Annuity ryttere kan være dyrt, så unngå funksjoner du ikke trenger
Levende fordeler
En levende fordelers rytter tilbyr noen form for garanti for hvor mye inntekt du kan trekke mens du er i live.
Denne rytteren er ment å gi deg et sikkerhetsnett. Det er en måte å sikre at pensjonsinntektene dine fortsatt vil være der når du trenger det.
Men som med enhver form for forsikring, kommer denne fordelen med en pris-typisk i området fra .25 prosent til 1 prosent i året. Andre avgifter og utgifter i livrenten kan også gjelde.
Livrentepolitikken kan kreve at du annullerer retningslinjene, noe som betyr at du vil gjøre det til en umiddelbar livrente for å kunne utøve disse funksjonene. Eller du kan bli pålagt å eie policyen i et minimum antall år, for eksempel 10, før rytteren kan brukes.
Inntektsgrunnlaget
Mange politikker garanterer at noe som kalles "ytelsesbasen" eller "inntektsgrunnlaget", vil vokse til en fast avkastning. Du kan da trekke tilbake 4 eller 5 prosent av denne inntektsgrunnlaget i en bestemt alder, og at uttaksmengden er garantert for livet selv om investeringene ikke fungerer bra.
Annuitetskjøpene misforstår ofte denne inntektsgrunnlaget for sin kontoverdi, men inntektsgrunnlaget er faktisk en regnskapsoppføring - det er en slags fantomkonto. Det er bare brukt til å beregne ditt tillatte uttaksmengde.
Din faktiske kontoverdi er hva du får hvis du kontanter i politikken. Hvis investeringene går bra, vil din faktiske kontoverdi sannsynligvis være høyere enn inntektsgrunnlaget.
Hvis investeringene ikke har gjort det bra, vil din faktiske kontoverdi sannsynligvis være mindre enn inntektsgrunnlaget. Den garanterte inntekten fra inntektsgrunnlaget kan vise seg å være en verdifull funksjon i en lang periode med dårlig markedsavkastning fordi den garanterer en del av pensjonsinntektene.
Forstå reglene
Levende fordeler kan gi garantert pensjonsinntekt, men du må sørge for at du forstår hvilke krav du må møte før du kan bruke garantiene. Spør disse spørsmålene om variabel livrente før du velger en rytter.
- Hvor lenge har du å eie policyen?
- Hva koster det?
- Kan rytteren bli avsluttet og kostnaden avsluttet hvis du ikke lenger trenger det?
- Er du pålagt å annuitere kontrakten for å bruke fordelen?
Ikke kjøp en policy med en levende fordel, med mindre og til du forstår hvordan fordelen fungerer og når du kan bruke den.
Forbedret dødsfordeler
Den grunnleggende dødsfordelen som tilbys av en variabel livrente er en garanti for at etter din død, vil forsikringsselskapet betale mottakeren minst beløpet du legger inn. Men det høres ikke ut som mye av en fordel, og det er derfor mange livrenter tilbyr noen form for en "forbedret" dødsfordel også.
En forbedret dødsfordel kommer i form av en renter for dødsfordeler som tilbyr månedlige eller årlige "oppstart". Hvis politikken har en månedlig oppstart, tar forsikringsselskapet et øyeblikksbilde av kontoverdien din hver måned. Den høyeste månedlige Registrert verdi blir dødsbeløpet når du dør, selv om markedsverdien er for tiden mindre. De fleste dødsfordeler reduseres for eventuelle uttak du tar.
Disse dødsfordørene koster mer enn den grunnleggende dødsfordelen selv. En rytter med dødsfordeler som har en månedlig oppstart, kan koste deg hvor som helst fra .25 til .50 prosent av kontoverdien per år. En kostnad på .50 prosent i året kan legge opp betydelig over tid.
Dødsberettigede ryttere som tilbyr månedlige eller årlige oppstart kan gi en måte for deg å låse i markedsgevinster for å passere til dine arvinger.
Hvis du ikke kan kvalifisere for livsforsikring, og du ikke trenger å bruke midlene selv i løpet av livet ditt, kan dette være en fin måte å gi en ekstra fordel til mottakerne. Gevinsten kan ikke overføres, men skattes effektivt som andre alternativer.
Et varselord
Hvis du har for mange ekstra ryttere på variabel livrente, kan avgiftene legge opp til 3,5 prosent til 4 prosent i året. Høye avgifter gjør det nesten umulig for investeringene å fungere godt nok til å tjene tilbake avgifter og vokse, så vær forsiktig med å legge til funksjoner som du egentlig ikke trenger.