Hvor lenge vil pengene mine vare i pensjon?

by Dana Anspach

Hver kommende pensjonist vil vite hvor lenge pengene deres varer i pensjon. For å komme opp med et svar må du adressere alle de syv elementene i denne listen.

01 Rentesats

Den første av de syv elementene er avkastningen du tjener.

Avkastningen du tjener på besparelser og investeringer vil ha stor effekt på hvor lenge pengene dine varer. Det har vært lange perioder hvor sikre investeringer (som CDer og statsobligasjoner) har oppnådd en anstendig rente, og perioder (som nå) hvor renten er ganske lav. Samme med aksjer. Det har vært flere tiår hvor aksjene ga enestående avkastning, og tiår hvor avkastningen var omtrent det samme som hva du ville få hvis du hadde sittende fast med sikre investeringer. Det er ingen måte å vite nøyaktig hvilken avkastning du vil tjene på pengene dine ved pensjonering.

Det er ikke en god idé å basere suksessen til planen din bare på gjennomsnittlig avkastning. Et gjennomsnitt betyr halve tiden du ville ha tjent noe under gjennomsnittet.

Hva å gjøre: Se på historisk avkastning ved å se på begge beste tilfellene og de aller beste tilfellene. Noen 20-års tidsperioder ser bra ut; andre gjør det ikke. Du må sørge for at planen fungerer selv om du får et utfall som er under gjennomsnittet. Du kan deretter kjøre scenarier som viser deg ulike alternativer, slik at du vet hva du skal justere i planen din (for eksempel utgifter) hvis du går på pensjon i en tidsperiode som gir under gjennomsnittlig avkastning.

02 Sekvens av retur

Når du tar penger ut av kontoer, er det viktig å returnere rekkefølge eller rekkefølge som du får avkastning på. Dette kalles sekvensrisiko . For eksempel antar de første 5 til 10 årene av pensjonen alle dine investeringer skyldes godt, og så har du ikke bare det beløpet du trenger å trekke ut, men i tillegg vokser din hovedbalanse. I denne situasjonen går sjansene dine for å gå tom for penger. På den annen side, hvis dine investeringer gjør dårlig de første årene med pensjonering, må du kanskje bruke noen av dine rektor til å dekke dine levekostnader. Det vil bli vanskeligere for dine investeringer å gjenopprette på det tidspunktet.

Hva å gjøre: Test planen din over mange mulige utfall. Hvis en dårlig rettssekvens forekommer tidlig i pensjon, planlegger du å gjøre en nedjustering til utgifter og livsstil for å sikre at pengene dine varer i hele pensjonsalderen.

03 Hvor mye du trekker ut

Tradisjonelle pensjonsordninger er basert på noe som kalles uttakshastighet . For eksempel, hvis du har $ 100.000 og tar ut $ 5000 i året, er uttakshastigheten din fem prosent. Det er gjort mye forskning på det som kalles en bærekraftig tilbaketrekningshastighet; noe som betyr hvor mye du kan trekke uten å løpe ut av penger over livet ditt. Ulike studier legger dette nummeret fra hvor som helst fra rundt tre prosent til omtrent seks prosent i året, avhengig av hvordan pengene dine er investert, hvilken tidshorisont du vil planlegge for (30 år mot 40 år for eksempel) og hvordan (eller om) deg øke dine uttak for inflasjon.

Hva å gjøre: Opprett en plan som beregner forventet uttakssats, ikke bare år etter år, men også målt over hele pensjonshorisonten. Avhengig av når Trygdeordninger og pensjoner starter, kan det være noen år hvor du må trekke tilbake mer enn andre. Det er OK så lenge det fungerer når det ses i sammenheng med en flerårig plan.

04 Hvor mye du bruker - og når du bruker det

En av de største pensjonsfeilene jeg ser folk gjør, er unøyaktig å anslå hva de vil bruke i pensjon. Folk glemmer at de hvert år kan pådra seg reparasjonsutgifter til hjemmet. De glemmer behovet for å kjøpe en ny bil hver så ofte. De glemmer også å legge store helseprovisjoner i budsjettet.

