Er du fortsatt usikker på hvordan kredittkortbetalinger fungerer? Å vite detaljene kan hjelpe deg med å ta smarte beslutninger og administrere gjeld: hvordan betalingen beregnes, og hvordan hver betaling går mot å redusere gjelden din (eller ikke).
Online kredittkort kalkulatorer gir noen nyttige tall, men de hjelper deg ikke å forstå hvordan tallene fungerer. Kanskje du vurderer å sette et stort kjøp på kredittkortet ditt, eller du strategiserer en gjeldsutbetalingsplan. Uansett vil du være en klokere forbruker hvis du går bak tallene.
Heldigvis er prosessen med å beregne dine betalinger (og kostnader) for hånden ikke så vanskelig. Hvis du kan huske hvordan du kan multiplisere - eller få en kalkulator til å gjøre det for deg - har du alt du trenger.
01 Minimumsbetalingen
Begynn med å finne ut minimumsbetalingen som kreves av kredittkortselskapet ditt. Dette beregnes generelt basert på balansen din.
Eksempel: Din kortutsteder krever at du betaler 3% av din utestående lånebalanse. Du skylder $ 7000 på kredittkortet ditt. Minimumsbetalingen er 3% på $ 7000, som er $ 210. For å finne det svaret, multipliserer $ 7000 med .03 (som er det samme som 3% - lære mer om å konvertere prosentandeler og desimaler ).
Minimumsbetalingen din bestemmes av kortutstederen din, så du må slå opp kravene som er spesifikke for kontoen din. Vil du lære mer? Se hvordan du finner minimumsbetaling og vanlige beregningsmetoder.
02 Først, interessen
Når du betaler, går 100% av pengene ikke mot gjeld. Med andre ord, saldoen din vil ikke gå ned med $ 100 hvis du foretar en $ 100 betaling (med mindre du har en 0% renteavtale). I stedet vil kortselskapet ta sin interesseavstand først.
For å finne ut hvor mye som går til interesse, gjør du en annen beregning (ikke bekymre deg, det er ganske enkelt - men det er noen få trinn involvert):
- Finn din rentesats som du betaler på kortet ditt (for eksempel 12% APR)
- Konverter den årlige prisen til en månedlig rente ved å dele med 12 (fordi det er 12 måneder om året - så du betaler 1% per måned)
- Multipliser den månedlige prisen etter balansen din (1% ganger 7000)
- Svaret er hvor mye du bruker på interesse ($ 70 i dette eksemplet)
03 Så lederen
Etter at du har betalt renter, går resten av betalingen mot din gjeld (også kjent som den "viktigste" delen av lånet ditt). Så du trekker rentebelastningen fra din totale betaling for å finne ut hvor mye hovedstol du betaler av i en gitt måned.
I vårt eksempel er betalingen din $ 210, og rentesatsen utgjør $ 70. Subtrahere: 210 - 70 = 140, så du betaler $ 140 av lånet ditt i måneden. Det bringer din lånebalanse ned til $ 6 860 for neste måned.
Som du kanskje har gjettet, trenger du det nummeret for å beregne neste måneds betaling. Hvis du gjør dette alt for hånd, er prosessen tidkrevende, men det er måter å fremskynde prosessen på.
Merk at hvis du betaler mer enn minimumsbetalingen, som alltid er et smart trekk, betaler du din lånebalanse raskere raskere. Beløpet som går mot interesse denne måneden er løst - det er ingenting du kan gjøre med det på dette tidspunktet. Men du kan akselerere din gjeldsbetaling og bruke mindre på interesse neste måned ved å betale mer enn minimumet.
04 Mange måneder, mange beregninger
Du har sett hvordan du kan beregne betalings- og rentegebyr for en enkelt måned (og komme i gang neste måned), men hvordan kan du beregne over en lengre periode?
For å se hele prosessen med å betale ut gjelden din, er det enklest å bruke et regneark eller et håndbygget bord (med mindre du bruker en online kalkulator - som ikke lar deg tilpasse så mye). Ideen er stort sett den samme som å lage et avskrivningsbord for et hjem eller et automatisk lån: hver rad representerer en betaling.
Det kan ta en liten mengde regneark wizardry, men det er ikke den vanskeligste oppgaven, og du vil ha en verdifull ferdighet. Med hver ny rad, se tilbake på lånebalansen ved slutten av forrige måned (i raden over den). For et eksempel på hvordan regnearket ser ut, hopper du til det siste bildet av denne opplæringen.
05 Variasjoner på temaet
For eksempel:
- Hvis kortet ditt har en årlig avgift, må du bare legge til avgiften til lånebalansen når gebyret belastes
- Hvis renten endres i fremtiden, hold det i bakhodet når du kjører tallene og justerer beregningen
- Hvis du bestemmer deg for å hoppe over en betaling (som du sannsynligvis ikke burde gjøre) for ferien, gjør den månedenes betaling en null