Hvor er alle de gode lånene?
Den sikreste måten å låne på nettet er å sørge for at du står overfor en anerkjent utlåner, og at du holder øye med røde flagg.
Det er to store risikoer når du låner penger på nettet.
- Å miste penger er en reell risiko: falske långivere kan enkelt sette opp butikk, love verden og belaste gebyrer for godkjenning av lånet ditt. Til slutt får du ikke det du betalte for.
- Betaler for mye: Selv om du får et lån, kan du ende opp med å betale mye (i avgifter og renter) til en dårlig utlåner - bruke tusenvis av dollar mer enn nødvendig. Anerkjennelige långivere vil gi deg det samme lånet for mindre.
Identitetstyveri skjer når du gir dine personlige opplysninger til identitetstyver - eller du gir den til et nettsted som ikke beskytter dine opplysninger tilstrekkelig (selv om de ikke samler inn informasjonen med det formål å stjele identiteten din). Elementer som vanligvis finnes på låneapplikasjoner, er svært nyttige for å stjele din identitet: ditt personnummer, fødselsdato, nåværende og tidligere adresser, etc.
Du kan også hevde at du mister når du kaster bort tiden din prøver å låne fra en falsk utlåner og bruke enda mer tid på å håndtere alle applikasjoner og oppfølging.
Plukker rett utlåner
Å håndtere en legitim og anerkjent utlåner vil forhindre de fleste problemer. Alltid undersøk långivere du vurderer å bruke og lese både positive og negative anmeldelser. Husk at alt på internett ikke er sant, og du kan lese anmeldelser fra ansatte eller medarbeidere.
Det er tryggest å låne fra en utlåner du har hørt om fra en kilde du stoler på.
Før du sender inn en søknad, må du sjekke om det er klager hos US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som holder en database med klager om finansielle produkter. Disse klager, og eventuelle svar fra långiveren, blir lagt ut på nettet innen 15 dager.
Troverdige henvisninger kommer fra kilder som du vet ikke bare er shills for en utlåner. Spør vennene dine og familie hvor de har lånt, og hvordan ting gikk. Du kan også høre om gode långivere fra finansielle innflytelse eller på høy kvalitet finansielle podcaster. Jo bedre kilden din, desto mer selvsikker kan du være når du låner (og jo mindre sannsynlig er du å finne deg selv i et rot).
Mindre pålitelige kilder bør unngås:
- En e-post ut av det blå er ikke en god kilde til informasjon. Spammere sender dem ut av millioner, og du vet aldri hvem du egentlig har å gjøre med. Det samme gjelder for skolepost som kommer til huset ditt.
- Uønskede telefonsamtaler , spesielt fra et blokkert nummer, er også notorisk brukt i svindel. Selv om det ser ut til at anropet kom fra et lokalt nummer, kan innringeren være halvveis over hele verden. Med verktøy som VOIP (og til og med gratis verktøy som Google Voice), kan noen hvor som helst få et telefonnummer som ser lokalt ut.
Hvis du har å gjøre med en utlåner som ikke er et husstandsnavn, må du være ekstra forsiktig.
Se etter røde flagg
Noen ganger gir kunstnere seg bort. Når du begynner å snakke med en utlåner, må du være oppmerksom på hvordan de fungerer før du overleverer dine personlige opplysninger - eller pengene dine. Hvis du ser noen av de røde flaggene under, finn en annen utlåner.
Upfront avgifter: anerkjente långivere tar ikke avgifter opp foran. "Forskuddsavgiften" er ofte brukt av tyver, som forklarer at du må betale et gebyr for at de skal behandle søknaden din. Det er legitime lån som koster penger å søke om, men det er vanligvis store lån som boliglån (du må kanskje betale for en kredittkasse, en vurdering, og så videre), og disse gebyrene er tydelig forklart - ofte på offentliggjøring dokumenter. Hvis du får et personlig lån eller et automatisk lån, bør avgifter unngås.
Hvis du ender med å betale et gebyr, kan du være sikker på at de vil fortsette å prøve å få "en siste" avgift ut av deg (om og om igjen) til du får tak i det.
Garantert godkjenning: långivere er ikke i virksomhet for å miste penger, slik at de ikke kan garantere at de vil låne ut til noen. Noen långivere er villige til å ta mer risiko enn andre, men de trenger fortsatt å vite noe om økonomien og ta fornuftige risikoer. Hvis du ikke har noen (eller dårlig) kreditt historie, ingen inntekt, og ingen eiendeler å bruke som sikkerhet , hvordan kan en utlåner være trygg på at de vil få pengene tilbake? Hvis det høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis. Långivere som godkjenner "noen" er ofte smartere enn de høres - de har en måte å tjene høy fortjeneste i motsetning til å ta store risikoer (som betyr at du betaler mye), eller de prøver å stjele penger eller data .
