Hvordan Investeringsrådgivere og Finansielle Planleggere Få Betalt
De dyreste rådene er gratis råd. Selv om denne utsagnet ofte leveres som en spøk, er det mye sannhet: Som alle andre, må profesjonelle rådgivere og planleggere betale regningene og legge mat på bordet hjemme. Derfor, selv om gebyrene kanskje ikke kommer direkte ut av lommen, og selv om du ikke ser klart hvordan de blir betalt, blir rådgivere betalt av deg i en eller annen form eller form. Her er de grunnleggende måtene rådgivere får betalt:
- Provisjoner: Denne typen betaling er typisk for full-service meglere, som er de tradisjonelle "aksjemeglere". En provisjon, som kan variere fra $ 30 til $ 300 eller mer, blir betalt til megleren når de utfører en handel (kjøp eller selg aksjer av investeringer). Kommisjonen fungerer som et gebyr lagt til kundens handelsbeløp. For eksempel, hvis handelen er å kjøpe $ 10.000 i aksjer av en bestemt aksje, og provisjonen er $ 100, er den totale handelen du kjøpte, $ 10,100.
- Avgifter: Noen rådgivere får ikke betalt provisjon, men betaler kostnadsfritt direkte til kunden basert på tjenestene som tilbys. Noen rådgivere vil kreve gebyrer basert på eiendeler under ledelse (AUM) eller de tar en engangs fast avgift for typen tjeneste. For eksempel kan en rådgiver kreve en 1,00% AUM-avgift. Hvis kundens eiendeler under forvaltning er $ 100 000, vil årlig avgift være $ 1000. Men hvis klienten bare vil ha en engangsfinansiert plan, vil rådgiveren belaste et gebyr som blir beskrevet på forhånd. For denne typen tjeneste kan en kunde betale $ 500 til $ 5000, avhengig av planens dybde og kompleksitet.
- Lønn pluss kommisjon: Mange rådgivere, vanligvis de som er funnet hos banker og forsikringsselskaper, får grunnlønn, og de får også provisjoner eller bonuser basert på produktene de selger.
Typer av investeringsrådgivere og finansielle planleggere
Det finnes flere forskjellige typer rådgivere med ulike titler, betegnelser og sertifiseringer, men her er de som skal vite:
Sertifiserte Finansielle Planleggere (CFP) : En CFP® er en person som har møtt alle kravene til Sertifisert Financial Planner Standards, som inkluderer minst erfaring og bestått av en omfattende styreteksamen. CFPer må også fullføre opplæringsbehov for å opprettholde sin CFP-status. FFP kan ha bred kunnskap om alle områder av økonomisk planlegging, inkludert investering, pensjon, forsikring, skatt, forsikring og eiendomsplanlegging. Men CFP-betegnelsen garanterer ikke at de er ekspert på et bestemt område, selv om de vanligvis spesialiserer seg på et av områdene finansiell planlegging. Generelt, og i det minste angir CFP-betegnelsen minst en høy relativ forståelse av finansielle produkter.
Registrerte investeringsrådgivere (RIA): En RIA er et firma som er registrert hos en statlig reguleringsinstans, for eksempel Securities divisjonen på statens advokatkontor, eller Securities Exchange Commission (SEC). En rådgiver (med en "er" ) er et selskap og en rådgiver (med en "eller") er et individ, formelt kalt en RIA-rep.
Aksjemeglere : Disse rådgivere, vanligvis referert til som "full-service meglere", er representanter for et meglerfirma som har lisens til å selge verdipapirer (dvs. aksjer og obligasjoner). Disse rådgiverne får vanligvis betalt av provisjoner på verdipapirene de selger. De kalles "full service" fordi de (så vel som meglerfirmaets analytikere) gjør all handel, rådgivning og analyse for klienten. Provisjoner eller avgifter som kommer fra fond, kommer vanligvis fra belastningsfond og 12b-1 avgifter. De fleste gjør-det-selv investorer bruker "rabatt meglere", som Charles Schwab , som vanligvis ikke vil plassere kjøp eller salg ordre, men vil utføre handler for en liten provisjon, vanligvis rundt $ 10. Rabattmeglere gir også tilgang til utenlandske fond.
Forsikringsagenter og bankfolk : Jeg legger disse to typer rådgivere i samme kategori fordi de ikke er investeringsrådgivere eller finansielle planleggere, men de kan lisensieres for å selge fond, aksjer, obligasjoner og / eller variable livrenter som kan brukes som investeringer . Forsikring og bankfolk kan også tilby finansielle planleggingstjenester.
Hvilken type investeringsrådgiver er best for deg?
For å bestemme den beste rådgiveren, begynner du med å bestemme hvor mye og hva slags tjenester du trenger. Hvis du bare trenger veiledning om å investere, er noen grunnleggende råd og dine behov ikke komplekse, kan du ha fordel ved å bruke et meglerfirma som Edward Jones . De får betalt provisjoner, men de er vanligvis rimelige.
Men vær oppmerksom på at meglere bare trenger å opprettholde det som kalles en egnethetsstandard for omsorg, noe som betyr at de må anbefale og selge investeringstyper som passer for klienten og kundens mål. Det skal imidlertid bemerkes at meglere ikke er lovlig pålagt å finne de beste eller laveste kostnadene for kunden. Også, meglere som dette vanligvis anbefaler belastning midler eller midler med utgiftsforhold som er høyere enn nødvendig for å oppnå klientens mål.
Hvis du vil ha investeringsrådgivning og pågående finansiell planlegging, kan din beste innsats være en registrert investeringsrådgiver. RIA får kun betalt av klienten (deg), og de bruker bare investeringer (dvs. ikke-likvide fond, billige indeksmidler og ETFer) som best tjener kundens behov.
RIA er pålagt å opprettholde en fidusiær standard for omsorg, som er mer ekspansiv enn meglerens egnethetsstandard. I forskjellige ord er en RIA lovlig pålagt å sette klientens interesser foran seg selv. Du betaler løpende avgifter, men gebyrene kommer fra deg, og en god RIA kan spare på utgifter med billige fond, som ofte er de mest effektive fondene.
I den oppfatning er den personlige og faglige erfaringen fra de ydmyke fondene ekspert, forsikring og banker ikke de beste stedene å få investeringsrådgivning. Mens noen er i stand, er det generelt best å få forsikringsprodukter fra forsikringsselskaper og bankprodukter og tjenester fra banker. På en lettere notat, ville du ikke kjøpe hamburgere fra et pizza sted, ville du?
Til slutt, uansett rådgiver eller planlegger du bruker, er det lurt å bruke en med en sertifisering, som en CFP (se ovenfor) eller lignende. Du er også lurt å spørre venner eller kollegaer for referanser og spør rådgiveren om referanser før du ansetter dem.
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.