Elizabeth Warrens 50/30/20-regel kan hjelpe deg med å administrere budsjettet.
Harvard-konkurseksperten Elizabeth Warren-kåret av Time m agazine som en av de 100 mest innflytelsesrike menneskene i verden-utgjorde "50/30/20-regelen" for å bruke og spare med datteren hennes, Amelia Warren Tyagi.
De medforfattere en bok i 2005: "Alt er verdt: Den ultimate livstidsplanen."
Så hvordan fungerer 50/30/20 planen? Slik anbefaler Warren og Tyagi deg å organisere budsjettet.
Trinn ett: Beregn din etter skattinntekt
Din etter skatt er det resterende av lønnsslippet etter at skattene er tatt ut, for eksempel statlig skatt, lokal skatt , inntektsskatt, Medicare og trygdeordninger. Hvis du er en ansatt med en fast lønnsslipp, bør inntektene etter skatt være lett å finne ut. Se på betalstubene dine. Hvis helsetjenester, pensjonsavgift eller andre fradrag tas ut av lønnsslippet, legger du dem inn igjen.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, er inntekten din etter skatt tilsvarende bruttoinntektene dine, mindre kostnader for din bærbare eller flybillett til konferanser, samt beløpet du legger til side for skatter. Du er ansvarlig for å overføre dine egne kvartalsvise estimerte skattebetalinger til regjeringen fordi du ikke har en arbeidsgiver å ta vare på den for deg.
Bare husk at du er selvstendig næringsdrivende betyr at du også må betale selvstendig skatt, så inkluder dette i beregningene dine. Skatten for selvstendig næringsdrivende er dobbel hva du vil betale i Medicare og Sosialavgift, hvis du var ansatt.
Trinn to: Begrens dine behov til 50 prosent av din etter skattinntekt
Gå nå tilbake til budsjettet ditt.
Hvor mye bruker du på "behov" hver måned, ting som dagligvarer, boliger, verktøy, helseforsikring , bilbetaling og bilforsikring? Ifølge Warren og Tyagi og deres 50/30/20 regel, bør beløpet du bruker på disse tingene ikke overstige 50 prosent av din etter skatt.
Selvfølgelig må du nå skille mellom hvilke utgifter som er "behov" og hvilke "ønsker". I utgangspunktet kan enhver betaling som du kan fragi med bare mindre ulemper som din kabelregning eller klær til klær er en vilje. Eventuell betaling som vil ha alvorlig innvirkning på livskvaliteten, for eksempel strøm og reseptbelagte medisiner, er et behov.
Hvis du ikke kan frata en betaling som en minimumsbetaling på et kredittkort , kan det betraktes som et "behov", ifølge Warren og Tyagi. Hvorfor? Fordi kredittpoengene dine vil bli negativt påvirket hvis du ikke betaler minimum. På samme måte, hvis minimumsbetalingen som kreves er $ 25, og du regelmessig betaler $ 100 i måneden for å holde en overkommelig balanse, er det ekstra $ 75 ikke et behov.
Trinn tre: Begrens din "ønsker" til 30 prosent
Dette høres bra ut på overflaten. Kan du sette 30 prosent av pengene dine mot dine ønsker? Hei, vakre sko, tur til Bali, salong haircuts og italienske restauranter.
Ikke så fort. Husk hvor streng vi var med definisjonen av et "behov"? Dine "ønsker" inkluderer ikke ekstravaganser. De inkluderer de grunnleggende nisjeene i livet du liker, som den ubegrensede tekstmeldingsplanen, hjemmet ditt kabelregning og kosmetiske (ikke mekaniske) reparasjoner til bilen din.
Du kan bruke mer på "ønsker" enn du tror. Et trangt minimum av varme klær er et behov. Alt utover det, som å handle for klær i kjøpesenteret, i stedet for på en rabattkontakt, kvalifiserer som en vilje.
Ja, reglene er vanskelige, men hvis du tenker på det, gir de mening.
Trinn fire: Tilbring 20 prosent på sparing og gjeldsbetalinger
Nå om den ekstra $ 75 betaler du det kredittkortet hver måned. Det er ikke en vilje eller et behov. Det er "20" i 50/30/20-regelen. Det er i en klasse helt egen.
Du bør bruke minst 20 prosent av din etter skatt inntektsføring gjeld og spare penger i nødfondet ditt og pensjonskontoer.
Hvis du har en kredittkortbalanse , er minimumsbetalingen et "behov" og det teller mot 50 prosent. Noe ekstra er en ekstra gjeldsbetaling, som går mot denne 20 prosent kategorien. Hvis du har et boliglån eller et billån , er minimumsbetalingen et "behov", og eventuelle ekstra utbetalinger teller mot "sparing og gjeldsbetaling".
Et eksempel på 50/30/20 planen
La oss si at din totale hjemlønn hver måned er $ 3.500. Ved hjelp av 50-30-20-regelen kan du bruke ikke mer enn $ 1,750 på dine behov per måned. Du har sannsynligvis ikke råd til en $ 1500-måneders leie- eller boliglånsbetaling, i hvert fall ikke med mindre verktøyene dine, bilbetaling, kredittkortbetalinger, forsikringspremier og andre livsforpliktelser ikke overstiger $ 250 per måned.
Hvis du allerede eier ditt hjem eller du er låst i en leieavtale, er du ganske fast med den $ 1500 betalingen. Vurder å flytte når leien din utløper for å gjøre budsjettet mer overskuelig eller ta en titt på de andre "behovene" for å se om det er en måte at du kan redusere noen av dem. Kanskje shoppe for mer overkommelig forsikring eller overfør saldoen på det kredittkortet til en med lavere rente, slik at minimumsbetalingen din faller litt. Målet ditt er å kunne passe alle disse utgiftene inn i 50 prosent av hjemmet etter skatt.
Du kan bruke $ 1,050 i måneden på dine "ønsker" basert på at $ 3.500 du kommer hjem hver måned. Du kan vurdere å gjøre uten noen ting og skifte noen av pengene til kolonnen "behov" hvis du kommer opp kort der - ikke nødvendigvis på ubestemt tid, men til du kan få behovene dine til et mer overkommelig nivå. Husk at du fortsatt trenger 20 prosent igjen, slik at du kan spare og betale ned gjelden din i henhold til planen for 50/30/20.
Nå har du $ 700 igjen, det siste 20 prosent. Du vet hva du skal gjøre med det. Betal for gjeld, spar for en nødsituasjon, og planlegg for din fremtid.