen bank, så det er forsikret. Men de fleste som har så mye penger, bruker det til pensjonering. I så fall må du investere det i mer risikofylte ressurser enn CDer, slik at de får en høyere avkastning. Pensjonsbesparelser må overstige inflasjonen. Aksjer har historisk vært den beste måten å gjøre det på.
FDIC garanterer ikke verdipapirer eller fondskasser, selv om de tilbys av en bank. Det beskytter heller ikke verdien av livsforsikringer, livrenter eller kommunale obligasjoner. Det betyr at de fleste beholdningene i pensjonskontoene ikke er forsikret. Men det forsikrer pengemarkedsregnskapet og CDene som er i din IRA.