Hvilken type umiddelbar livrente er best for deg?
Umiddelbare livrenter er noen ganger referert til som SPIAs, som står for "enkeltpremie umiddelbare livrenter." De kommer i forskjellige varianter, men de tre hovedtyper er:
- Fast utbetaling
- Inflasjonsjustert utbetaling
- Variabel utbetaling
Hvilken er best? Hvordan fungerer hver av dem?
Fast utbetalte livrenter
Mengden inntekt du mottar hver måned fra en fast umiddelbar livrente er et fast beløp. Det vil forbli det samme gjennom hele løpetiden av livrenten din.
Besøk Annuities Direkte for å bestemme hvor mye inntekt du vil motta fra en umiddelbar livrente, avhengig av hvor mye du investerer. Nettstedet vil spørre deg om din alder, din ektefelle alder, din bosted, og beløpet du vil investere. Det vil da gi deg et estimat av månedlig inntekt, avhengig av hvilket uttrykk du velger.
Forskning har vist at bruk av en fast umiddelbar livrente som en del av pensjonsinntektsplanen kan øke sannsynligheten for at pensjonsinntektene dine varer hele livet. Hvis du vil komme inn i de nørdige detaljene, sjekk ut Wade Pfaus skrifter om emnet i The Power of Single Premium Immediate Annuities. Han gir en detaljert casestudie om bruk av en umiddelbar livrente for en 65 år gammel singel mann, så vel som for et par. En av tingene Pfau anerkjenner er at denne typen livrente ser mer attraktiv ut over lengre perioder.
Dette betyr at denne typen finansprodukt gir en god levetidssikring - det beskytter inntekten din hvis du bor lenger enn gjennomsnittet.
Inflasjonsjusterte utbetalte livrenter
En inflasjonsindeksert umiddelbar livrente er en form for en fast livrente. Du mottar en garantert inntektstrøm fra forsikringsselskapet, og inntektene vil stige hvert år basert på en forhåndsbestemt formel.
Økningen er vanligvis knyttet til endringer i konsumprisindeksen . En inflasjonsindeksert livrente vil gi en mindre innledende månedlig inntekt, men månedsinntektene vil gradvis øke over tid og etter hvert som inflasjonen fortsetter. Det bør til slutt overgå beløpet du vil motta fra en tilsvarende ikke-indeksert livrente, men det kan ta alt fra 12 til 20 år for at månedsbeløpet skal vokse til det punktet det ville vært på hvis du hadde tatt en fast ikke- inflasjon utbetaling fra starten.
Igjen er Pfaus forskning på bruk av inflasjonjusterte livrenter utestående. Som han sier i effektive grenser: Inflasjonsforutsetninger, faste SPIAer, og inflasjonsjusterte SPIAer, "I dag var et av resultatene som virkelig tok meg av vakt, at faste SPIAer utførte så mye bedre enn inflasjonsjusterte SPIAer." Utbetalingen av et inflasjonsjustert produkt begynner så mye lavere at det kan ta lang tid å fange opp.
Variabel utbetalingsår
Forsikringsselskapet gir ikke en garantert inntektsstrøm med en variabel umiddelbar livrente. I stedet vil inntekten du får, avhenge av utførelsen av en portefølje av underliggende investeringer, vanligvis aksjefond og aksjefond.
Dette betyr at betalingen din vil variere hver måned, eller det vil minst tilbakestilles en gang i året. Det avhenger av hvordan livrenten er strukturert.
Formålet med en umiddelbar livrente er garantert inntekt som du kan stole på, og den variable typen livrente mangler i denne forbindelse. Et pensjonsinntektsfond kan oppnå noe lignende, men uten tap av likviditet.
Hvilken er best for deg?
Den faste utbetalte umiddelbare livrente gir mest mening hvis du vil legge til garantert inntekt i pensjonsinntektsplanen. Det skaper et gulv med garantert inntekt som du ikke kan overleve. Men hvis du er bekymret for høy inflasjon senere i livet, kan det inflasjonsjusterte produktet beskytte seg mot dette.
Du vil kanskje vurdere andre investeringer som tilbyr inflasjon beskyttelse som TIPS og IBonds før du kjøper en livrente.
Sørg for at du først legger sammen en grundig økonomisk plan. En godt strukturert pensjonsinntektsplan kan hjelpe deg med å se hvilke produkter som gir mest mening for deg, og selvfølgelig kan råd fra en ekspert finansplanlegger være uvurderlig.