Fordelene med gjeldsliv er lett å forstå, men det er viktig å vite hvilke utfordringer du vil møte og hvordan du skal overvinne dem hvis du slutter å spille kredittspillet.
Ikke bruk kreditt betyr at du ikke vil ha en kreditt historie du vil ha lav kreditt score. Dette kan gjøre det vanskeligere å kjøpe ting, og å komme inn i kredittverdens verden kan være smertefullt hvis planene dine endres.
Sparer mer, bruker mindre
En av de største utfordringene i den gjeldsfrie livsstilen er å betale for alt med penger. Det trenger ikke å være papirskatt; Det kan være et debetkort. For store kjøp kan dette være utfordrende.
Du må spare mye penger for å kjøpe et kjøretøy uten å finansiere det, og det er enda vanskeligere å kjøpe et hjem. Hvis du ikke skal låne, tar det mer tid, mer besparelser eller begge har råd til store kjøp. For de fleste er den foretrukne løsningen å vente lenger å kjøpe - og å kjøpe billigere ting.
Slik bruker du uten et kredittkort
- Daglige utgifter: Du kan betale daglige utgifter-dagligvarer, ærend, underholdning, måltider, etc.-med kontanter eller et debetkort. Kontanter gjør budsjettering enkelt hvis du bruker konvoluttmetoden , men å holde penger rundt er risikabelt. Et debetkort knyttet til kontoen din gir deg all komfort med et kredittkort, men du bruker bare penger som du faktisk har .
- Månedlige regninger: Hvis du har blitt vant til å betale månedlige regninger som mobiltelefon, verktøy eller treningsmedlemskap med et kredittkort, er det en enkel vane å bryte. Bytt til online regning betalinger, slik at banken din sender penger til faktureren din via sjekk eller elektronisk overføring. Akkurat som med et kredittkort, kan du sette opp ting slik at betalingen går automatisk. Alternativt kan du betale disse regningene med ditt debetkort.
- Forhåndsbetalte kort: Hvis du ikke har en bankkonto, kan du bruke et forhåndsbetalt debetkort i stedet for et standard debetkort. Forhåndsbetalte kort er "lastet" med midler før du bruker dem, så du kan sveipe kortet eller foreta elektroniske regningsbetalinger ut av din belastede saldo. Kortet slutter å fungere etter at du har brukt balansen.
- Debet vs kredittkort: Debetkort og forhåndsbetalte kort er mer risikofylt for daglig bruk enn kredittkort. Hvis noen stjeler ditt debetkortnummer og rekker opp avgifter, kommer disse midlene direkte ut av kontoen din. Du er generelt beskyttet mot svindel og feil , men du må varsle banken din raskt for å få best mulig beskyttelse. Det virkelige problemet er at kontoen din midlertidig kan tømmes, slik at du spretter utbetalinger , og dette kan resultere i en dominoeffekt av messer for å rydde opp. Når kredittkortnummeret ditt blir stjålet, bruker tyvene kortutstederens penger, noe som gir deg tid til å rydde opp alt uten å få din sjekkkonto involvert.
- Frosne midler: Debetkort kan også være problematisk når kortet blir swiped før den eksakte mengden av utgiftene er kjent. Dette skjer vanligvis når du leier en bil eller hotellrom, eller når du åpner en fane på en nattklubb. Selgeren vil forhåndsgodkjenne kortet ditt og midlertidig låse opp midler på din brukerkonto . Disse kostnadene bør falle av etter noen dager, men mange kostnader kombinert med en kontrollkonto som kjører lavt, kan forårsake problemer. Du kan ha masse penger, men hvis banken ikke lar deg bruke pengene dine, vil kortet ditt bli avslått og sjekker vil sprette. Hold en ekstra buffer med penger ved å sjekke for å unngå problemer, og kontroller din tilgjengelige kontosaldo regelmessig.
- Debetkort kreves: Debetkort fungerer nesten overalt, selv når en online skjema ber deg om å skrive inn et kredittkortnummer. I sjeldne tilfeller vil et bilutleiefirma kreve et kredittkort i stedet for et debetkort for å bestille. Finn ut på forhånd hvilke kort er akseptert eller hva kravene er hvis du bare har et debetkort, spesielt hvis du trenger å leie bil.
