Er nå på tide å refinansiere?
Når refinansiering gjør det mest sanselige
Refinansiering er vanligvis en god ide når det vil spare deg for penger, eller når det på en eller annen måte vil forbedre situasjonen din (selv om det koster penger). Noen få eksempler på gode grunner til å refinansiere er:
- Få lavere rente eller kortere tilbakebetaling av lån etter at prisene har gått ned
- Eliminere et andre boliglån som har en høy rente
- Kvalifiser for et bedre boliglån etter at kreditten din har blitt bedre
- Påfør med høyere inntekt (enten fordi betalingen din har økt eller du kan legge til ektefelle lønn til husstandsinntekt) og få bedre vilkår
I alle eksemplene ovenfor er det viktig å sørge for at du faktisk forbedrer ting. Å få en lavere månedlig betaling sparer ikke nødvendigvis noen penger. Det forbedrer kontantstrømssituasjonen, men det kan faktisk resultere i høyere totale rentekostnader over hele levetiden.
For mer informasjon om hvorvidt du virkelig sparer penger, se Skal jeg refinansiere ?
Refinans før du ...
Hvis refinansiering er viktig for deg, sørg for å få refinansieringen din godkjent før du søker om andre lån . Din kreditt blir dinged litt hver gang du søker om et lån (dette kalles en forespørsel ), og du trenger kreditt for å være så god som mulig når du refinansierer.
Etter at refinansieringen er fullført, gå videre og kjøp den bilen eller søk om det aktuelle kredittkortet. Det er mindre sannsynlig at refinansieringen vil påvirke disse lånene negativt. (Tross alt har du allerede lån - du har byttet ut det til en ny). Det ene unntaket til dette kan være hvis de månedlige inntektene dine øker etter at du har refinansiert.
Hvis du for eksempel vil bytte fra et 30-årig boliglån til et 15-årig boliglån, kan din månedlige betaling gå opp (men du vil bruke mindre på interesse ). Avhengig av din gjeld til inntektsforhold , kan denne høyere betalingen gjøre det vanskelig å få lån etter at du har refinansiert. På den annen side, hvis du får automatisk lånet før refinansiering, kan du kanskje ikke refinansiere. Velg hva som er viktigst og få det lånet tatt vare på først.
Det er også en god ide å refinansiere før du skifter jobb . Långivere liker å se stabilitet og en konsistent inntektskilde. Jo lenger du har jobbet på jobben din, desto bedre. Dette betyr ikke at du ikke kan refinansiere etter å ha tatt et steg opp (eller til og med et trinn ned, avhengig av kreditt og andre faktorer), men det er best å søke om lån når du har vært med samme arbeidsgiver for en samtidig som. I tillegg er det mye vanskeligere å få et lån når du er selvstendig næringsdrivende; hvis du er på vei ned den banen, bør du absolutt prøve å refinansiere før du avslutter dagjobben.
Timing og økonomien
Refinansiering er mest attraktiv når renten faller. Lavere priser betyr lavere rentekostnader og lavere utbetalinger (med mindre du utvider lånet ditt ved å få et nytt 30-årig lån, som for eksempel vil medføre høyere rentekostnader).
Noen ganger kan du til og med få et kortere lånelån uten mye av en endring i din månedlige betaling.
Men når er det riktig tidspunkt å trekke avtrekkeren? Skal du gjøre det nå, eller vente på at prisene går lavere? Det er virkelig umulig å vite svaret, og det er farlig å prøve å bli for fancy. Generelt bør du refinansiere når du bestemmer deg for at det er fornuftig å gjøre det. Du trenger ikke å bryte nakken din og prøver å lukke en avtale raskt, men du bør heller ikke dra dine føtter.
Priser vil alltid gå opp og ned. De kan falle rett etter at du har refinansiert, og det er uheldig. Men ting kan alltid gå den andre veien. Kontroller hva du kan kontrollere; refinansiere når du ser en mulighet til å forbedre situasjonen din, og ikke bli opptatt av å få timingen akkurat - det er umulig å se renter eller renter frem til etter det faktum.
Noen ganger får du heldig og noen ganger vil du ikke, men det vil sannsynligvis balansere seg på lang sikt.
Når ikke å refinansiere
Når er det en dårlig ide å refinansiere? Det er flere situasjoner du kan finne deg selv i som gjør det mindre fordelaktig å få et nytt lån.
Refinansiering gir mest mening hvis du holder lånet for en stund. Du må betale lukkekostnader når du refinansierer; selv om du ikke skriver en sjekk, kan de bli lagt til din lånebalanse. De pengene er bortkastet hvis du pensjonere lånet kort etter refinansiering (ved refinansiering igjen, eller ved å selge hjemmet ditt og betale lånet, for eksempel). En breakeven analyse kan hjelpe deg med å finne ut hvor lenge du trenger å holde lånet.
Forhåndsbetaling straffer kan også tørke ut fordelene med refinansiering. Finn ut om du må betale en straff, og kjør noen tall for å se om det fortsatt er fornuftig. Forhåndsbetaling straffer er mindre vanlig enn de pleide å være, men de eksisterer fortsatt på enkelte lån.
Nå som du har en bedre følelse for timingen, finn ut hvordan du refinansierer .