Hvorfor forhandle en treningsøkt
Noen ganger forhandler med din utlåner er det beste alternativet for alle.
Fra ditt perspektiv gir det deg en løsning på problemet ditt med ikke å ha nok penger til å tilbakebetale lånet ditt. Hvis du ikke betaler, er konsekvensene ekte: kredittpoengene dine kan falle, og du vil møte ekstra avgifter og potensielle juridiske problemer . Ditt neste beste alternativ kan være konkurs, som er en kostbar og vanskelig prosess (pluss det vil påvirke kreditten din i minst syv år, og du kan fortsatt skylde penger i tilfelle eventuelle mangler ).
Hvis du ikke kan betale lån eller finne en løsning, kan du miste noen sikkerhet som ble brukt til lånet . For eksempel, hvis du låner for å kjøpe et hus, står du overfor risikoen for avskærmning , og eventuelle misligholdte auto lån kan føre til gjenopptakelse (gjør det vanskelig å komme seg til jobb og fortsette å tjene til live).
Fra din långivers perspektiv kan et oppgjør av noe slag også være attraktivt. Hvis du erklærer konkurs, risikerer utlåner å miste enda mer.
Det er også dyrt og tidkrevende for långivere å ta sikkerhet, og det er ikke deres kjernevirksomhet uansett - de vil bare få penger fra deg.
Typer treningsøkter
Det er ingen løsning på dine gjeldsproblemer. Det er viktig å se på økonomien din og finne ut hva du har råd til.
Så er det et spørsmål om å forhandle med utlåner og avgjøre hva som er mulig. Noen få potensielle løsninger inkluderer:
- Lavere apr: å senke årlig prosentsats (APR) på lånet ditt, kan du få betalinger til deg mer overkommelig. Din månedlige utbetaling er basert på flere innganger , og renten er en av dem. En lavere rente - selv om den bare er midlertidig - betyr at du betaler mindre hver måned, noe som kan hjelpe deg med å bli fanget opp.
- Ulempe: Det kan også være mulig å hoppe over (eller redusere) noen av dine månedlige innbetalinger. Dette kan fungere som en "puste" som hjelper deg å bli fanget opp. Du må gjøre opp for disse betalinger senere, og du kan ende opp med å betale mer for å få interesse, men du kommer gjennom din nåværende kontantstrømskris.
- Lengre sikt: Lengden på lånet ditt er en annen sjåfør av din månedlige betaling. Jo lengre sikt, jo lavere er betalingen din. For eksempel har 30-årige boliglån lavere månedlige utbetalinger enn 15-årige boliglån. Å forlenge lånetiden vil resultere i at du betaler mer interesse over lånets levetid.
- Alternativ tilbakebetaling plan: basert på din kunnskap om situasjonen din, kan du kanskje komme opp med noen alternativer. Alt du kan gjøre er å si "nei", så vær kreativ og bare spør.
Når skal du be om en treningsøkt
Ta kontakt med din utlåner så snart du vet at du ikke kan foreta betalinger. Jo før du kommer ut, jo flere alternativer vil du sannsynligvis ha. Noen vil fortelle deg at du bør slutte å gjøre betalinger og deretter snakke med utlåner (fordi du antagelig har innflytelse), men den strategien er risikabelt.
Tenk på det på denne måten: Hvis du slutter å betale, har du ikke lenger muligheten til å slutte å betale - så prøv å finne en løsning før du kommer til det punktet. Hvis lånet ditt allerede er i mislighold, kan du fortsatt prøve å forhandle. Men du kan miste visse alternativer hvis du for øyeblikket er i standard.
Konsekvenser av å bosette gjelden din
Eventuelle avgjørelser du når vil påvirke din kreditt. Du betaler ikke lånet ditt i tide, som avtalt, og dine kredittrapporter vil gjenspeile det faktum.
Du kan imidlertid også være i stand til å forhandle om hvordan lånet er rapportert på kredittrapporter, og du kan oppleve at et oppgjør er bedre enn konkurs. Det kan også være skattemessige konsekvenser dersom utlåner lar deg betale mindre enn du skylder. Hvis du får en Form 1099 for tilgivelse av skattegjeld, snakk med din lokale advokat eller skattemessig rådgiver.
DIY eller leie
Det er mange selskaper der ute som lover å hjelpe deg med gjeldsproblemer. De kan kreve at du gjør betalinger til dem i stedet for til kreditorene dine, eller de kan bare forhandle på dine vegne.
Vær oppmerksom på at gjeldsbransjen er full av problemer. Noen bedrifter byttes på sårbare forbrukere som har gått tom for alternativer, og de ender opp med å gjøre mer skade enn godt. Ikke alle selskapene er skjeve, men mange av dem er.
Hvis det er mulig, prøv å forhandle med dine långivere selv først. Du lærer mye, og du kan spare mye penger. Vær forberedt på å snakke med kundeserviceagenter, forklar din personlige økonomiske situasjon (og bevis på at du ikke kan foreta betalinger), og fyll ut tallrike former. Prosessen er ikke veldig komplisert, men det tar tid og tålmodighet.
Hvis du oppnår en avtale med din utlåner, må du sørge for at du får alt skriftlig og beholder kopier av all korrespondanse. Når du jobber med noen - enten det er din utlåner, et kredittrådgivningsbyrå eller et gjeldslettingsfirma - ta hensyn til overdreven løfter og garantier. Hvis det høres for godt ut til å være sant, er det nesten sikkert .