Administrere ferien når du er i kapittel 13 Konkurs
Hvordan håndterer en familie når de er i et konkursfall i kapittel 13 ? Må du gi opp feire i fem år? Ikke i det hele tatt, men det vil ta litt bevissthet og planlegging. Her er noen ting å tenke på.
Hvor mye bruker vi på helligdager?
Julen er ikke den eneste slutten av året som koster penger.
Den kommer på hælene til back-to-school-push med forsyninger, bøker, avgifter og klær. Deretter er det Halloween med fester, kostymer og godteri. Selv Thanksgiving kan ta en del av endringen. Deretter kommer julen: leker for barna og gaver til voksne familiemedlemmer, kolleger, venner og tjenesteleverandører. Det er fester, mat, dress-up klær, reise og veldedig gir.
Et vanlig forslag er at du ikke bruker mer enn 1,5 til 2 prosent av bruttoinntektene dine på alle ting som er forbundet med ferien. For en familie med en inntekt på $ 40.000, kommer det ut til $ 600 til $ 800. Du vil bruke $ 1,125 til $ 1500 hvis familien din tjener $ 75,000.
Begrensninger i kapittel 13
Hvis julen er en økonomisk katastrofe for de fleste familier, kan det virke som et oppdrag umulig for foreldre som er involvert i et kapittel 13-tilfelle. Kapittel 13 tilbakebetaling planer er pålagt å vare fra tre til fem år. Betalinger gjøres månedlig.
En rekke omstendigheter og overveier spiller inn i beregningen av planbetalingen, men en av de viktigste er debitorens disponibel inntekt. Du må oppgi din inntekt til konkursretten, inkludert eventuelle bonuser, deltidsarbeid, sosial sikkerhet, arbeidsledighet, inntekt fra en bedrift og renter på besparelser og investeringer du kan få.
Du må også avsløre alle utgiftene dine. Engangsinntekt er pengene du har - eller burde ha igjen - i slutten av måneden etter at du har møtt alle dine rimelige og nødvendige utgifter.
Ideelt sett kunne den disponible inntekten vært brukt til å kjøpe morsomme ting, for å gi gave, eller for å reise eller spare mot et stort kjøp. Men kjøp kan begrenses i et kapittel 13 tilfelle fordi de ikke anses som fornuftige eller nødvendige. Din disponibel inntekt blir din kapittel 13 planbetaling. Pengene går til kreditorene dine.
Ta på ny gjeld i kapittel 13
Et annet viktig krav i kapittel 13 er at en debitor må avstå fra å ta på seg ny gjeld i løpet av planen. Husk at disse planene kan vare fra tre til fem år. Selv om mange mennesker går gjennom livet uten å bruke kreditt, går "kald kalkun" når vi legger inn et kapittel 13-tilfelle, er en vanskelig tilpasning for de fleste av oss.
Kapittel 13 budsjettene er veldig stramme av nødvendighet, og mange skyldnere kan ikke komme gjennom et helt tilfelle uten hjelp. For disse uforutsetningene tillater konkurskoden en debitor å ta på seg gjeld hvis han har en veldig god grunn og bare med rettstillatelse. Hvis kjøleskapet gir opp spøkelset, ville du sannsynligvis bli godkjent for et lite lån for å erstatte det.
Men du får ikke lov til å ta ut lønningslån for å gi barnet ditt en xbox til jul.
Dette gjelder også kredittkort. Hvis en kredittkortseliver ikke klarte å lukke kontoen din når du er innlevert for konkurs, betyr dette ikke at du er fri til å bruke den. Debetkort er bra, men du må være forsiktig med kassekredittbeskyttelse, som er teknisk et forutsetning for kreditt.
Strategier for økonomistyring av helligdager
Det kan være måter å eke ut noen penger til å finansiere jul uten å låne fra banken eller en lønningslåner . Du kan prøve å lagre i små trinn hvis du begynner godt før ferien. Noen banker tilbyr "Christmas Clubs" som krever at du lager små, vanlige innskudd over en bestemt tidsperiode.
En annen måte å lagre i små biter er å dra nytte av bankens automatiske besparelser eller "runde opp" -program.
Du kan sette opp en automatisk spareplan som overfører et lite beløp hver uke eller måned til en segregert konto. Så lite som $ 10 i uken gir deg en fin pute på $ 520 etter et år.
Noen andre alternativer
- Endre betalingsplanen: Du kan muligens endre din betalingsplan for kapittel 13 for å redusere betalingene dine i en måned eller to, slik at du kan bruke de "lagrede" pengene til å betale for juleutgifter. Men før du ser på dette alternativet, må du vite to ting. Først vil advokaten belaste deg flere hundre dollar for å forberede og sende inn endringsanmodningen med retten. Og for det andre, siden du betaler et bestemt beløp over en viss periode i tilbakebetalingsspillet, vil utbetalingene dine gå opp i de gjenværende månedene for å gjøre forskjellen dersom du senker dem i et par måneder,
- Lån fra din 401 (k) plan: Det minst attraktive alternativet kan være å låne fra 401 (k) planen din. Din advokat vil sannsynligvis måtte legge inn en bevegelse med retten og be om tillatelse til å gjøre dette også. Hvis tillatelse gis, må du sette opp en plan for å tilbakebetale lånet.
- Bruk din tilbakebetaling av skatt: Vi legger vanligvis inn våre selvangivelser om våren, og refusjonskontrollene kommer noen uker senere. Noen legger pengene i banken, men mange anser det litt for en fallfall og sløser det med det. Når du er i et kapittel 13-tilfelle, er disse pengene teknisk mer disponibel inntekt. Din forvalter kan ta det til fordel for dine kreditorer. På den annen side forstår mange forvaltere at å ta all refusjon er hard. De kan tillate debitorer å beholde noen av pengene. Hvis du er heldig, og dette skjer med deg, bare sørg for å lagre det til ferien går rundt.