- De vil spørre hvor lang tid det tar å gjenoppbygge sin kreditt .
- De vil sværge at fra og med ut er de kun kontanter, og vil aldri så mye som ta ut et magasinabonnement uten å betale for det umiddelbart.
Advokater har slitt for så lenge vi har hatt et konkurssystem for å bestemme hvor best å maksimere konkursopplæringen for å betjene våre kunder når de bygger sine finansielle futures.
Det er et dilemma. Det er ingenting som hindrer deg i å få flere betalingskort etter at du mottar konkursutslipp. Tro det eller ei, du får sannsynligvis innkallingsbrev fra lokale bilforhandlere og møbelforretninger som tilbyr å hjelpe deg med å få en "ny start" før blekket er tørt på din utslippsordre. Frykt for at du aldri vil få et nytt lån, kan du bli fristet til å utnytte disse dyre tilbudene.
På den annen side ønsker vi at våre kunder har muligheten til å ta ut kreditt når det gjelder, for eksempel å kjøpe hus eller bil. Det bidrar til å ha startet små og bygget et solid kreditt omdømme før du tar på en stor gjeld.
Det meste av informasjonen der ute om å gjenopprette fra konkurs, diskuterer hvordan man gjenoppretter kreditt . Men Emma spør Balansen noe annerledes. Kan opplevelsen av å gå konkurs lære deg hvordan du skal administrere pengene dine bedre? Dette er hennes historie:
Vil og jeg har vært gift femten år og har to flotte barn som er 8 og 5 år gamle. Før vi hadde barna våre, jobbet vi begge heltid i godt betalende jobber. Jeg var en advokat i et personskade advokatfirma og Will er en prosjektleder. Vi hadde nye biler, gikk på fine ferier, og tenkte ikke to ganger om hva vi brukte for klær, hårklipp eller underholdning.
Da vår sønn ble født, bestemte vi oss for at vi kunne gjøre med en inntekt, slik at jeg kunne bli hjemme heltid. Det syntes å fungere fint før vi begynte å innse at vi brukte våre kredittkort for å gjøre opp for min lønn. Selv da tenkte vi ikke på alvor om å endre utgiftene våre fordi vi alltid hadde tenkt at jeg ville gå tilbake til arbeid på full tid da ungene gikk på skolen.
Her er vi, åtte år senere, og nær $ 50 000 i gjeld. Vi har maksimert kredittkortene våre og har problemer med å gjøre minimumsbetalingene, som totalt koster rundt $ 2000 hver måned. Vi har nettopp kjøpt en brukt minivan, men renten var opprørende fordi vår kreditt har lidd.
Selv om jeg gikk tilbake til arbeid på heltid, ser jeg ikke hvordan vi noen gang ville kunne betale den enorme gjelden. Vi handler om å filme for konkurs og bare starte over. Før jeg gjør det, vil jeg vite om innlevering av konkurs vil lære oss hvordan vi skal styre pengene våre bedre, slik at vi ikke finner oss i dette rotet igjen noen få år nedover veien.
La oss se hvordan det kan skje.
Gjorde Konkursreformlovgivning Gjør Konkursutvinning enklere?
I 2005 vedtok kongressen loven om forbrytelsesmisbruk og forbrukerbeskyttelse (BAPCPA). Kongressen forsøkte å ta opp det som det oppfattes som et lenient konkurssystem som tillot folk å legge inn en kapittel 7 rett konkurs sak når de virkelig har råd til å gjøre minst noen betaling på kredittkortet og andre usikrede gjeld. Blant de nye bestemmelsene er et todelt debitorutdanningskrav.
Pre-Petition Credit Counseling: Først, før innlevering konkurs må alle ha en økt med en godkjent kredittrådgiver. I denne sesjonen vil du legge ut dine gjeld, inntekter og utgifter, og kredittrådgiveren vil fortelle deg om du kunne dra nytte av å ta tiltak som ikke er i konkurs, som spesielle betalingsplaner, pengehåndteringskurs, forhandlinger med kreditorer eller til og med gjeld konsolidering.
To år etter at dette kravet trådte i kraft, gjennomførte National Consumer Law Center (NCLC) en studie som blant annet målte effektiviteten av kredittrådgivningsbehovet.
