Pass på at pensjonskrisen ikke skjer med deg

by Kimberly Amadeo

Hvorfor Boomers ikke vil gå på pensjon

I 2013 var gjennomsnittlig pensjonsalder like under 65, mens gjennomsnittlig levetid var over 85. Det betyr at folk trenger å ha nok lagret i de siste 20 årene. Dessverre vil mindre enn halvparten ikke ha nok til å opprettholde levestandarden , ifølge en nylig rapport fra Boston College Center for Retirement Research.

En årsak er at bare 17% av selskapene tilbyr pensjonsordninger , mot 62% i 1983. I stedet tilbyr de fleste (71%) 401 (k) planer. Det tvinger ansatte til å skaffe seg et helt nytt sett av ferdigheter. De må bli deres egne økonomiske planleggere, aksjeplukkere og økonomiske prognosemenn.

2008-finanskrisen gjorde bare tingene verre, ettersom nesten alle så deres nettoverdi plummet sammen med aksjemarkedet og boligprisene. Når Fed senket renten, betydde det at sparere ville få en mye lavere avkastning på renteinntekter . Samtidig var mange fryktige for å gå tilbake til aksjer. (Kilde: "The Retirement Crisis Illustrated," Boston College Magazine , våren 2015)

Her er noen av årsakene til denne pensjonskrisen, noen effekter, og hva du kan gjøre med det, slik at du ikke blir en av disse statistikkene.

01 1/3 av amerikanerne har $ 1000 (eller mindre!) Lagret for pensjonering

Har du en pensjonsplan? Hvis ikke, er du ikke alene. Mer enn halvparten (56%) av alle arbeidstakere vet ikke hvor mye de må spare for pensjonering. Kanskje det er derfor 36% av arbeidstakere og nåværende pensjonister har $ 1000 eller mindre i besparelser.

Heldigvis kan du unngå skjebnen til de fleste amerikanere. Først, vet du hvor mye nettoverdi trenger du å pensjonere? Planlegg 10x ditt siste arbeidsårs årslønn. For det andre, ikke ta penger ut av planen din, selv i en nedgang. Tredje, bidra mer enn 3% minimum ... og lagre utenfor planen også. For det fjerde, bruk en Roth IRA i stedet for en vanlig IRA.

Før du kan spare for pensjon, må du komme deg ut av kredittkortgjeldens fengsel. Det høres så enkelt ut - ikke kjøp ting med mindre du virkelig trenger dem, ikke erstatt elementer før de trenger det, gå til felleskolen i stedet for høyere priset. Men 35 millioner amerikanere betaler bare minimum hver måned på deres regning, noe som betyr at de betaler maksimum på deres interesse.

Ikke fall for argumentet om at amerikanerne må komme seg ut og bruke for å stimulere økonomisk vekst. Selv etter 9/11 foreslo president Bush at det var en patriotisk plikt å bruke. Nesten 70% av BNP er basert på forbruksutgifter. Men økonomisk helse bør måles av familiens nettofordel. Det er amerikanernes rikdom, ikke utgifter, som best bidrar til en sunn økonomi i det lange løp. Og at rikdom er det som er nødvendig for å tillate planer for pensjonering å lykkes.

02 Nesten halvparten av alle arbeidstakere ble tvunget til tidlig pensjonering

Mange tror bare at hvis de ikke har nok til å gå på pensjon, vil de bare fortsette å jobbe. Dessverre ble 47% av de nåværende pensjonister tvunget til en uplanlagt pensjon på grunn av oppsigelser, omsorg for syke foreldre eller ektefeller eller egne sykdommer. Pensjonsplanlegging er avgjørende for å unngå denne skjebnen.

Forskningsinstituttet for arbeidstakerforskning fant at nesten halvparten (47%) av dagens pensjonister ble tvunget til førtidspensjonering. Halvparten måtte slutte på grunn av helseproblemer eller funksjonshemninger (55%). En annen 23% måtte ta seg av sin ektefelle eller andre familiemedlemmer.

Faktisk er helsetjenester den nest største utgiften i de fleste pensjonisters budsjetter. Videre vil 12 millioner eldre amerikanere trenge langsiktig omsorg innen 2020. De fleste innser ikke at denne utgiften ikke er dekket av Medicare.

Overraskende var bare 20% tvunget til pensjonering på grunn av endringer i selskapene deres, for eksempel nedsettelse eller nedleggelse. Du tror det ville være hovedgrunnen, takket være finanskrisen. Imidlertid er det mulig at mange mennesker hevdet at de skulle få fordeler som ville supplere inntektene sine.

