Du kan fortsatt lagre med en IRA
Men du kan fortsatt spare for pensjonering med et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag. Selv om dine ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag ikke reduserer skattene dine i året du lager dem, er inntektene på dem skattefordelte , en nøkkelfordel for en vanlig IRA.
Ikke-fradragsberettigede IRA-bidragsgrunnlag
Det kan være motløs når du ikke mottar noen umiddelbar skattefordel fra et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag. Men den utsatte veksten kan være betydelig, og kan til slutt gjøre bidraget verdt, spesielt hvis du regner med å ha en lavere skattesats etter at du går på pensjon enn du gjør nå.
Når du tar dine vanlige IRA-utdelinger under pensjon, betaler du skatt på veksten. Imidlertid behandles eventuelle fradragsberettigede bidrag som grunnlag . Siden du faktisk betalte skatt på pengene da du gjorde innskuddet, må du ikke betale skatt på det igjen senere.
For eksempel, si at du hadde gjort et $ 2 000 ikke-fradragsberettiget bidrag for ett år siden, og kontosaldoen din, gjennom ekstra fradragsberettigede bidrag og investeringsvekst , var verdt $ 20 000 når du gjør en uttak. Hvis du skulle foreta en uttak på $ 1000 under pensjon, ville bare $ 900 bli ansett skattepliktig inntekt siden 10% ($ 2000 delt på $ 20.000) var en avkastning på et ikke-fradragsberettiget grunnlag.
Det er ikke alltid klart om ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag er det beste stedet for å spenne pensjonsoppsparingen. For eksempel, hvis du forventer at inntekten din (og skattesatsen) fortsetter å øke, vil du kanskje betale skatt på inntektene mens du går, i stedet for å utsette dem.
IRA Inntektsbegrensninger
Regler for IRA-bidrag er komplekse, og det lønner seg å gjennomgå dem hvert år.
I tillegg kan bidragsgrensene variere fra år til år. For skatteår 2017:
- De 50 og eldre kan sette sammen totalt $ 6.500 i sine tradisjonelle og Roth IRAer.
- De 49 og yngre kan sette totalt 5 500 dollar i sine tradisjonelle og Roth IRAer.
Disse grensene gjelder ikke for overdragelsesbidrag eller reservistutbetalinger.
Du kan imidlertid ikke være i stand til å trekke alt du bidrar til en tradisjonell IRA.
Hvis du er ansatt av et selskap som tilbyr en arbeidsplassavgangskonto , for eksempel 401 (k) eller 403 (b), møter du visse inntektsrammer for å trekke fra IRA-bidrag. Dette er sant uansett om du faktisk velger å delta i arbeidsplanen pensjonsplan.
For skatteåret 2017 er de som er omfattet av en pensjonsordning på arbeidsplassen og arkivering som enkeltperson eller leder av husholdningen å tjene $ 62 000 eller mindre, berettiget til å ta hele fradraget, mens de arkiverer som gift arkivering i fellesskap eller som kvalifisert enke og gjør $ 99,000 eller mindre er kvalifisert for hele fradraget. Hvis du er gift med arkivering i fellesskap og din ektefelle er dekket av en arbeidsplassplan, men du er ikke, kan du trekke hele beløpet dersom du lager $ 184 000 eller mindre.
Fradrag utfases derfra etter hvert som inntekter stiger.
De som er gift med å arkivere hverandre, er underlagt strengere inntektsregler, selv om alle som er adskilt og som levde fra hverandre for hele året, blir behandlet som single av skattemyndighetene for disse grensene.
På den annen side, hvis verken du eller din ektefelle er kvalifisert til å delta i en arbeidsplass pensjonsplan, kan du gjøre fradragsberettigede IRA- bidrag så lenge du (eller din ektefelle) har tjent inntekt, uavhengig av beløpet.
Roth IRA som et alternativ
Mange som har inntekt som overstiger grensene for en regelmessig IRA-fradrag kan fortsatt være berettiget til et Roth IRA-bidrag, som har betydelig høyere inntektsgrenser (se 2017 Roth IRA Inntektsgrenser ).
Hvis dette er tilfelle for deg, er det vanligvis fornuftig å velge et Roth IRA- bidrag over en ikke-fradragsbar IRA .
Når alt kommer til alt, mens det ikke er noen fradragsberettiget, med en regelmessig IRA, blir innskuddet skatteavhengig, men et Roth IRA-bidrag blir skattefritt .