En annen feil folk gjør; bruke mer når investeringer gjør det bra tidlig. Når du går på pensjon, hvis investeringene fungerer ganske bra de første årene med pensjonering, er det lett å anta at det betyr at du kan bruke overskytende gevinster. Det virker ikke nødvendigvis slik; God avkastning tidlig bør stashed away for å potensielt subsidiere dårlig avkastning som kan oppstå senere. Bunnlinjen: Hvis du trekker for mye for tidlig, kan det bety at 10 til 15 år nedover veien vil pensjonsplanen være i trøbbel.

Hva å gjøre: Opprett et pensjonsbudsjett og en projeksjon av den fremtidige banen din kontoer vil følge. Deretter overvåker du pensjonssituasjonen i forhold til projeksjonen din. Hvis planen din viser at du har overskudd, kan du bare bruke litt mer.

05 Inflasjon

Ingen tvil om det, ting koster mer nå enn det gjorde for tjue år siden. Inflasjonen er ekte. Men hvor mye påvirkning vil det ha på hvor lenge pengene varer i pensjon? Kanskje ikke så stor av en innflytelse som du kanskje tror. Forskning viser at folk når sine senere pensjonsår (75 år gammel), og deres utgifter har en tendens til å bremse på en måte som kompenserer stigende priser. Spesielt går utgifter på reise, shopping og spisesteder ned.

Det har vist seg at inflasjonen vil få mindre innvirkning på husholdningene med høyere inntekt, da de bruker mer penger på ikke-essensielle og dermed har "tillegg" som kan gis opp dersom inflasjonene blir høye.

Inflasjonen har større innvirkning på husholdningene med lavere inntekt. Du må spise, forbruke energi og kjøpe grunnleggende nødvendigheter. Når prisene stiger på disse elementene, har husholdninger med lavere inntekt ikke andre ting i budsjettet som de kan kutte ut. De må finne en måte å dekke nødvendighetene på.

Hva å gjøre: Overvåk utgifter og uttak på utgifter hvert år, og foreta justeringer etter behov. Hvis du er en husholdning med lavere inntekt, bør du vurdere å investere i et energieffektivt hjem, starte en hage og bo et sted med lett tilgang til offentlig transport.

06 helsekostnader

Helsesektoren i pensjon er ikke ledig. Medicare vil dekke noen av dine medisinske utgifter - men absolutt ikke alle. I gjennomsnitt forventer Medicare å dekke om lag 50 prosent av helsemessige utgifter du vil pådra seg i pensjon. Lønnstakere med lavere inntekt kan forvente å bruke nesten 30 prosent av levekostnadene ved pensjonering på helsepersonell.

Disse estimatene kommer fra å se på total helseforbruksrelaterte utgifter som inkluderer premier for Medicare Part B, Medigap Policy eller en Medicare Advantage-plan, samt samutbetalinger og legenes besøk, laboratoriearbeid, resepter og penger til hørsel, dental og synpleie.

Hva å gjøre: Ta deg tid til å anslå helsekostnadene dine i pensjon . Det er bedre å anta at de vil være høye og at du må bruke hele fradragsberettiget hvert år. Hvis du ikke påfører bekostning, er du fri til å bruke pengene på noe annet. Å planlegge denne måten gir deg plass til statister. Det er mye bedre enn å komme opp kort.

07 Hvor lenge du lever

I gjennomsnitt kan du forvente å leve til midten av 80-tallet. Men husk, ingen er gjennomsnittlig. Halve folket lever lengre enn gjennomsnittet; noen ganger mye lenger. Det er bedre å bygge planen din ut fra at du bor lenger enn gjennomsnittet.

Hvis du er gift, må du redegjøre for den potensielle levetiden til hvilken en av dere skal leve lengst i stedet for å se på ting som om du var singel. Hvis du har en aldersforskjell, må du tenke på forventet levetid for den yngre av dere to. Jo lenger pensjonspenger må vare, jo mer forsiktig må du være å overvåke det for å sikre at du er på rett spor.

Hva å gjøre: Estimat levealder og sette sammen en pensjonsprognosering, som er en årlig tidslinje for inntekter og utgifter. Utvid denne tidslinjen ut til om 90 år.