Dette øker vesentlig fra 2007, da bare 37% av arbeidstakerne ble tvunget til pensjon. På den tiden kunne 28% ikke fungere på grunn av helseproblemer, downsizing (28%), omsorg for familiemedlem (25%) eller ble fortalt at de hadde foreldet ferdigheter.

Bare 7% av pensjonister var i stand til å pensjonere tidlig på grunn av god planlegging. Av disse gjorde nesten en tredjedel det fordi de hadde råd til en tidligere pensjon, mens omtrent 1 av 5 bare ønsket å gjøre noe annet.

Førtidspensjonering er et stort sjokk for de fleste arbeidstakere, siden 73% ikke planlegger å pensjonere før 65 år eller senere. Det er ikke fordi de elsker jobben sine så mye, men ser i stedet egentlig ikke at de har et valg. Ifølge EBRI er disse arbeidstakerne ikke sikre på deres økonomiske sikkerhet, er mindre sannsynlig å ha pensjoner og er kvinner. (Kilde: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)

03 Menn og kvinner jobber begge lengre inn i pensjon

Flere og flere kvinner mellom 55-64 fortsetter å jobbe, forsinker pensjonering. Over 65 år jobber begge kjønnene mer enn tidligere. Du har sannsynligvis lagt merke til at eldre butikkbutikker erstatter tenåringer.

Bureau of Labor Statistics forutsetter at antall arbeidstakere over 55 år vil vokse til 25% av arbeidsstyrken i 2022, opp fra 15% i 2006. Disse arbeidstakere vil være i tjenestejobber, hvor de fleste jobbvekst vil oppstå. Mange av disse tjenestesektorsjobber, som dagligvarehandlere, servitriser og erstatningslærere, som tidligere ble holdt av unge, vil bli holdt av etterpensjonalderen. (Kilde: BLS 2004-14 Arbeidsmarkedsprognoser)

Men eldre arbeidstakere vil ikke gå på pensjon

BLS rapporterte at i stedet for å trekke seg rett ut, fortsetter over halvparten av de eldre arbeidstakere i "bro" jobber. Disse jobbene blir tatt av de uten pensjon, og de som er enten lavere inntekt eller mye høyere inntekt. De i nedre ender tar broarbeider fordi de ikke har råd til å gå på pensjon, og de i øvre ende fordi de vil utforske karrieremuligheter som er av større interesse for dem.

En tilsynsundersøkelse fra 2009 viste at over halvparten av de 45-75 årene er bak i pensjonsplanleggingen. Undersøkelsen polled bare dem med eiendeler på minst $ 100.000. Det meste av den rikdommen var i egenkapital, som fortsatt ikke har kommet tilbake til 2006-nivå for de fleste områdene i landet.

Undersøkelsen utelater de med nettoverdi mindre enn $ 100 000 - folk uten nok til å gå på pensjon. Økonomien skifter mot freelance og kontraktsarbeid - jobber som ikke gir fordeler. Selv om 62% av de undersøkte tror at de vil få tilbake sine tap, betyr endring av økonomiske forhold at det er mer sannsynlig at de ikke vil.

De i nedre enden har ikke råd til å pensjonere fordi sosial sikkerhet står overfor mangler, noe som betyr lavere fordeler spesielt for de som går på pensjon tidligere.

Bedrifter tilbyr 401 (k) s i stedet for pensjoner, økende risiko for arbeidstakere. Risikoen er fordi mange arbeidere ikke bidrar til sine 401 (k) planer, og de som ikke forstår risikoen i aksjemarkedet. De kan oppleve at deres investeringer har forsvunnet dersom markedet tar en betydelig nedgang når de er klare til å gå på pensjon.

I tillegg er private besparelser på sitt laveste nivå siden den store depresjonen . Etter aksjekursnedgangen i 2000 ble mange som ble brent av aksjemarkedet, lagt pengene inn i sine hjem. Mange Boomers mistet sin pensjonsoppsparing og deres hjem i 2008-finanskrisen. De som mistet jobbene sine hadde ikke noe annet valg enn å ta alt de kunne for å overleve.

BLS spår at, siden denne trenden fortsetter, vil "tradisjonelle pensjonister være unntaket i stedet for regelen."

04 Hvorfor jobber du Hardere, men føles som om du tjener mindre

En stor del av økt produktivitet er fordi Internett og andre teknologiløsninger tillater arbeidstakere å produsere mer med samme innsats. Den amerikanske arbeidsstyrken må øke produksjonen raskere enn inntektene deres stiger for å forbli konkurransedyktige med utenlandske arbeidstakere. Dette fører til lavere levestandard i USA på lang sikt som lønnene utjevner.

