Fordeler ved å rulle din gamle 401 (k) inn i en Rollover IRA

by Michael Rubin

Her er hvorfor du bør vurdere en IRA-rulle når du forlater jobben din

Tenk deg at som pensjonsplanleggeren du er, har du deltar i arbeidsgiverpensjonert pensjonsplan som en 401 (k) siden du begynte å jobbe, og du har konsekvent gjort bidrag fra hver lønnsslipp. Men kanskje en dag finner du en annen mulighet med en annen arbeidsgiver du ikke kan nekte eller du har blitt lagt av.

Hva skjer med pengene som er i din tidligere arbeidsgivers 401 (k) plan?

Vel, heldigvis er alle pengene du har bidratt fremdeles ditt. Hvis du var kvalifisert for en arbeidsgiverkamp i pensjonsplanen, kan du ha rett til arbeidsgiveravgift avhengig av din opptjeningsplan.

Det kan være beroligende å vite at du fortsatt har tilgang til bidragene dine og de faste arbeidsgiveravgiftene. Men hva kan du gjøre med de pengene som fortsatt er i arbeidsgiverens pensjonsplan når du forlater ditt gamle selskap? Du har faktisk flere alternativer å vurdere.

Dine arbeidsgiveravgiftskontoalternativer

Når du avslutter arbeidet etter å ha deltatt i en pensjonsplan for arbeidsplassen, vil du ha flere alternativer for hva du skal gjøre med det beløpet som er opptjent i den kontoen. Faktisk er det fire alternativer du bør vurdere:

Kasse ut av planen
La pengene stå i planen
Rull deg inn i den nye arbeidsgiverens kvalifiserte plan
Rollover til en IRA

Utbetaling av din tidligere arbeidsgivers pensjonsplan er nesten aldri tilrådelig.

Faktisk er innbetaling av 401 (k) en av våre topp 6 pensjonsplanlegging feil som du bør unngå. Selv om du forlater pengene dine i din tidligere arbeidsgivers plan eller ruller den over til en ny arbeidsgiverplan, er begge fine alternativer, ikke se bort fra muligheten til å kaste pengene dine til en rollover IRA.

En rollover IRA kommer med sitt eget sett med strategiske fordeler, og når den utføres riktig, sikrer du at du ikke utløser noen negative skattemessige konsekvenser.

Hva er en Rollover IRA?

En rollover IRA er identisk med en tradisjonell IRA (eller Roth IRA i tilfelle ruller over Roth 401 (k) midler), bortsett fra at kilden til pengene ikke er årlige bidrag.

I stedet er pengene som går inn i en overgang IRA, penger fra en tidligere pensjonsplan, for eksempel en 401 (k) plan. Hvis du ikke allerede har en IRA, kan du åpne en med det formål å rulle over dine 401 (k) midler uten å gjøre noen ekstra årlige bidrag (selv om du burde!). På den annen side, hvis du har en IRA, har du lov til å overføre din 401 (k) til den eksisterende medvirkende IRA-kontoen.

Det er imidlertid viktig å merke seg at du ikke kan kombinere tradisjonelle IRA- og 401 (k) midler med Roth IRA og Roth 401 (k) midler.

Fordeler med å rulle iraer

Mange mennesker overser deres rollover IRA-alternativ fordi de er like glade for å fortsette å beholde pensjonsfondene i en form for arbeidsgiverplan, men det er noen få grunner til at du kanskje vil velge rollover IRA uansett.

IRA Rollover Benefit 1: Fortsatt skattefordel

En stor fordel ved en IRA-overgang er fortsettelsen av den skattefordelte behandlingen du hadde på din arbeidsplassavgangskonto.

Videre er ingen skatt skyldig på en riktig gjennomført overdragelse , selv om det er rapporterbart transaksjon til IRS.

IRA Rollover Benefit 2: Økt investeringsalternativ

Innenfor en 401 (k) plan, er dine investeringsalternativer begrenset til de valgene du har gitt av planen din og din arbeidsgiver. Ofte er disse valgene tilstrekkelig, men sjelden er de omfattende. Men med en rollover IRA, kan du velge å sette pengene dine i nesten enhver generell investering som er tenkelig.

IRA Rollover Benefit 3: Lavere avgifter

I tillegg til begrensede investeringsalternativer, er enkelte arbeidsgivere-sponsede 401 (k) planer generelt utført med høye administrasjonsgebyrer. Disse gebyrene er ikke nok til å bidra til planen en dårlig avtale, men hvis du kan beholde disse pensjonsmidler som vokser i et tilsvarende skattefordelet alternativ med lavere avgifter, hvorfor ville du ikke?

IRA har en tendens til å ha lavere avgifter, om noen, avhengig av hvor du åpner kontoen (for eksempel en bankinstitusjon, med en finansiell rådgiver eller en nettbank).

IRA Rollover Benefit 4: Forenkling

I stedet for å jonglere en rekke tidligere arbeidsplassavgangskontoer som du bytter jobber over kurset din karriere, konsekvent ruller over dine planer om en enkelt overgang, reduserer IRA kompleksiteten. Du kan se på en kontoutskrift og se balansen, de siste resultatene og investeringsvalgene for de fleste av pensjonsoppsparingene fra en konto.