Denne enkle beregningen lar deg se hva du kan bruke på et boliglån
Du vil tro at dette ville innebære en komplisert beregning som involverer flere års verd av avkastning, og muligens en avansert grad i økonomi. Men det er bare å ta et par minutter og få litt matematikk å lære hjemmegrenser.
Tommelfingerregel
Den viktigste faktoren som långivere bruker som en tommelfingerregel for hvor mye du kan låne er din gjeldsinntekt, som bestemmer hvor mye av inntektene du trenger for å betale dine gjeldsforpliktelser, for eksempel ditt boliglån, ditt kredittkort utbetalinger og studielån.
Långivere vil vanligvis ikke ha mer enn 28% av din brutto (dvs. før skatt) månedlig inntekt for å gå mot boligkostnadene dine, inkludert boliglån, eiendomsskatt og forsikring. Når du legger inn månedlige utbetalinger på annen gjeld, bør summen ikke overstige 36% av bruttoinntektene dine.
Dette kalles "boliglånsregelregelen", eller noen ganger "regelen av 28/36."
Hvis inntektsforholdet ditt overstiger disse grensene på et hus du vurderer å kjøpe, kan du ikke få lån, eller du må betale en høyere rente.
Beregning av inntektsforholdet ditt
Som sagt, dette er lett å beregne.
Det første du må gjøre er å bestemme din brutto månedlige inntekt - din inntekt før skatt og andre utgifter trekkes fra. Hvis du er gift og vil søke om lånet sammen, bør du legge sammen både inntektene dine.
Deretter tar du summen og multipliserer den først med 0,28, og deretter med 0,36.
For eksempel, hvis du og din ektefelle har en samlet brutto månedlig inntekt på $ 7000:
$ 7000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7000 x 0,36 = $ 2,520
Dette betyr at beløpet, skatter og forsikringsutbetalinger ikke kan overstige $ 1,960 per måned, og din totale månedlige gjeldsutbetaling bør ikke overstige $ 2520, inkludert boliglånsbetaling.
Dessverre må du holde månedlige innbetalinger under begge disse grensene. Så neste skritt er å se hvilken effekt dine andre gjeld har. Legg opp dine totale månedlige ikke-boliglån gjeld betalinger, for eksempel månedlige kredittkort eller bil betalinger.
For dette eksempelet vil vi anta at de månedlige gjeldsbetalingene dine kommer til $ 950. Beregning av maksimal boliglånsbetaling:
$ 2520 - $ 950 = $ 1,570
Siden i dette eksemplet har du relativt høy gjeld uten gjeld, er du begrenset til å bruke $ 1,570 på et boliglån, skatt og forsikring for et nytt hjem. Hvis du derimot bare hadde $ 500 i månedlige gjeldsforpliktelser uten boliglån, kan du bruke hele $ 1,960 på ditt hjem, siden $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (eller mindre enn den totale månedlige betalingsgrensen på $ 2.520).
Husk, dette er bare en tommelfingerregel
Det er viktig å huske at bare fordi banken vil låne opp til det beløpet, bør du ikke nødvendigvis låne så mye penger.
Dette er bare en retningslinje du kan bruke når du handler for et hjem, slik at du kan konsentrere seg om boliger som ligger innenfor ditt prisklasse.
I virkeligheten vil din spesifikke økonomiske situasjon diktere hvilken type bolig- og boliglånsbetaling som passer best for deg.