NCLC oppdaget at kredittrådgivningsbyråene var i stand til å foreslå et levedyktig alternativ til konkurs til et sted mellom 1% og 4% av de personer som ble rådet.
Rapportens konklusjon var at rådgivningskravet ikke var en effektiv avskrekkende til konkurs og ikke var et effektivt debitorutdanningsverktøy. Det var flere grunner til denne konklusjonen, men to av de viktigste syntes å være det
Kredittrådgivningssesjonen kommer for sent i spillet for det store flertallet av skyldnere. De har nådd et punkt der den eneste lettelsen de får, er gjennom en konkursbehandling.
De fleste debitorer sender konkurs ikke på grunn av dårlige pengestyringsferdigheter, men på grunn av en hendelse som rystet sine liv: som et betydelig medisinsk problem, skilsmisse eller arbeidsledighet. Kredittrådgivning vil gjøre lite for å frata noen fra å sende konkurs da størstedelen av gjeldene ble forårsaket av disse endringene i livet.
Post-Petition Financial Management: For det andre, etter at det er inngått konkurs og før inntreden er utstedt, må hver debitor ha et godkjent økonomisk ledelseskurs.
Ofte referert til som del 2 av debitorutdanningsbehovet, rapporterer NCLC-studien at dette kurset er et mye bedre kjøretøy for utdanning av debitorer enn del 1. Del 2 diskuterer faktisk hvordan man beveger seg fremover, administrerer penger, budsjett og gjenoppbygger kreditt .
Problemet med økonomistyringskurset er dets flytende natur. Det er bare ikke dypt nok eller lenge nok til å gi informasjon og praksis som en debitor trenger for en vellykket nystart.
NCLC-studien på debitoropplæring citerer også en studie som undersøkte debitorer etter at de kom fra konkurs for å avgjøre hvordan arkivering hadde forandret livet. En tredjedel rapporterte at forholdene deres var de samme eller verre enn før arkivering. Et fjerdedel sa at lønnskostnader fortsatte å være et problem. Mangel på stabil inntekt syntes å være nøkkelfaktoren i livene til de som fortsetter å slite.
Hva virker?
Din situasjon er litt annerledes enn noen rapporterer. Du har tilsynelatende funnet deg selv i denne pickle på grunn av - la oss si det som om det er - dårlig pengehåndtering, eller i det minste en apatisk holdning til effekten av kreditt.
Du har mest å vinne fra å være oppmerksom på utgiftene dine. Du vet hva du har kommet inn. Du trenger bare å finne ut den mest effektive måten å bruke den på. La oss snakke om noen måter å gjøre det på.
Er et kapittel 13-tilbakebetaling Planlegg svaret?
Tenk på et kapittel 13- plan som om du ville ha vekttap kirurgi. Det er en stor avtale, og det tvinger problemet. Med vekttap kirurgi må du spise mindre. SCHapter 13 tvinger deg til å bruke mindre. Du må overholde et budsjett, og ikke en veldig sjenerøs. Du bruker tre til fem år til å foreta månedlige utbetalinger. Du kan ikke påta ny kreditt i løpet av den tiden uten å få tillatelse fra retten og ha en veldig god grunn til det. For mange er det en god overgang fra kaos til kontroll.
Strategier for suksess
Endringer i holdning: Uansett om du prøver et kapittel 13 eller ikke, vil du og din mann trenge en endring i holdning til penger, eller du kommer deg tilbake hit om noen år. Her er noen ideer å vurdere.
Selv om det er sant at de små tingene legger til, tror jeg på å begynne med endringene som kan ha mest innflytelse.
Budsjetthjelp: Hvis du er teknisk kunnskapsrik, bør du vurdere å bruke en telefonapp eller et nettsted for å hjelpe deg med å spore utgifter. Systemer som Mint og Billguard kan knytte seg til bankkontoen din og kredittkortene dine for å hente og sortere dine individuelle regningsposter. Du angir budsjettet, og disse appene vil varsle deg når du har gått over. Og det er bare begynnelsen.
