Feeling trukket i en million henvisninger? Slik prioriterer du
Budsjettet ditt trekker deg inn i en million forskjellige retninger: reparer bilen, lagre for pensjon , betal kredittkortene dine , kjøp et nytt sett med arbeidsmessige klær og lagre for barnas høyskoleutdanning .
Hvordan kan du balansere disse separate besparelsesmålene, som alle krever forskjellige mengder kontanter og har forskjellige tidsfrister?
1: Pensjon kommer først
La oss være klare: det er absolutt ikke noe mål som er viktigere enn å spare for pensjonering.
De fleste ignorerer pensjonering av to grunner - en, det virker langt borte, og to, de antar at de bare kan fortsette å jobbe inn i 70-årene.
Dessverre er ikke alle pensjonister frivillige. Arbeidsløsninger, aldersdiskriminering mot eldre arbeidstakere, familievernforpliktelser og helseproblemer kan tvinge folk til en tidlig pensjon. Ikke tenk på "pensjon" som et valg; tenk på det som noe som ideelt er et valg, men kan være et resultat av tvungen arbeidsledighet.
Hvis din arbeidsgiver tilbyr et "samsvarende bidrag", dra full nytte av det. Noen arbeidsgivere vil bidra med 50 cent for hver dollar, opp til et maksimumsbeløp, at du bidrar til et pensjonsfond. Andre arbeidsgivere kan til og med matche dollar for dollar.
Dette er den eneste situasjonen der du vil tjene en garantert "avkastning" på investeringen din. Maksimere ditt samsvarende bidrag, selv om du har kredittkortgjeld. Din pensjon kommer først.
Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr et tilsvarende bidrag, eller hvis du allerede har møtt grensen din, er din neste prioritet ...
2: Betal av kredittkort gjeld
Ikke all gjeld er dårlig. Det kan være strategiske grunner til at du velger å bare foreta minimumsbetalinger på et lavrente, skattefinansiert boliglån eller studielån.
Men hvis du holder kredittkortgjeld, betaler du det - selv om kredittkortene dine for øyeblikket tilbyr en "teaser" nullprosent rente. Det er bare et spørsmål om tid før den teaserhastigheten skyrockets inn i dobbeltsifrene.
Betaling av kredittkort gir deg garantert "avkastning", noe som gjør det til et mye mer attraktivt alternativ enn å investere pengene andre steder eller spare for å kjøpe noe annet.
3: Start et nødfond
Dette tipset er nært knyttet til den over det: unngå fremtidig kredittkortgjeld ved å sette opp et beredskapsfond . Dette fondet vil hjelpe deg med å dekke uventede utgifter som en stor medisinsk regning eller kostnader knyttet til tap av arbeid.
Eksperter er uenige om hvor stor nødfondet ditt burde være. Noen sier at den skal være så liten som $ 1000. Andre sier at du skal spare 3 måneders levekostnader. Og likevel, andre går så langt som å anbefale å spare 6-12 måneders levekostnader. Det viktigste er imidlertid at du legger til side noe.
4: Hold midler til forventede, intermitterende kostnader
Du vet det en dag, ditt tak vil lekke. Din oppvaskmaskin vil bryte. Du må ringe en rørlegger. Bilens motor vil eksplodere. Du trenger nye dekk. En stein vil fly gjennom vindruten din.
Dette er ikke "nødsituasjoner" eller "uventede utgifter." Disse er uunngåelige utgifter.
Du vet at hjemme og auto reparasjoner vil være nødvendig. Du vet bare ikke når.
Sett til side et fond for disse uunngåelige hjemme og auto reparasjoner. Dette er skilt fra nødfonden din. Dette er rett og slett et vedlikeholdsfond for forutsigbare, uunngåelige utgifter som skjer tilfeldig intervaller.
På samme måte vet du at du en dag må kjøpe en annen bil. Så begynn å foreta en bilbetaling til deg selv. Dette forhindrer deg i å finansiere ditt neste kjøretøy.
5: Lag en liste over gjenværende mål
Brainstorm en liste over alle gjenværende mål du vil spare på: en 10-dagers tur til Paris, en rustfritt stål og granittkjøkkenomform, og overdådige feriegaver til foreldrene dine.
På dette stadiet, ikke pause for å lure på hvordan du betaler for dette. Bare brainstorm listen.
Skriv deretter måldatoen for hvert av disse målene.
Ikke bekymre deg for om det er "realistisk" - du er fortsatt brainstorming.
6: Samtal kostnadene
Deretter skriver du målbeløpene ved siden av hvert mål. Din drømmeferie til Paris koster $ 5000. Et kjøkken remodel vil koste $ 25.000. Overdådige ferie gaver vil koste $ 800.
7: Del
Del kostnaden for hvert mål innen tidsfristen. Hvis du vil ha en $ 5000 tur til Paris innen ett år (12 måneder), må du spare $ 416 per måned. Hvis du vil ha en kjøkkenkrok på $ 25 000 om to år (24 måneder), må du spare $ 1,041 per måned.
På dette punktet merker du sannsynligvis at du ikke kan oppfylle alle målene dine etter den planlagte fristen, spesielt etter at du har en faktor for pensjonering, betaler gjeld og bygger et nødfond, som er de tre viktigste prioritetene dine.
Så det er på tide å begynne å redigere disse målene. Du kan klippe noen få mål helt - kanskje du ikke trenger et ombygd kjøkken, tross alt. Du kan også endre fristen på noen mål - kanskje Paris på ett år er urealistisk, men Paris i 18 måneder ($ 277 per måned) føles mer oppnåelig.
8: Tjen mer
Husk: Money Management er en toveis-ligning. Den enkleste måten å øke besparelsesraten din er ved å tjene mer. Se etter flere jobber du kan takle om kveldene og helgene. Lagre hvert dime du tjener fra de andre jobbene dine. Ganske snart vil du være på et fly til Paris.