Påvirker inntektene mine standard kredittpoeng?
Din inntekt påvirker ikke kredittpoengene dine direkte, men det påvirker din evne til å bli godkjent. Lån godkjenning er basert på flere faktorer, inkludert inntekter og kreditt score , men det er separate stykker av puslespillet.
Kredittpoeng
Kredittpoeng prøver å forutsi hvor sannsynlig du er å tilbakebetale et lån, og de bruker historiske data (om din låneadferd) for å gjøre dette. For å generere en kreditt score, går et dataprogram gjennom kredittrapporter på jakt etter informasjon som:
- Hvis du har lånt penger i fortiden, og hvor lenge du har lånt
- Hvis du har tilbakebetalt lånene som avtalt
- Hvis du har savnet betalinger på lånene dine
- Hvordan bruker du gjeld i dag ( hvor mye du låner og hvilke typer gjeld du bruker)
- Hvis det finnes offentlige registre om deg (for eksempel en konkurs eller juridisk dom mot deg fra en kreditor)
- Hvis du nylig har søkt om lån, eller det har vært store endringer i noen av de ovennevnte
Informasjon om scoring er tilgjengelig fra kredittbureaus , og det er for det meste levert av långivere som du har lånt fra tidligere (eller långivere du låner fra). Data kommer også fra samlingsbyråer og offentlige registreringsdatabaser.
Din inntekt
I tillegg til å se på kreditt, vil långivere vite om inntektene dine. De spør om det på de fleste låneapplikasjoner, og utilstrekkelig inntekt blir noen ganger brukt som begrunnelse for å nekte en låneansøkning.
Långivere - men ikke kreditt scoring modeller - bruk informasjon om inntektene dine på flere forskjellige måter.
Gjeld til inntekt ratio: långivere vil vite at du har råd til å tilbakebetale eventuelle nye lån. I noen tilfeller er de pålagt ved lov å dokumentere evnen til å tilbakebetale. En måte de gjør dette på er å beregne en gjeldsinntektsforhold . Ditt forhold ser på din månedlige inntekt i forhold til alle dine gjeldsbetalinger - og eventuelle potensielle utbetalinger som kreves på nye lån. Generelt er du i anstendig form hvis din gjeld til inntektsforhold er under 28% til 31%.
Scoring modeller: Noen långivere har sine egne scoring modeller for å vurdere lånet ditt, men de modellene er forskjellige fra en kreditt score. Din inntekt er en av faktorene som brukes i disse modellene. Men disse resultatene er tilpasset og varierer fra utlåner til långiver. Din FICO kreditt score, som er en standard score ofte brukt for lån som hjemme og auto lån, er mer eller mindre det samme uansett hvor du går. Långivere kan be om andre typer informasjon på et program (eller få dataene på en annen måte), som går inn i scoringmodusene sine.
Som du kan se, er inntekten din en viktig faktor for å bli godkjent for et lån. Teknisk sett er det ikke en del av standard kredittpoengsummen, men det kan ikke hende det er viktig om din største bekymring blir godkjent.
Ikke nok inntekt?
Hvis du ikke har nok inntekt til å bli godkjent for et lån, har du flere alternativer:
- Betal gjeld, slik at de som kreves minimumsbetalinger, ikke lenger er en del av gjeld til inntektsforhold
- Øk inntektene dine , enten ved å tjene mer eller legge til en cosigner til din søknad (deres inntekt vil også bli vurdert, men dette er risikabelt for din cosigner )
- Gjør en større forskuddsbetaling slik at de nødvendige utbetalingene på lånet blir mindre