Betyr ditt boliglånsregning som om det knuser deg? Vil du senke den månedlige betalingen ? Her er fire måter du kan gjøre det på.
Refinansier ditt boliglån
Skal du refinansiere ? Svaret avhenger av to faktorer: Lånets alder, og forskjellen mellom din nåværende og potensielle nye rente.
Boliglån amorteres, noe som betyr at du betaler mest interesse mot begynnelsen av låneperioden og for det meste hovedstol mot slutten av termin.
Som et resultat er renten viktigst i begynnelsen av en periode. Renten har mindre effekt enn slutten av termen når utbetalingene er overveiende hovedstol. Oversettelse: den nyere boliglånet, desto sterkere er argumentet om at du bør vurdere refinansiering.
Men refinansiering setter avskrivningsklokket tilbake til firkantet, og gobbles også noen få tusen i avsluttende kostnader, så en liten forskjell mellom de gamle og nye rentene, sier 0,25 prosent, er kanskje ikke begrunnet. Kjør tallene for å se om refinansiering passer for deg hvis rentespredningen er 0,5 - 1 prosent eller høyere.
Slipp din PMI
Betaler du privat kredittforsikring eller PMI? Hvis du kjøpte hjemmet ditt med en forskuddsbetaling som er mindre enn 20 prosent, kan du betale PMI. Det legger til hundrevis eller tusenvis på boliglånet ditt hvert år.
Det er gode nyheter, skjønt: du vil ikke bli sittende fast og betale PMI for alltid.
Først tilbakebetale nok av boliglånet at du har oppnådd 20 prosent egenkapital i huset. (Du kan også få raskere egenkapital hvis hjemverdien stiger - men selvfølgelig har du ingen kontroll over det.)
Kontakt deretter din utlåner for å spørre om prosessen med å slippe PMI. Långivere vil ikke slippe PMI automatisk - du må be om det.
Mange långivere vil sende en taksfører for å bestemme hjemverdien før utlåner verifiserer at du eier en eierandel på 20 prosent.
Få et lengre lån
Lider under de voldsomme månedlige utbetalinger som følger med 15-årige eller 20-årige boliglån? Utvid ditt boliglån i en konvensjonell 30-årig periode for å redusere din månedlige betaling.
De dårlige nyhetene: Renten vil stige. Den gode nyheten: Du kan fortsatt velge å foreta tilleggsbetalinger på boliglånet som om du betalte et lån på 15 til 20 år. Disse ekstrautbetalingene vil hjelpe deg med å tilfredsstille lånet raskere, uten å forplikte deg til å foreta massive utbetalinger hvis det er en nødsituasjon som gir deg penger i en måned eller to.
Utfordre skattevurderingen
Her er en uvanlig måte å redusere din månedlige boligbetaling: bekjempe skatteevalueringen.
En konvensjonell boliglånsbetaling består av din hovedbetaling, rentebetaling, og din "impounds", som er en månedlig betaling som långiveren legger til eiendomsskatt og boligeiendomsforsikring.
Hvis du er standard på eiendomsskatten din, kan fylket sette en lien på huset ditt. Regjeringens lien vil prioritere over långiverens lien.
Som et resultat, samler långiveren din eiendomsskatt hver måned for å beskytte sin interesse for ditt hjem.
Denne betalingen sitter i escrow til den årlige eiendomsskatten regningen er på grunn. Eiendomsskatt er basert på fylkets skattemessige vurdering av hvor mye hjem og land er verdt.
Mange av disse vurderingene er for høye, spesielt i kølvandet på boligkrasj, noe som har redusert hjemverdiene. Noen ganger er vurderingene også for høye hvis området har blitt rezonert, den nye soneringen har ført til at boligprisene synker, og de reduserte prisene reflekteres ikke i vurderingen.
Huseiere kan protestere mot vurderingen ved å sende inn protest med fylket eller anmode om en høring med det statlige likestillingsstyret. Hvis protesten er godkjent, faller husstandens skatter, noe som betyr at deres månedlige boliglånsbetaling også faller.
(Merk: En "vurdering" er forskjellig fra en "vurdering". Fylket gjør en skattemessig vurdering.
Et privat selskap gjør en vurdering, generelt for lån og innkjøpsformål.)