Kan jeg kombinere pensjonskontoene mine?

Mange pensjonskonto kan konsolideres i en

Det er mange forskjellige typer pensjonskontoer. Det kan bli forvirrende å holde rede på hva du har og hvordan det investeres når du har mange forskjellige kontoer. Kan pensjonskontoene dine bli kombinert til en konto? Sannsynligvis! Mesteparten av tiden kan du kombinere ganske mange, og det er vanligvis fornuftig, men det avhenger av hvilke typer kontoer du har.

Hvilke typer kontoer kan kombineres?

Generelt kan kontoer som fungerer på en lignende måte kombineres når du er pensjonert .

De første 7 elementene i listen nedenfor fungerer på en lignende måte. Når du legger inn penger, er det skattefradrag; Når du tar penger ut, blir det rapportert på din avkastning som skattepliktig inntekt . Hvis du har noen forskjellige kontoer fra de første 7 elementene på listen, kan de kombineres til en IRA-konto. Denne prosessen med å kombinere kontoer kalles en IRA-overføring eller overføring .

Pensjonskonto typer:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. Enkel IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Pensjonsplan
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (Designert Roth-konto)

De siste 2 elementene på listen, Roth IRA og Roth 401 (k), fungerer også på samme måte som hverandre. Du får ikke skattefradrag for pengene du legger inn, men det blir skattefritt. Hvis du følger reglene, når du trekker den ut, blir det skattefritt.

Hvis du har en Roth IRA og en Roth 401 (k), kan du på Roth 401 (k) bli rullet over eller i kombinasjon med din Roth IRA.

Det eneste unntaket å kombinere liknende kontoer er det som kalles en Roth-konvertering, hvor du overfører fradragsberettigede pensjonskonto penger (fra en av de første syv kontotyper) til en Roth IRA.

Når du gjør dette, blir konvertert beløp alt inkludert som skattepliktig inntekt på selvangivelsen det året.

Og hva med punkt åtte på listen, en pensjonsplan? Hvis din pensjonsplan gir deg muligheten til å ta en engangsbeløp, kan det kun bli rullet over i faste IRA.

For en oversikt over hvilke kontoer som kan konsolideres, se IRS Rollover Chart som gir et flott bord som viser hvilke typer kontoer du kan flytte penger til og fra.

Kan ektefeller kombinere pensjonskonto?

Ektefeller kan ikke kombinere pensjonskonto. En pensjonskonto må være navngitt i en persons navn. En ektefelle kan bli oppnevnt som mottaker, men du kan ikke kombinere din IRA med din ektefelle. Ved din død kan din IRA bli rullet over i den overlevende ektefalls IRA, men ikke mens du begge lever.

Når kan du kombinere pensjonskonto?

Hvis du ikke lenger jobber for selskapet der pensjonskonto er på, kan den kontoen bli rullet over til en IRA. Pensjonskontoer fra tidligere arbeidsgivere kan alle kombineres til en eller to IRAer for deg, med fradragsberettigede bidrag blir flyttet til en IRA, og skattefrie Roth-bidrag blir flyttet til en Roth IRA.

Mens du fremdeles jobber for et selskap som har pensjonsplan, kan du ikke flytte den pensjonskonto noen andre steder. Imidlertid gir mange selskapsponsordede planer deg muligheten til å flytte utenfor pensjonskonto til din nåværende plan.

Du kan sjekke med din 401 (k) planleverandør for å se om du kan kombinere gamle 401 (k) s eller IRAer ved å overføre dem til din nåværende arbeidsplassplan. Før du gjør et slikt trekk, snakk med en finansiell rådgiver. Det kan være bedre alternativer enn å flytte midler til selskapets sponsede planer.

Hvis du har en enkel IRA, bør du vente 2 år etter at du har opprettet din enkle IRA før du kombinerer den med en annen type pensjonskonto.

Hvordan kombinerer du pensjonskonto?

Når du kombinerer pensjonskonto, overfører du eiendeler direkte fra en pensjonskonto til en annen. Hvis du for eksempel flytter en gammel 401 (k) plan til IRA , vil du fullføre papirarbeid som styrer din gamle 401 (k) plan for å få sjekken betales direkte til den nye depotbanken til fordel for deg. For eksempel, hvis din IRA var på Charles Schwab og navnet ditt var John Doe, ville din 401 (k) leverandør få sjekken betales til "Charles Schwab til fordel for John Doe."

Er det skatter skyldig når du kombinerer pensjonskonto?

Så lenge du kombinerer kontoene på den riktige måten, bør det ikke være skatt skyld.

Når du flytter pensjonskonto penger, vil vedkommende på slutten av året sende deg et skatteskjema kalt en 1099-R. Dette skjemaet vil rapportere transaksjonen som en overføring eller distribusjon.

Det er ikke skatt på overføring eller overdragelse så lenge overføringen er gjort riktig . Noen ganger rapporterer en depotfører feilaktig en overføring som en distribusjon. Hvis en transaksjon rapporteres feil, så lenge du har oppføringer som viser at pengene gikk rett inn i den nye pensjonsplanen, bør dette ikke være et problem. Din regnskapsfører eller skattemessig kan hjelpe deg med å rapportere den riktige måten på selvangivelsen.

Skal du kombinere pensjonskonto?

Det er mange grunner til at jeg synes det er fornuftig å kombinere pensjonskonto . Når du blir eldre, er det enklere å administrere investeringene, holde styr på nødvendige distribusjoner, legge til rette for adressendringer eller mottakerendringer, og med en IRA kan du bruke sikre investeringsvalg som CDer og individuelle obligasjoner som ikke er tilgjengelige med selskapsplaner.

Og som enhver annen industri, bør du alltid vurdere kvaliteten på tjenesten i forhold til prisen. Hvor mye betaler du din nåværende leverandør for å administrere kontoene dine? Kan du rulle den kontoen til en annen konto som gir bedre service eller ytelse til samme eller en bedre pris? Gebyrer og utgifter kan ta en stor bit ut av pensjonshuset, hvis de ikke er merket.