Forespørsel om midler via tråd eller Western Union: Hvis du søker om et lån, prøver du å få penger, så hvorfor trenger du å sende penger? Igjen krever enkelte lån legitime avgifter, men du kan generelt betale med en sjekk eller et kredittkort. Hvis långivere krever betaling via bankoverføring eller andre umiddelbare betalingstjenester (for eksempel Western Union eller MoneyGram), er det nesten sikkert en svindel. Når du sender penger, er pengene gått bra, og det er nesten umulig å finne ut hvem som mottok midlene. På den annen side, en utlåner som aksepterer sjekker, må ha en "ren" bankkonto for å deponere disse kontrollene (hvilken lovhåndhevelse kan lett finne), og kredittkortprosessorer er raske til å slå ned leverandører med høyt antall klager.
Uprofesjonelt salg og service: Banker er ikke kjent for sin varme og fuzzy interaksjon, men du får ikke den følelsen at du har en fly-by-natt-operasjon. Et "primitivt" nettsted fullt av feilstavede ord og andre feil kan være et tegn på at du har å gjøre med skurke. Sikkerhetsfeil fra nettleseren din er også et dårlig tegn. Til slutt, vær oppmerksom på hvordan salgspersonalet snakker med deg - fornærmende, høytrykksadferd er et klart tegn på hva som kommer.
Navne spillet: første inntrykk er viktig, og svindlere med ingenting ekte å tilby, velg offisielle navn (eller forvirrende navn). Ordet "Federal" i en utlåners navn betyr ikke at den amerikanske regjeringen har godkjent utlåneren. Kopiering av navnet på en stor bank med en eller to bokstaver endret er en annen taktikk.
Farlige lån
Noen lån er farlige uansett hvem du låner fra, og det er enkelt å finne de lånene online.
Dyrt lån kan føre til en gjeldspiral som vil gi deg en dårligere stilling enn du var før du begynte. Payday lån og auto tittel lån er beryktet for høye avgifter som blir belastet om og om igjen som tilsvarer tremesifrede rentesatser.
Ulovlige långivere er også en risiko på nettet.
Ulicensierte långivere skal ikke låne i staten, men selvfølgelig kan de tilby lån og samle avgifter fra hvor som helst på planeten. Sjekk med statens regulatorer for å finne ut om en utlåner er autorisert til å drive forretninger der du bor. Troverdige långivere "glemmer" ikke å registrere eller la lisensene bortfalle. Hvis du har en tvist med en utlåner i utlandet, har du sannsynligvis lite eller ingen lovlig tilbakekalling.
Ulovlig praksis utnytter personer som er desperate til å låne eller som ikke har mange muligheter. Vanlige praksis inkluderer:
- Lading en rente som er høyere enn tillatt i staten din
- Forny eller "ruller over" høyfristede lån oftere enn staten din tillater (du betaler en avgift hver gang dette skjer, og gjeldsbelastningen øker over tid)
- "Pakking" produkter som livs- eller uførhetsforsikring i lånet ditt uten avtale
- Brudd på gjeldsinntektslover, som begrenser hvordan långivere får lov til å samle på ubetalte eller misligholdte lån
Informasjonssamlere (og selgere): I ditt søk etter online utlånssider kan du komme over bedrifter som tydelig sier "vi låner ikke penger." Internett er fullt av blygenereringsnettsteder, som gir informasjon til långivere. Lead generatorer er gode på markedsføring: du leter etter et lån, og de kan hjelpe deg med å finne noen som er villige til å låne. Flere store nettsteder gjør dette og gir en verdifull tjeneste (mens du tjener noen få dollar på hvert lån), men skyggeoperasjoner kan forårsake problemer. Vær forsiktig når du gir informasjon til nettsteder som lover å handle i konkurransen for deg. De kan bare selge kontaktinformasjonen til en mengde rovdyr (eller identitetstyver) som vil forsøke å få penger ut av deg.
Lån klokt
Sikker låning betyr bare å låne opp så mye du trenger og har råd til å betale tilbake. Långivere er ivrige etter å gi deg det største lånet mulig (i henhold til deres beregninger, som er basert på inntektene dine ). Men du trenger ikke å låne maksimum, og det er sjelden en god ide å gjøre det. Selv om du har råd til betalinger nå , vet du aldri hva overraskelser kan komme i fremtiden.