Start et nødfonds: Når du har arkivert konkurs, kan du ikke bruke kredittkort som krykke når det oppstår en nødsituasjon. Du må starte et nødfond. Hver måned, legg inn hva du ville ha brukt til å foreta kredittkortbetalinger før konkursen. Gjør dette før du bestemmer deg for at rommet ditt skal løsne budsjettet for ting som ferier og nye TVer. Tenk at det tar minst $ 2000 i måneden for en gjennomsnittlig familie å være en periode med arbeidsledighet.
For mye hus? Trenger du virkelig et 3000 kvadratmeter hus? Med et basseng. Og en tre bil garasje. Og et 40-årig boliglån. Og en ukentlig besøk fra rengjøringstjenesten? Nei det gjør du ikke. Jeg reiste barna mine i en 1600 kvadratmeter rekkehus med en uteplass.
Dette gjelder også biler. Vi kjenner alle økonomien til å kjøpe nye biler. Nå har nesten alle brukte bilforhandlere en online tilstedeværelse, og du kan handle på den bærbare datamaskinen. Du kan til og med handle online for den beste finansieringsavtalen.
For mye spiser ute? Har du noen gang kjøpt en iskrem på $ 5, og tenkte: "Jeg kunne kjøpe en iskrem i matbutikken (to på salg i en rabattbutikk), for det jeg bare betalte for en scoop og en vaffelkegle." Sure , det er morsomt å gå ned til iskremsalongen, men for en familie en fire, det er $ 20. Ifølge Bureau of Labor Statistics, brukte gjennomsnittlig amerikansk familie i 2015 i gjennomsnitt $ 3,008 på restauranter og ta ut. Sammenlign det med $ 4.015 vi bruker på dagligvarer.
Jeg lurer på om disse figurene inkluderer fancy kaffedrikker? Den gjennomsnittlige amerikaneren bruker 780 dollar i året på kaffehus . Eller brus, hvorav vi bruker 44,7 gallon i året. Det er nesten 240 12 unse bokser, eller rundt $ 80 (i esken) eller $ 240 (i salgsautomat). Det er per person.
Drikk i stedet mer vann. Og jeg snakker ikke om flaskefaren. Hvis du ikke liker kranvannet ditt, få en filterkande, eller legg til et stykke eller to sitroner.
Klipp ledningen: Det tidskrevne rådet virker fortsatt. Gi opp det du ikke trenger. Du trenger ikke kabel-TV. Jeg pleide å tro at jeg trengte kabel-TV fordi jeg hadde to barn hjemme. Da de flyttet ut av huset, hadde ingen av dem kabel-TV. Sikkert viste meg.
Barn er penger pits, har jeg rett? Og når du snakker om barn, er du ung nok til at du kan trene dem nå, slik at de ikke trenger de siste $ 100 tennissko eller videospill. Etter at min 12 år gamle datter hadde en nedsmelting da jeg nektet å kjøpe henne en $ 80-outfit i en varehus, tok jeg henne til en butikkhandel. Hun var ekstatisk å gå ut med to poser med klær som jeg betalte mindre enn $ 10.
Har mindre ting: Hvis du vil kjøpe en brødristerovn, som er et fint element å ha, men langt fra en nødvendighet, her er en måte å tenke på kjøpet.
- Du trenger ikke det, så kjøp det ikke.
- Hvis du virkelig vil ha det, vent en dag, en uke eller en måned før du gjør det. Det er en god sjanse for at ønsket vil avta.
- Prøv å finne den brukt. Legg ut et anrop til vennene dine som kanskje har en samling støv. Ta en titt på forsendelses- og butikkbutikker, din nettverksbytesside eller Craigs liste. Føler du morsomt om å kjøpe brukt? Kom deg over det eller konsoll deg med en "renovert" modell.
- Hvis du tar det inn i huset, finn et nytt hjem for noe av tilsvarende størrelse, verdi eller bruk. Vurder å selge det på nettet.
Dette er bare noen få ideer som kan hjelpe deg med å få kontroll og balanse. Ditt økonomiske konkurs etter konkurs bør innebære mer enn å søke om noen få startbildekort. Du trenger en ny måte å tenke på. Men du er smart, motivert, og du vil aldri gjerne gå tilbake til konkursadvokatens kontor.