Hvis du velger en livrente livrente utbetaling fra pensjonsplanen betyr det at når du dør, stopper inntektene. Hvis du er gift, og du begge er avhengige av denne pensjonsinntektsinntekt, vil dette etterlate din ektefelle i en elendig økonomisk situasjon. For å unngå denne situasjonen vil du kanskje velge en felles pensjonsutbetaling.
Du vil nøye studere de mange fordelingsplanvalgene som din pensjonsytelsesplan tilbyr, og finne den som passer dine felles økonomiske behov.
Nedenfor er et ekte eksempel på en kvinnes pensjonsfordelingsvalg.
Eksempel på pensjonsfordelingsfordelingsvalg
Retiree Sara: Kvinne 62 år med 30 års tjeneste
- Enkelt liv: $ 1,741
- 50% Felles og Overlevende: $ 1,560
- 100% Felles og Overlevende: $ 1.414
- Livet med 10 år sikkert: $ 1620
- Lump Sump: $ 256,660
Forklaring av pensjonsfordel valg
Hvis Sara velger det enkle livsalternativet, får hun $ 1,741 så lenge hun lever. Den månedlige pensjonsytelsen stopper når hun dør, så hvis hun lever bare ett år, vil ingen ekstra midler bli utbetalt. Hvis hun er gift, vil hennes ektefelle ikke motta etterlevende fordel .
Hvis Sara velger 50% Joint and Survivor-alternativet, vil hun motta $ 1,560 per måned, og etter hennes død vil hennes ektefelle få $ 780 per måned så lenge han lever.
Hvis Sara velger 100% Joint and Survivor-alternativet, vil hun og hennes ektefelle motta $ 1,414 per måned så lenge en av dem fortsatt lever. Med dette alternativet tar Sara $ 327 mindre en måned enn det enkle livsalternativet. Denne nedsettelsen på 327 dollar per måned er i hovedsak å kjøpe livsforsikring for ektemannen, så han vil fortsette å ha inntekt på hennes død.
For å sammenligne alternativer kunne Sara se hvor mye livsforsikring 327 dollar i måneden ville kjøpe.
Hvis Sara velger livet med 10 års visst valg, garanteres en utbetaling på $ 1620 per måned i minst ti år og vil fortsette så lenge Sara levde. Dette betyr at hvis Sara går bort etter ett år, vil utbetalingene fortsette til en ektefelle eller mottaker gjennom år ti som målt fra den første betalingen. Hvis Sara lever i tretti år, fortsetter betalingene så lenge hun lever. Sara kunne også velge et engangsbeløp på $ 256,660 i stedet for en av livrentealternativene.
Evaluering av fellespensjonsutbetaling vs livsforsikring
Sara ønsker å forsikre seg om at hennes ektefelle har inntekt på hennes død, så hun vet at hun ikke vil ta det enkle livsalternativet.
Hvis hun er i god helse og forsikringssikkerhet, kan Sara kanskje få livsforsikringskvoter for å sammenligne den månedlige kostnaden ved å bruke pensjonen for å gi en fordel til ektefellen mot kostnaden for å kjøpe egen egen livsforsikring. Jeg ser dette anbefalt oftest av økonomiske representanter som kompenseres for salg av livsforsikringsprodukter.
Selv om det kan oppnås noen kostnadsbesparelser, kan kjøp av livsforsikring innebære ytterligere risiko, da premier kan bli savnet på grunn av sykdom, bevegelse og / eller aldersrelatert kognitiv tilbakegang og livsforsikringen vil da bli kansellert.
Jeg har sett dette skjer i virkeligheten. Noen er syke og posten hoper seg opp. Livsforsikringspremien er uåpnet. Personen passerer, og på det tidspunktet er forsikringen mest nødvendig, det er ikke lenger der. Forsikringen innbygget i pensjonsutbetalingen vil gi større sikkerhet når man vurderer risiko som kognitiv nedgang og sykdom.
Hvis Sara ser på livsforsikring, vil hun kanskje få livsforsikringskvoter på nettet, snakke med en livsforsikringsagent, eller bruke tjenestene av en avgiftskrevende livsforsikringsagent eller en eneste finansiell rådgiver. Hvis Sara velger å jobbe med en agent, er det viktig for henne å huske at agenten ikke kan gi en objektiv analyse da han / hun bare vil bli betalt hvis Sara kjøper livsforsikringen.
Sara vil også legge vekt på fordeler og ulemper ved å ta en engangsbeløp fordelt mot å ta pensjonen som livrente.
Sara bør også vurdere henne og hennes ektefelles forventede levetid når de tar en endelig beslutning. Hvis hennes ektefelle var betydelig eldre enn henne en periode, kan en viss livrenteutbetaling være mer fornuftig enn en felles livsutbetaling.