Å kontrollere utgifter og unngå unødvendig kredittkortgjeld er absolutt lovverdige mål. Likevel, selv om du tror at du ikke trenger kreditt i fremtiden, kan det ikke være realistisk. Du har kanskje brutt vanen med å lade en restaurantmiddag eller bruke kredittkortet ditt til å kjøpe et nytt par sko på impuls, men det er vanskelig å spare penger for å kjøpe et hus eller til og med en bil.
Så, hvordan påvirker konkurs en kreditt score? Det er en legitim bekymring. La oss se på hva som skjer når du filen.
Hva er FICO Scores?
En av de ledende leverandørene av kredittvurderingen er et selskap som heter Fair Isaac. Scores beregnet ved hjelp av formler og algoritmer utviklet av Fair Isaac Company kalles FICO score. Fair Isaacs formel er proprietær, noe som betyr at Fair Isaac eier prosessen og ikke trenger å gi den formelen til noen. På grunn av dette er det noen ganger vanskelig å forklare eller forutsi hvordan selskapet beregner en bestemt kreditt score.
FICO kreditt score varierer fra så lite som 300 til så høyt som 850. De fleste utlån banker anser en kreditt score på 720 å være bra.
Fair Isaac Company bruker informasjonen i kredittrapporten din som råmateriale for beregning av poengsummen. De tre hovedkredittrapporteringsbyråene, Equifax, Trans Union og Experian, har kanskje ikke samme informasjon, og derfor kan kredittpoengene dine variere fra et byrå til et annet.
Vanligvis er denne forskjellen ikke mer enn noen få poeng.
For Fair Isaac å beregne en kredittpoengsjon i det hele tatt, må du ha minst én konto som har vært åpen seks måneder eller lenger, og minst en konto som er rapportert til kredittbureauet de siste seks månedene.
Fair Isaac bruker ulike biter av kredittinformasjon, både negativ og positiv, for å beregne poengsummen din. I følge selskapets egne materialer er her prosentandelen at hver type informasjon bidrar til den samlede poengsummen:
- Betalingshistorikk: 35%
- Beløpene skyldes 30%
- Lengde på kreditthistorikk: 15%
- Nytt kreditt: 10%
- Typer kreditt i bruk: 10%
For å lære mer om hva som gjelder for å bestemme kredittpoengene dine, se Hvordan FICO-poengene beregnes.
Andre selskaper markedsfører og gir også kredittpoeng basert på egne beregninger, som kan avvike fra de som brukes av Fair Isaac.
Hvordan påvirker konkurs kreditt score?
De fleste typer negativ informasjon i kredittrapporten din vil påvirke kredittpoengene dine. Hvis du er treg til å betale eller hoppe over betalinger, vil poengsummen gjenspeile det. Å bære en stor del av gjelden i forhold til grensen på disse kontoene kan også være et problem.
Før du oppnår det punktet du filt konkurs, har du sikkert funnet det vanskelig å betale regelmessig på kontoene dine.
Du har kanskje maksimalt de fleste eller alle dine kredittkort. Uansett omstendighet vil negativt påvirke kredittpoengene.
Det er vanskelig å forutsi nøyaktig hva kredittpoengene dine vil gjøre etter at du har fået konkursutslipp. Hvor dårlig kreditt score er når du filen ikke ser ut til å ha stor innvirkning på hvor du ender opp. Hvis du starter lav, kommer du ut av konkurs lav. Hvis du starter høyt, vil poengsummen din falle mye. Men de fleste rapporterer at de ender opp på omtrent 550 som de kommer ut av konkurs, uansett om de starter med en høy poengsum eller en ikke-så høy poengsum.
Konkurs og fremtidige kredittbeslutninger
Bunnlinjen for mange er imidlertid ikke den effekten konkursen vil ha på kredittpoengene. Det er effekten som filing konkurs vil ha på kredittbeslutninger i fremtiden.
Selv uten kreditt score, vil det faktum at konkurs vises på kredittrapporten i det hele tatt drive mange kredittbeslutninger så lenge filingen vises, noe som kan vare så lenge som ti år.
Det er gode nyheter og håp for fremtiden. Mange som rapporterer konkurs, rapporterer også at hvis de er forsiktige i deres innsats for å gjenoppbygge sin kreditt, ikke ta for mye gjeld for tidlig og nøye betale sin gjeld til tiden hver gang, tar det omtrent to år for deres kreditt poengsum for å stige inn i det "gode" spekteret.
Deretter lærer du hvorfor kredittpoengene dine er viktige, selv etter konkurs, og trinnene du kan ta for å forbedre kredittpoengene dine.
Hvordan forbedre kredittpoeng etter konkurs
Er kredittpoenget ditt viktig etter konkurs?
Oppdatert Carron Nicks November 2017