Smart skatteplanlegging vil spare deg for penger i pensjon.
Hvordan Skattkonsoller jobber
Her er en rask primer på hvordan skattesatsene fungerer. Dette er et eksempel for gifte par arkivering i fellesskap (2017 priser):
- Hver dollar av skattepliktig inntekt mellom 0 og $ 18 650 er beskattet til en 10% rate.
- Hver dollar mellom $ 18 651 og $ 75 900 er beskattet til 15%.
- Hver dollar av skattepliktig inntekt over $ 75.901 og opp til $ 153.100 er skattlagt til 25%.
Sett deretter sammen en skattemessig projeksjon
Når du forstår hvordan skattesammenhengene fungerer, må du gjøre en skatteprojeksjon før slutten av hvert år. Denne prognosen er et estimat av hva du tror din skattepliktig inntekt vil være. Dette anslaget er nødvendig for å bestemme hvilke strategier som vil fungere best for deg.
Hvis din skattepliktig inntekt vil bli $ 75k eller høyere, les videre for å finne måter å tømme inntekter fra toppkonsollene. Hvis din skattepliktig inntekt vil bli $ 75k eller lavere, les nedenfor for å lære hvorfor du vil være sikker på å fylle opp de nederste skattebeslagene.
Skattbar inntekt Over $ 75k Gift / $ 38k Single
Høyinntektsfilister må finne måter å drenere inntektene fra de øverste skattekonsollene.
Eksempel: Ved å bruke skatteslagene øverst i denne artikkelen, for et ektepar, hvis du hadde 82.500 USD av skattepliktig inntekt, vil de øverste 6 600 dollar av denne inntekten bli beskattet til 25%. Du vil betale $ 1650 av skatt på den $ 6 600 av inntekt.
Bruk følgende ideer til å skifte inntekt til en lavere brakett:
- Omorganisere dine investeringer for å redusere skattepliktig inntekt. Du vil ha investeringer som genererer renteinntekter som skal holdes i pensjonsregnskapet, og investeringer som genererer gevinst og kvalifisert utbytte som skal holdes utenfor pensjonskonto.
- Ta mindre penger ut av pensjonskonto i år hvor andre inntektskilder er høyere.
- Realisere tap på kapital for å kompensere for gevinster .
- For høyinntektsinntekter, gjør fradragsberettigede bidrag til pensjonsordninger. Dette gir god mening hvis du faller i skattesatsen på 33% eller 35%. Hvorfor? Mest sannsynlig når du går på pensjon og begynner å ta uttak, vil skattekonsollen bli lavere, i området 15% til 28%. Hvis du kan trekke penger i dag til 35%, og betale skatt senere på 15%, resulterer det i store besparelser.
- Øk pensjonsplan bidrag som grenser stiger. Hver oktober annonserer IRS de nye bidragsgrensene for 401 (k) s, IRA, og andre pensjonsordninger. Hvert år må du sørge for å justere lønnspengene dine for å sette maksimalt beløp i dine planer. I 2016 og 2017 er for eksempel 401 (k) bidragsgrensen for de som er 50 år og eldre $ 24 000, inkludert innkjøpsavgiften på $ 6 000.
Skattbar inntekt mindre enn $ 75k Gift / $ 38k Single
Lavere inntektsskattytere bør gjøre forskjellige valg for å maksimere skattebesparelser. Noen få alternativer:
- Kanskje bør du ikke bidra til en fradragsberettiget pensjonskonto. I stedet kan du finansiere en Roth IRA, eller gjøre Roth bidrag til din 401 (k) plan.
- Bruk lavinntektsår til å ta IRA-uttak og betale lite eller ingen skatt. Se detaljer om denne skatteplanleggingsstrategien nedenfor.
- Vurder å konvertere din IRA-konto, eller en del av den, til en Roth IRA.
1. Bruk lavinntektsår til å finansiere skattefrie Roth-kontoer
I år hvor skattepliktig inntekt blir lav, gir Roth IRA eller Roth 401 (k) bidrag mening.
Eksempel: En eiendomsmegler kjenner jeg rutinemessig årlige avdragsberettigede bidrag til hennes 401 (k) plan. På slutten av et sakte år så vi på skattesituasjonen og skjønte at hun ville være i en lav skattekonsoll det året.
Det gjorde ingen mening for henne å gjøre et fradragsberettiget bidrag for å spare 10% i skatt nå, bare for å gjøre uttak ti år fra nå, og betale skatt på en prognosen 15% rente da. Så hun bidro til en Roth IRA i stedet for å gi fradragsberettigede bidrag til hennes 401 (k) plan.
2. Ta IRA-uttak
For de som er alder 59 1/2 eller eldre, kan du vurdere å ta IRA-uttak i lavinntektsår, selv om du ikke er pålagt å.
Her er hvorfor dette kan fungere. Etter å ha lagt opp spesifiserte fradrag, for eksempel boliglån og helsekostnader, har enkelte pensjonister flere fradrag enn inntekter. I år hvor dette skjer, kan dette være en flott mulighet til å trekke penger fra pensjonskonto og betale skatt bare på 10% eller 15%.
I stedet følger mange pensjonister konvensjonell visdom, og lar skattefordelte kontoer vokse til de blir tvunget til å ta nødvendige minimumsfordeler i alderen 70 ½. Hvis du venter til alderen 70 ½, kan den nødvendige minimumsfordelingen være stor nok til at ekstrainntektene deretter skifter deg inn i 25% skattekonsollen.
Ved å ta uttak i år hvor skattepliktig inntekt er lav, kan du potensielt unngå å betale ekstra 10% - 15% skatt på uttak senere nedover veien.