Hva er lånets opprinnelsesgebyrer?
Opprinnelsesgebyr er gebyrer som du betaler til utlåner for å behandle din låneansøkning. Avhengig av utlåner, kan kostnadene bli samlet i ett ordrelinje, eller de kan være spesifisert.
Typiske navn for opprinnelsesgebyr inkluderer søknadsavgifter, garantibevis og behandlingsgebyrer. Långivere kostnader kan også inkludere "poeng", som er valgfrie betalinger som lar deg få en lavere rente.
Begrepet "behandlingsavgift" forteller deg ikke mye, men långivere krever disse gebyrene for alle oppgavene som kreves for å lukke lånet ditt. Noen av disse funksjonene inkluderer:
- Samle og organisere dokumentasjonen
- Analysere inntektene dine, for eksempel egenkapitalinntekt, leieinntekter og fradrag
- Be om informasjon fra arbeidsgivere, IRS og andre
- Bekreft at dokumentasjonen er korrekt
- Sikre at søknaden din oppfyller kriteriene for offentlige programmer, eller at den kan selges til investorer
For å se gebyrene dine, gå gjennom Lånestimatet, som er en tre-siders sammendrag som viser viktige detaljer om lånet ditt. Den inkluderer din månedlige betaling, avsluttende kostnader og annen informasjon.
Hvis du ikke allerede har et låneoverslag fra hver utlåner du vurderer, får du et-ingenting er offisielt til en utlåner gir dette dokumentet.
Slik minimerer du opprinnelsesgebyrer
Hvis du er nølende med å betale tusenvis av dollar for opprinnelsesgebyrer, har du flere alternativer.
Handle rundt: Med et betydelig lån er det viktig å få sitater fra minst tre forskjellige kilder.
Sammenlign renten og den totale utlånerkostnaden for å finne den beste avtalen. De spesifikke navnene som brukes til opprinnelsesgebyr, er mindre viktige enn det totale dollarbeløpet.
Bare betal: Den mest enkle tilnærmingen er å betale opp-front avgifter. Dette er også den mest smertefulle tilnærmingen, men i det minste vet du hvor mye du bruker, og du får mulighet til å få lavere priser når du betaler opp foran. Annonsører kan markedsføre lån uten kostnad , men ingen fungerer gratis. Jo mindre du betaler opp, jo høyere blir prisen din.
Få kreditter: Du kan velge å ta en høyere rente ved å bruke negative poeng hvis det er fornuftig å gjøre det. Ved å godta en høyere rente, vil långiveren gi midler tilgjengelig (kjent som långiverskreditt) for å betale sluttkostnader. Men det er best å gjøre dette med en gjennomsiktig utlåner som viser deg flere alternativer - med og uten långiverkreditter. Med en høyere rente, betaler du mer interesse over lånets levetid, så negative poeng gir mest mening når du holder lånet i en kort periode.
Forhandle: Spør din utlåner om å fravike opprinnelsesgebyr uten å endre rente. Du kan ikke lykkes, men du vet aldri med mindre du spør. Du har den beste muligheten til å spare penger hvis du har god kreditt , en ukomplisert inntektskilde, og et relativt stort lån.
Få gaver: Hvis du har sjenerøse slektninger, spør din utlåner om å betale lånets opprinnelsesgebyrer med begavede midler. Pengene må kanskje komme fra et nærm familiemedlem som er villig og i stand til å hjelpe deg med å dokumentere gjengen skriftlig.
Selgerkonsesjon: Hvis du kjøper eiendom ( i motsetning til refinansiering ), kan selgeren kunne betale noen avsluttende kostnader for deg, så lenge kjøpsavtalen tillater dette. Selv i selgerens marked, kan dette være et alternativ hvis du justerer tilbudsprisen for å gjenspeile konsesjonen.
Hvor mye skal du betale?
Opprinnelsesgebyrer avhenger av flere faktorer. Du kan forvente å betale så lite som 0,5 prosent for behandlingskostnader, eller et sted rundt 2 prosent på den høyere enden. Imidlertid er djevelen alltid i detaljene, og du må vurdere avgifter med andre faktorer, som for eksempel rentenivået.
For større lån skal avgifter være på den nedre enden av dette området. Men små lån har tilsvarende arbeid, slik at låntakere kan betale relativt høye opprinnelsesgebyrer.
Hva med poeng? Husk at opprinnelsespriser og rabattpoeng betaler for forskjellige ting. Et rabattpunkt senker renten, og opprinnelsesgebyr kompenserer din utlåner for å lukke lånet ditt. Uttrykket "poeng" blir imidlertid uformelt brukt til å referere til en prosent av lånebeløpet, uansett om du snakker om behandlingskostnader eller rabattpoeng. Be alltid om klarhet hvis du ikke er sikker på hva en utlåner refererer til.
Andre avslutningskostnader
Opprinnelsesgebyr er ikke de eneste avgiftene du betaler. Du betaler ytterligere sluttkostnader, som også er oppført på den andre siden av Lånestimatet. Disse utgiftene inkluderer tjenester fra tredjepart, men utlåner ordner disse tjenestene, slik at de kan virke som utlåneravgifter. For eksempel må långivere sjekke kreditt, bestille en vurdering , og samle finansieringsavgift for offentlige programmer som FHA-lån . For noen avsluttende kostnader kan du handle rundt og finne en leverandør som belaster mindre potensielt å spare hundrevis av dollar.
Samlet sett kan sluttkursene dine - med opprinnelsesavgifter og andre kostnader - være mellom 2 prosent og 5 prosent av lånebeløpet.