05 Inntekt ulikhet har blitt verre

En fjerdedel av de amerikanske arbeiderne gjør mindre enn $ 10 per time, noe som skaper en inntekt under fattigdomsgrensen . I mellomtiden har de øverste 1% av arbeidstakerne tjent mer i inntekt enn de nederste 40% av arbeidstakere. Dette var i 2005 da økonomien fortsatt var blomstrende. Nå som økonomien ikke gjør det så bra, føles bunnen 40% virkelig på den. Hvordan kan amerikanere planlegge for pensjon når det er slik inntektsendring ?

En sjokkerende 80% av amerikanerne har ikke råd til å pensjonere i det hele tatt. En grunn er at administrerende direktør betaler nå 208 ganger den gjennomsnittlige arbeidstakeren. Dette har økt siden 1980. Det var da administrerende direktør var "bare" 42 ganger den gjennomsnittlige arbeideren. Med andre ord, ulikhet i inntektene har blitt verre. Mellom 2000 og 2006 var gjennomsnittslønnen flatt til tross for en økning i arbeidstakers produktivitet på 15%, mens bedriftsresultatet økte med 13% per år.

En annen grunn er at i løpet av boligboomen brukte amerikanerne sitt hjem som en minibank, ved hjelp av egenkapital til kjøp av biler og møbler. Nå som bommen er over, er halvparten av alle amerikanere under en slags boliglånspenning. I tillegg ødela eiendommen "boom and bust" mange jobber - halvparten av jobbene som ble opprettet mellom 2000 og 2005 var eiendomsrelaterte.

En tredje grunn er at de fleste arbeidstakere nå er avhengige av 401 (k) s i stedet for pensjon for deres pensjon. I 1974 hadde 44% av arbeidstakerne en pensjonsordning. I 2004 hadde bare 17% en. De fleste arbeidstakere setter ikke nok i sine 401 (k). Bedrifter spenderer mye tid på å forklare de ulike typer midler, men egentlig hjelper ikke arbeidstakere med å avgjøre hvor mye de trenger for å bidra til å nå sitt pensjonsmål. Videre bidrar bedrifter ikke så mye som i andre land.

06 Fire trinn for å unngå å bli tvunget til en planlagt pensjon

De fleste slår av pensjonsplanlegging. De antar at det vil ta for mye tid og energi. Andre er bekymret for at det bare vil være for deprimerende, og faktisk bevise at de aldri vil kunne trekke seg tilbake. Da er det andre som ikke engang vet hvordan de skal komme i gang.

Selv uten å sette blyant på papir, kan du beskytte deg selv mot de fire viktigste grunnene til at folk går tidlig på pensjon:

Helse - Beskyt helsen din. (Se Topp ti ting å gjøre for et sunt liv)
Ta vare på andre - Se på langtidspleieforsikring for dem. (Se LongTerm Care Insurance)
Downsizing - Se på din egen karriereplanlegging. (Se hvordan du overlever en oppgave)
Forældede ferdigheter - Pass på at dine ferdigheter er oppdatert. (Se Hvordan oppnå nye ferdigheter)

07 6 Trinn for å skape en pensjonsordning

Slik lager du raskt pensjonsplan. Faktisk, hvorfor ikke sette litt tid til side denne helgen. Bare følg disse enkle 6 trinnene.

Finn ut hvor mye du trenger i inntekt etter pensjonering. Hvis du egentlig ikke vet, bruk bare 80% av din nåværende inntekt.
Trekk ut ditt siste samfunnssikkerhetserklæring, eller gå til Min personnummer og finn ut hvor mye du får fra forbundsregeringen.
Trekke din årlige trygdeytelse fra inntektene du trenger i pensjon.
Ta det som er igjen og del det med .04. Det er så mye du trenger å ha lagret før du kan gå på pensjon. Det er fordi de fleste eksperter sier at du bare skal tegne ut 4% av ditt neseegg hvert år. Det er den beste måten å ikke gå tom for penger.
Nå som du har målet ditt, se etter flere måter å lagre. Over tid vil du kunne spare mer og mer. Et godt mål er 10% av bruttoinntektene dine.
Snakk med en finansiell planlegger for å sette opp en veldiversifisert portefølje for å beskytte ditt neseegg.

Amerikanerne bruker mer tid på å velge en restaurant eller flatskjerm-TV enn å planlegge for pensjonisttilværelse, ifølge en nylig undersøkelse av finansiell leverandør TIAA-CREF. Ikke vær den fyren. Ta deg tid til disse seks trinnene og planlegg for pensjonering.