Dine penger er egentlig ikke din, med mindre du er fullt etablert
Din arbeidsgiver kan være veldig sjenerøs med bidrag til pensjonsplanen eller til opsjonsplanen din, men pengene og eventuelle andre fordeler er ikke dine egne før du har overholdt planens fortjenesteplan.
Frem til det tidspunktet kan du fortsatt miste fordelene dine.
Hva presiserer egentlig?
"Vesting" refererer til din del av eierskapet i pengene som er gitt til deg som en del av pensjon, opsjonsopsjon eller annen ytelsesplan. Det er et litt forvirrende konsept, selv om du kanskje ser penger på kontoen din, kan du fortsatt miste pengene (eller en annen fordel) hvis du forlater jobben din fordi du ikke har det ennå.
For å oppmuntre din lojalitet, gjør arbeidsgivere ofte sine bidrag til pensjons- eller aksjeopsjonskonto, med forbehold om opptjeningsplaner, noe som betyr at de kan dingle sine bidrag foran deg som en gulrot - jo flere år du jobber, desto flere bidrag får du å beholde. Hvis du forlater, går pengene tilbake til selskapet.
Vesting gjelder ikke for penger du selv bidrar med (det er pengene dine, og du får beholde det hvis du forlater selskapet).
Når du bidrar til pensjonsplanen på jobben, er du 100% avhengig av dine egne bidrag. Vesting tidsplaner gjelder bare de midler som selskaper bidrar til på dine vegne.
Vesting Schedules for pensjonskonto
Vesting tidsplaner kommer i tre grunnleggende typer:
- Umiddelbar opptjening: Akkurat som navnet tilsier, får ansatte med denne typen opptjeningsplan 100% eierskap av arbeidsgiverens samsvarende penger så snart det kommer inn i sine kontoer.
- Cliffvesting: Cliff Fortest Planer overfører 100% eierskap til ansatt i en stor klump etter en bestemt periode (f.eks. Ett år). Arbeiderne har ingen rett til noen av de tilsvarende bidragene dersom de forlater før den perioden utløper. Men dagen de når landemerkedagen, eier de alt. Føderal lov krever at fjellopptaksplaner i kvalifiserte pensjonsplaner som 401 (k) eller 403 (b) ikke overstiger tre år.
- Graded fortjeneste: Graded fortjeneste gir ansatte gradvis økt eierskap av tilsvarende bidrag, ettersom lengden på tjenesten øker, noe som resulterer i 100% eierskap. For eksempel kan en femårig gradert opptjeningsplan gi 20% eierskap etter det første året, deretter 20% mer hvert år til de ansatte får full eierskap (100%) etter fem år. Hvis arbeidstakeren forlater før fem år er opp, får hun bare å beholde prosentandelen av arbeidsgiverens tilsvarende bidrag som hun er hjemmehørende i. Føderal lov fastsetter et maksimum på seks år på gradert opptjeningsplaner i pensjonsplaner.
Vesting Schedules for aksjeopsjoner
Aksjeopsjoner gir ansatte rett til å kjøpe aksjeselskap til en fast pris, uavhengig av aksjens nåværende markedsverdi. Håpet er at aksjens markedspris vil stige over settprisen før alternativet blir brukt, noe som gir den ansatte en sjanse til fortjeneste.
Disse planene kan komme med noen av de grunnleggende formene for vesting.
I en klippeplan, for eksempel, får arbeidstaker tilgang til alle aksjeopsjoner på samme dato. I en gradvis plan, er ansatte lov til å utøve bare en del av deres opsjoner av gangen.
Hvis ansatte, for eksempel, får opsjoner på 100 aksjer med en femårig klippestøtteplan, må de jobbe for selskapet i fem år før de kan utøve noen av opsjonene for å kjøpe aksjer. I en femårig gradert tidsplan kan de kjøpe 20 aksjer per år til de når 100 aksjer i femte år.
Fordi de fleste aksjeopsjoner ikke er en del av en ansattes pensjonsplan, er deres opptjeningsplaner ikke begrenset av de samme føderale regler som styrer tilsvarende bidrag.
Endelige tanker om Vesting
For å redusere eller til og med eliminere muligheten for å miste eventuelle arbeidsgiveravstemmende bidrag som du kanskje er kvalifisert for, er det viktig å lære og forstå fortjenesteplanen og reglene i bedriften din.
Sørg for å se siste kontoutskriften din, ta kontakt med din human resources-avdeling, eller sjekk dine fordeler manuelle for å lære mer om eventuelle opptjeningsplaner som pensjonskontoene dine kan være gjenstand for.