Amerikanerne undervurderer rutinemessig hva deres fordeler er verdt.
For å verdsette dine fordeler på riktig måte, begynn å tenke på din sosiale sikkerhet (eller pensjonsytelser) når det gjelder hva du må ha i banken ved pensjonering for å levere samme mengde månedlig inntekt til deg selv.
Hvordan verdsette dine fordeler
Anta at du begynner i en alder av 66 år, vil du motta $ 1500 i måneden fra personvern, og hvert år vil $ 1500 i måneden gå opp dersom levekostnadene ( målt ved forbrukerprisindeksen ) øker. Anta nå at du skal leve tjue år. Hvor mye er inntektsstrømmen verdt?
Du kan svare på dette spørsmålet ved å ta nåverdien av denne strømmen av kontantstrømmer . Du vil trenge $ 263 977 i banken som tjener en 5% årlig avkastning for å betale deg $ 1500 per måned (økende med 2% i året) i tjue år.
Hvis du bor tretti år, vil du trenge $ 348.535 i banken.
Og hvis du antar at i stedet for en portefølje som tjener 5% at du bruker trygge investeringer som tjener 2% (samme rate av antatt inflasjon hvor inntektene øker hvert år), vil du trenge $ 352 941 i banken for inntektene til å vare tjue år og $ 529.411 i banken for inntektene til å vare tretti år.
En $ 1,500 per måned trygdpenger, minst, er verdt hundretusener av dollar.
Og det betyr ikke noe i tilleggsfordeler som spousal fordeler eller overlevende fordeler .
Verdien er enda høyere for gifte par
Når du vurderer hva Social Security kan være verdt for et ektepar, kan du bli sjokkert for å finne ut at det ikke er uvanlig at fordelene er verdt mer enn en million dollar.
Ta et par (dette er et ekte par som jeg jobbet med) hvor begge ble født i 1950, og begge jobbet tjene anstendig lønn. Hans fordel ved full pensjonsalder vil bli 2668 dollar i måneden, og hennes full pensjonsalder vil bli 1 659 dollar i måneden. Hvis de hver påstår sin egen fordel ved sin full pensjonsalder, og han lever til 85 og hun til 90 år, er nåverdien av livstidsfordelene om lag 941 000 dollar.
Men hvis han registrerer og suspenderer sin fordel ved 66 år, tillater dette henne å kreve en spousal-fordel . Hun ville kreve en spousal fordel i fire år, og deretter bytte til egen fordel ved hennes alder 70 år. Han ville begynne sin fordel i hans alder 70 år. På denne måten får de begge de forsinkede pensjonskredittene som tillater dem å samle inn den maksimale månedlige ytelsen beløp.
Denne påståtte strategien øker nåverdien av livstidsfordeler til $ 1,057,000. Disse nåverdienumrene ble beregnet ved hjelp av en for-avgift online sosial sikkerhet kalkulator kalt Social Security Timing. Jeg antok en 2% årlig økning i ytelser på grunn av inflasjon, og en 5% diskonteringsrente, eller avkastning som klumpsummen måtte tjene.
Vurdere andre fordeler
Kommende pensjonister undervurderer rutinemessig hva en garantert inntektsstrøm er verdt.
Denne tendensen til å undervurdere verdien av inntekten gjelder både pensjonsytelser og trygdeordninger.
Mens de undervurderer verdien av garantert inntekt, har pensjonister en tendens til å overvurdere verdien av egne besparelser og investeringer. De antar ofte at investeringene kan gi mer inntekt eller oppnå høyere avkastning enn det som er realistisk. Dette kan føre folk til å velge et engangsbeløp for pensjonen i stedet for et livrentealternativ , ganske enkelt fordi de ikke er klar over den sanne verdien av denne livrenteinntektsstrømmen.
Ikke avvis verdien av dine trygdeordninger eller andre kilder til garantert inntekt. Denne månedlige inntekten er sannsynligvis verdt langt mer enn du tror.