Catch-22 av kreditt for unge voksne: Du kan ikke få et kredittkort fordi du ikke har noen kreditt, men du kan ikke bygge nok kreditt for å kvalifisere fordi du ikke kan få et kredittkort. Det er vanskeligere for unge voksne under 21 år å få et kredittkort alene fordi føderal lov krever at kredittkortutstedere skal verifisere sin personlige inntekt før de gir et kredittkort. Foreldre kan hjelpe barna med å unngå denne ulempen ved å legge barnet til et av deres eksisterende kredittkort.
Å legge barnet ditt til et av kredittkortene dine gir deg muligheten til å lære dem om kreditt og hjelpe dem å begynne å bygge en god kredittpoeng uten å gi dem fullstendig ansvaret for å måtte foreta kredittkortbetalinger.
Mange kredittkortutstedere gir deg mulighet til å legge til en autorisert bruker på kontoen din - det er en person som er autorisert til å betale kostnader på kontoen. Den autoriserte brukeren får fordel av kredittkortet uten det offisielle ansvaret (som de ville ha med et felles kredittkort ). Før du gjør barnet ditt en autorisert bruker på kredittkortet ditt, må du være sikker på at du er klar til å ta det trinnet.
Er barnet ditt klar til å være autorisert bruker?
Er barnet ditt pålitelig? Å ha et kredittkort er et stort ansvar. Siden du til slutt er på kroken for kjøpene som er gjort på kredittkortene dine, må du kunne stole på at barnet ditt overholder vilkårene du har angitt for kredittkortet.
Barnet ditt følger vanligvis regler du har satt? Er barnet ditt ansvarlig med penger? Hvis du ikke kan svare ja på disse spørsmålene, kan det hende at barnet ditt ikke er klar til å være autorisert bruker på kredittkortet ditt.
Sett noen få retningslinjer
Før du ringer for å legge barnet ditt til kortet ditt, må du sørge for at du angir retningslinjer for hvordan kredittkortet skal brukes.
- Hvor mye koster barnet ditt?
- Hva får de til å kjøpe?
- Skal de be om tillatelse før du kjøper? Eller gi deg beskjed etter at de har kjøpt?
- Hvem skal betale? Når når?
- Hvor lenge er det autoriserte brukerarrangementet som skal vare?
Diskuter konsekvensene av ikke å følge retningslinjene, for eksempel å fjerne tilgang for en måned eller to eller permanent eller senking av innkjøpsgrensen. Hold deg til ordet ditt. Hvis du sier at du skal fjerne barnets autoriserte brukerstatus fordi de har belastet for mye, må du sørge for at du gjør det. Unnlater å følge gjennom med konsekvenser sender feil melding. Kreditorer er ikke lette med feil, så du bør lære barnet ditt at det er alvorlige konsekvenser av misbruk av et kredittkort.
Hvilken konto skal du bruke?
Det kan være bedre å åpne en egen konto eller legge dem til et kredittkort som du sjelden bruker. På den måten kommer dine transaksjoner ikke. Eller, hvis du deler et kredittkort med barnet ditt, må du sørge for at du legger en buffer med tilgjengelig kreditt slik at barnets kjøp ikke presser balansen over kredittgrensen.
Hvis du bestemmer deg for å legge barnet ditt til et av dine eksisterende kredittkort, velger du en som har en god kreditt historie.
Med noen kredittkort vises hele kontohistorikken på den autoriserte brukerens kredittrapport når de er lagt til i kontoen. Det ville være kontraproduktivt å legge dem til en konto som er riddled med sen betaling og andre negative elementer. Disse vil bli lagt til din barn kreditt rapport og skadet i stedet for hjelp.
Primær og autorisert brukerkortansvar
Når du er lagt til på kontoen, mottar din autoriserte bruker et eget kredittkort i hans eller hennes navn. Enkelte kredittkortutstedere utsteder selv ulike kontonumre for autoriserte brukere. Selv med eget kort, kan den autoriserte brukeren bare kjøpe inn på kontoen. De kan vanligvis ikke foreta andre transaksjoner - kontantforskudd eller balanseoverføringer. De kan heller ikke gjøre endringer i kontoen, for eksempel lukke kontoen, be om en kredittgrenseøkning, eller legg til brukere i kontoene.
Husk at du er ansvarlig for alle kostnader på kortet ditt, selv de som er gjort av en autorisert bruker, og selv om den autoriserte brukeren har muntlig avtalt å betale for sine kostnader. Som hovedkontoinnehaver holder kredittkortutstederen deg generelt ansvarlig for kredittkortbalansen.
Vil det øke deres kreditt score?
Kredittpoengforhøyelser fra autoriserte brukerkontoer ble nesten eliminert når FICO bestemte seg for at de ikke lenger ville inkludere autoriserte brukerkontoer i deres kredittscoringsmodell. Avgjørelsen ble basert på antall personer som hadde utnyttet smutthullet ved å kjøpe tilgang til autoriserte brukerkontoer. Å eliminere autoriserte brukerkontoer ville ha skadet millioner av forbrukere, slik at FICO i stedet justerte sin nyeste kredittvurderingsmodell - FICO 08 - for å bare inkludere legitime autoriserte brukerkontoer.
VantageScore 3.0 vurderer også autoriserte brukerkontoer når du beregner en poengsum.
Avslutter godkjent brukerforhold
Når barnet ditt kan kvalifisere eller kreditere på egenhånd, er det egentlig ikke et behov for å beholde dem som en autorisert bruker. Å fjerne barnets autoriserte brukerrettigheter er like enkelt som en telefonsamtale til kredittkortutstederen din.