Kjøper et hjem
For noen slutter motvilje mot låneopptak ved å kjøpe et hjem. Du kan spare og betale penger for de fleste ting, men boliger kan koste tusenvis av dollar, noe som vil ta flere tiår med ekstrem sparing for mange kjøpere. Hvis du bestemmer deg for å få et boliglån, må du jobbe litt vanskeligere enn de fleste låntakere på grunn av din mangel på kreditt.
- Alternativ kreditt: Du må godkjennes basert på "alternative" faktorer i stedet for en tradisjonell FICO kreditt score for å bli godkjent for et lån. Dette begrenser antall långivere du vil kunne jobbe med, fordi noen långivere foretrekker å ikke tenke utenfor boksen. Det begrenser også typer lån tilgjengelig. Du er mest sannsynlig å finne et lån garantert av den amerikanske regjeringen, for eksempel et FHA-lån . For å fastslå kredittverdigheten, vil långivere søke etter informasjon om vanlige betalinger på tidspunktet du gjør, for eksempel leie, verktøy og forsikringspremier. Pass på at du betaler i tide i minst 12 måneder før du søker om lån.
- Inntekt: En annen viktig faktor er inntektene du har tilgjengelig for å tilbakebetale et boliglån. Når man gjør manuell tegning, som er det du trenger hvis du ikke har tradisjonelle kreditt-långivere, må du sannsynligvis se din gjeldsgrad mindre enn 43 prosent, og lavere er bedre.
- Reserver: Det er også nyttig å ha penger i banken. Hvis du er en gjeldsfri sparer, er du sannsynligvis allerede der. Jo mer økonomisk sikker du er, desto mer sannsynlig er du å bli godkjent, selv uten kreditthistorie.
- Stabilitet: Långivere ser etter en sikker ting, eller i det minste like nær det som de kan få. En lang historie med sysselsetting er nyttig fordi det antyder at du vil fortsette å tjene en konsistent inntekt. Bransjen du jobber med, kan også være en faktor. Sesongbasert sysselsetting er mindre pålitelig, mens en regjeringens jobb ofte anses som sikker.
- Tid til å lukke: Uten tradisjonell kreditt score, vil det ta enda lengre tid enn normalt å få et lån. Manuell tegning er en arbeidsintensiv prosess fordi noen må gjennomgå og evaluere alle detaljer. Dette er en alvorlig ulempe hvis du kjøper i selgerens marked, og det kan være frustrerende. Kom i gang med prosessen så snart som mulig hvis du bor i et varmt marked, lenge før du lager et tilbud.
Skulle du overgi kreditt helt?
Før du gir gjeld for god, vet hvorfor du vil ha god kreditt, så du kan ta en mer informert beslutning om å gjøre uten.
- Det trenger ikke å koste penger for å bygge opp kreditt og opprettholde gode kredittpoeng. Du betaler bare renter når du låner penger. Hvis du ikke trenger å låne, bruk et kredittkort for daglig bruk og betal kortet hver måned. Du har en 30-dagers grace-periode før rentekostnadene belastes, slik at du aldri kan betale en krone i renter, opprettholde kreditt, og ha ekstra sikkerhet på et kredittkort.
- Hvis du noen gang trenger penger , er det fint å ha en solid kreditthistorie. Igjen er gjeld bare et problem hvis det henger rundt for lenge. Du kan holde et kredittkort åpent for nødsituasjoner - bare ikke bruk det til å kjøpe mer enn du har råd til. Å leve uten gjeld er tiltalende, spesielt etter at du har sett vanskelige tider. Men hvis du noensinne har forandret deg og vil låne, må du starte fra begynnelsen etter at du lar kreditten tørke helt opp.
- Du kan ikke slette fortiden. Selv om du går uten gjeld, eksisterer kreditthistorikken fortsatt, og det kan fortsette å forårsake problemer. Gjeld vil falle av dine kredittrapporter etter hvert, og samlere kan ikke prøve å samle inn etter at lovbestemmelsene har gått tom, men det tar flere år.
- Utgifter er problemet. Kredittkort og enkle lån kan lokke deg inn i en gjeldsfelle. Uflaks og helseproblemer kan gjøre ting verre. Den viktigste oppgaven er å forstå hvor pengene dine går og hvorfor du har brukt måten du har. Lag en realistisk plan, og sjansene for suksess blir mye bedre.