Strukturering av gebyrene dine annerledes kan ende opp med å koste deg mindre
Skatteavdrag for finansielle planleggingsgebyrer
Liksom skatteforberedelsesavgifter, kan investeringsadministrasjonsgebyrer og finansielle planleggingsgebyrer bli tatt som et differensialt fradrag for avkastningen , men bare i den grad de overstiger 2% av den justerte bruttoinntekten din (AGI).
Eksempel: Hvis AGI er $ 100 000, og du har $ 3 000 av finansiell planlegging, regnskaps- og / eller investeringsadministrasjonsavgift, får du ingen fradrag for de første $ 2000 av gebyrene, men du vil kunne trekke den siste $ 1000 som det er beløpet som overstiger 2% av AGI.
Mange betaler slike avgifter med en sjekk, og bruker etter skatt, da de antar at dette er den beste måten å gjøre det på. Men hvis du har penger i en IRA, kan det være en bedre måte å betale slike avgifter, slik at de koster deg mindre etter skatt.
Betale gebyrer ut av en IRA
For investeringsadministrasjonsgebyrer eller finansielle planleggingsgebyrer som er strukturert som en prosentandel av eiendeler, kan du betale avgifter direkte ut av kontoen som administreres. Hvis det er en IRA-konto når du betaler avgifter på denne måten, regnes det ikke som en tilbaketrekking. I stedet betraktes det som en investeringskostnad, og dermed betaler du gebyrene med skatt før skatt. For hver $ 1.000 av gebyr betalt på denne måten, hvis du er på 25% marginal skattesats, deretter på en etter skatt basis det koster deg $ 750.
Det er fornuftig å betale avgifter direkte ut av tradisjonelle IRAer når det er mulig. Det er imidlertid ikke fornuftig å gjøre dette med Roth IRAs. Hvorfor? Roth IRA-penger vil aldri bli beskattet, så du vil la pengene vokse skattefrie så lenge som mulig. Tradisjonelle IRA-penger vil bli skattlagt en dag og ved å betale avgifter ut av denne typen konto, unngår du å betale inntektsskatt på den delen.
Dessverre kan du bare betale den delen av avgiften som kan tilskrives den IRA ut av IRA. Hvis du for eksempel har $ 500 000 i en IRA og $ 100 000 i en ikke-pensjonskonto, og du betaler 1% i året i gebyrer, kan $ 5 000 som tilskrives IRA trekkes ut av IRA, men $ 1000 som kan henføres til ikke- -IRA-konto kan ikke debiteres fra IRA.
Interne gjensidige fondskostnader og handelskostnader
Når du eier et aksjefond, belastes avgiftene i form av et kostnadsforhold . Denne kostnaden trekkes fra avkastningen av fondet før din andel er allokert til deg. I hovedsak er det en avkastning (eller gevinst) som aldri ble rapportert til deg som den delen ble brukt til å direkte betale utgiftene. Av denne grunn trenger du ikke å summe opp dine fondskasser og kreve dem som fradrag.
Dette fungerer på samme måte med de fleste handelskostnader. Hvis du kjøper en aksje og betaler $ 9,95 for handelen, blir $ 9,95 lagt til prisen på aksjen - så når du selger aksjen, rapporteres gevinsten redusert med mengden av handelsprisen.
Betaler for råd
Enkelte investeringsrådgivere tilbyr finansielle planleggingstjenester samt skattemessig forberedelse. Dette leveres vanligvis som en del av ett kombinert tjenestetilbud, og de tar betalt ut basert på en prosentandel av de administrerte eiendelene .
Det kan hende du oppdager at når du ser på kostnader etter skatt, er disse tjenestene overraskende rimelige.
En annen ting å vurdere er kostnaden av aktivt forvaltede fond , som har et ledelsesteam av forskningsanalytikere som studerer aksjemarkedsdata i et forsøk på å oppnå høyere avkastning. Det koster mer å betale for dette teamet av forskningsanalytikere, så aktivt forvaltede fond har høyere fondskostnader, vanligvis over 1% i året.
I stedet for å bruke aktivt forvaltede midler kan du ansette en avgiftskonsulent som bruker lavprisindeksfond til å bygge porteføljen. Disse midlene har typisk kostnadsforhold mindre enn .30%. Ved å strukturere tjenester på denne måten etter skatt, kan du kanskje få langt mer personlig råd for omtrent samme kostnad.
Separat administrerte kontoer
For høyverdige familier med et stort antall investerte eiendeler, vil mange finansielle rådgivere anbefale separat administrerte kontoer i stedet for fond .
Nå eier du aksjene direkte, så det er ingen kostnadsforhold. I stedet blir alle avgifter betalt i form av et investeringsadministrasjonsgebyr som debiteres fra kontoen. Hvis det er en IRA, blir gebyrene debet fra IRA, betalt med pretax-dollar. Hvis kontoen er en ikke-pensjonskonto, er gebyrene underlagt 2% diverse spesifisert fradragsgrense.