Lær hvordan å trekke fra en 401k eller IRA før, under og etter pensjonering.
Du vet alt om hvordan du legger penger til en 401 (k) eller IRA, men hvordan går du ut? Uansett om du tar tidlige uttak, normale utdelinger eller nødvendige minimumsfordeler, finn ut reglene for å ta IRA og 401 (k) uttak .
01 401 (k) Tilbaketrekningsregler
02 Tradisjonelle IRA Tilbaketrekkingsregler
Tidlige uttak fra IRA er også gjenstand for vanlig inntektsskatt, og den ekkel 10% straffegebyr. IRA har mange av de samme unntakene til straffen som 401 (k) s: død, funksjonshemming, skilsmisse og QDRO, men det er noen andre. Du kan trekke pengene tidlig uten 10% straff hvis du bruker pengene til å betale for kvalifiserte utdanningskostnader (ja, som college-men ikke gjør det), bruker du det til medisinske utgifter over 10% av bruttoinntektene dine, eller du bruker opptil $ 10.000 av pengene for kvalifisert første boligkjøp. Men igjen vil eventuelle penger du tar ut, bli beskattet som vanlig inntekt, og du vil ikke ha nytte av den skatteutsatte investeringsveksten som fungerer bedre hvis du akkumuleres over en lengre periode.
03 Roth IRA Tilbaketrekkingsregler
En Roth IRA-tilbaketrekking er helt annerledes. Investeringene dine vokste ikke skatteutskudt i en Roth, og når du tar utdelinger, blir de skattefrie dersom du er minst 59 1/2 og har holdt Roth IRA i minst 5 år. Det er også en 10% straff for tidlige utdelinger. Men det er bare på investeringsinntekter. Det er viktig å huske på at du alltid kan trekke tilbake din opprinnelige bidragsskatt og straff gratis før alderen 59 1/2. Roth IRA-uttak anses å være tatt fra bidrag først. Dette gjør Roth til et veldig fleksibelt spareverktøy. Du kan til og med bruke Roth IRA til å supplere besparelser for andre mål som høyskolefinansiering eller nødsparing.
04 Lån fra en 401 (k)
Hvis arbeidsgiveren tillater det, er et 401 (k) lån et bedre alternativ enn en tidlig distribusjon. Det er ingen kredittsjekk, gebyrene er generelt lave hvis noen. Og du må betale deg tilbake med interesse, men det er lav rente. Hvis du bruker pengene til å kjøpe et hus, kan du ha en lengre tilbakebetalingstid. Men på ulempen betaler du deg selv etter skatt, slik at du mister en av de viktigste skattefordelene ved 401 (k). Du savner også hva som kan være avgjørende måneder eller år investert i markedet. En av de største downsides av et 401 (k) lån er at du må betale lånet tilbake innen 60 dager hvis du forlater jobben din eller blir avsluttet. Ellers vil din lånebalanse bli behandlet som vanlig inntekt, og du kan også bli rammet med en 10% tidlig tilbaketaksstraff. Hvis du kan unngå å berøre pensjonsoppsparingen i det hele tatt, bør du sannsynligvis.
05 Normale fordelinger fra pensjonsplaner
Normale fordelinger er de som er laget etter alderen 59 1/2. Det er ingen straff for å trekke pengene dine på dette tidspunktet. Men hvis du er investert i en tradisjonell før skatt 401 (k) eller vanlig IRA, vil du betale vanlig inntektsskatt på fordelingene. Tanken er at du på den tiden vil bli pensjonert og ikke lenger samle en lønn, og dermed i en lavere skattekonsoll .
06 Kreves Minimumsfordeler
Når du når alder 70 1/2, blir det litt vanskelig. Hvis du er pensjonert, men ikke begynt å ta fordelinger, etter 70 1/2 begynner skattemyndighetene å finne deg 50% av beløpet som skulle distribueres. Dette kalles en nødvendig minimumsfordeling, og hvis du har en tradisjonell IRA , er det ingen å unngå det. (Din 401k kan forbli intakt så lenge du fortsatt jobber, og Roth IRA-holdere trenger ikke å ta nødvendige minimumsfordeler.) IRS bruker levetidstabeller for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye du må ta ut hvert år. Sjekk ut denne artikkelen for å lære mer om nødvendige minimumsfordeling eller RMD-regler.