Skal du betale poeng?
Hvordan poeng jobber
Poeng beregnes som en prosentandel av ditt totale lånebeløp, og ett poeng er 1 prosent av lånet ditt.
Din utlåner sier at du får en lavere rente hvis du betaler ett poeng, men noen ganger betaler du flere poeng. Du må bestemme om kostnaden er verdt det.
For eksempel, anta at du får et lån på $ 100.000. Ett poeng er 1 prosent av låneverdien eller $ 1000. For å beregne det beløpet, multipliserer 1 prosent med $ 100 000 (se hvordan du konverterer prosenter for beregninger). For poeng å være fornuftig må du ha mer enn $ 1000.
Hvorfor Pay Points?
Poeng hjelper deg med å sikre en lavere rente på lånet ditt, og renten er en viktig del av lånet ditt av flere grunner.
Total kostnad: Når du låner penger til å kjøpe et hjem, betaler du mer enn bare kjøpesummen og sluttkursene, fordi du også betaler interesse . Renter er kostnaden ved å bruke andres penger, og det kan legge til svært store mengder når du jobber med et boliglån, som har et stort dollarbeløp og mange års lån.
En lavere rente betyr at du betaler mindre interesse over lånets levetid.
Månedlig betaling: Renten er en del av din månedlige betalingsberegning. Generelt betyr en lavere rente en lavere månedlig betaling, noe som forbedrer kontantstrømssituasjonen og ditt månedlige budsjett. Poeng er en engangspris, men du vil nyte lavere månedlige utbetalinger i mange år framover.
Skatt: Du kan få noen skattefordeler hvis du betaler poeng, men det bør ikke være hoveddriveren for din beslutning. Avhengig av transaksjonen kan du få de fordelene i året du betaler poeng, eller over en årrekke. Kontroller IRS-reglene i Topic 504-Home Mortgage Points, og snakk med din lokale skattemaker før du bestemmer deg for noe.
Selvfølgelig kommer ingen av fordelene ovenfor gratis. Du må foreta en engangsbeløp for kostnaden av poenget når du får ditt boliglån. Betalingspoeng kan koste tusenvis av dollar, og det er ikke alltid lett å komme opp med de pengene i tillegg til en forskuddsbetaling.
Skal du betale poeng?
Hvis du har råd til å betale poengene, må du finne ut om det er verdt det. Her er en generell tommelfingerregel: jo lenger du holder lånet, desto mer attraktive poeng blir.
Vurder den generelle økonomiske verdien. Hvis du er typen person som liker regneark, kan du bestemme det optimale valget ved å se på fremtidige verdier versus nåværende verdier. Men de fleste starter med følgende rute:
- Finn ut hvor mange poeng du har råd til å betale.
- Finn ut hvor mye disse poengene vil redusere din månedlige betaling.
- Vurder hvor mange måneder med reduserte betalinger du kan nyte før du velger å selge.
- Vurder hvor mye du vil spare på interesse over flere tidsrammer (for eksempel fem og ti år).
- Bestem om å gå videre.
Noen tips som kan hjelpe deg med å evaluere, inkluderer:
- Beregn forskjellige scenarier for hvordan den månedlige betalingen endres med poeng.
- Bygg et amortiseringstabell for å se hvordan rentekostnadene dine endres over tid (du kan også bruke gratis regnearkmaler for å hjelpe).
- Bruk en online poeng kalkulator.
- Spør din utlåner for beregninger.
Et regneark eller amortiseringstabell er virkelig det beste alternativet for å sette sammen en realistisk ide om hvordan poeng vil påvirke lånet ditt fordi de fleste ikke holder et lån for hele 30 eller 15 år. I de fleste tilfeller vil du refinansiere lånet ditt eller selge huset ditt før da, og med et avskrivningsbord kan du spre fordelene av poengene i det eksakte antallet år du holder boliglånet ditt, slik at du kan se et realistisk betalingsramme .