Gi IRS så lite penger som mulig
Du bruker mesteparten av livet ditt, sparer og planlegger å bli pensjonert. Det siste du vil ha er å gi en stor del av besparelsene til IRS. Men det er hva som vil skje hvis du går inn i pensjonisttilværelse uten å gjøre skatteplanleggingen en stor del av pensjonsbesparelsen. Finansielle rådgivere vil fortelle deg at inntjening og lagring bare er en del av pensjonsplanleggingen. Den andre delen jobber med en finansiell planlegger for å gjøre besparelsene så skatteeffektive som mulig.
Det grunnleggende
Vet du hva som er skattepliktig og hva er det ikke? Hvis du tenker at alt er skattepliktig, har du stort sett rett, men du må gå dypere for å bygge din pensjonsplanlegging av pensjonsplanlegging. Riktig skatteplanlegging innebærer å vite nøyaktig hvor mye skattepliktig inntekt du tjener. Her er det grunnleggende:
- Arbeid Inntekt: Hvis noen betalte deg, skylder du skatt. Dette inkluderer penger som lønnsmottaker eller timelønn, en uavhengig entreprenør eller bare en sidevirksomhet. Dette inkluderer inntekter som noen betaler for deg, inntekt betalt til en tredjepart for arbeid du gjorde, inntekt du oppnådde utenfor USA, bonuser og priser, og til og med den spesielle forretningsreise som en belønning for å blåse ut salgskvoten din - det er alle skattepliktig. Se IRS-publikasjon 525 for en komplett liste.
- Regelmessige investeringer: Hvis du selger investeringer, er gevinster skattepliktige det året og regnes som en del av din årlige inntekt. Dette kan inkludere meglerkontoer, fast eiendom, bankprodukter og en rekke andre eiendeler.
- IRAer kan være Roth eller Traditional. En Roth IRA er skattepliktig når du bidrar og kommer uten skattefordel på forhånd. En tradisjonell IRA er skattepliktig når pengene trekkes tilbake og kommer med skattefradrag når du bidrar, men du betaler ikke skatt på innskuddene.
- 401 (k): Bidrag til en 401 (k) kommer fra dollar før skatt. Pengene du bidrar til, vises ikke som inntekt på W-2 i slutten av året. Men de fleste pensjonskontoer, med unntak av Roth-kontoer, regnes som inntekt og det gjør dem skattepliktig.
Dette er en generell synopsis, men for å virkelig bore deg ned på dette, trenger du kanskje litt hjelp fra en finansiell planlegger.
Bo i 15 prosentskattebraketten
Hvordan vil du betale null skatt på eventuelle gevinster du mottar? Du kan gjøre det ved å holde inntekten under $ 75,900 hvis du er gift eller $ 37.950 hvis du er single. Skattesatsen på 15 prosent kommer med en 0 prosent skattesats på realisasjonsgevinster .
Selv om du vanligvis tjener mer enn maksimumene ovenfor, vil de fleste pensjonister ha år hvor de tjener mindre, eller de kan nøye planlegge å ta gevinster fra Roth-kontoer som ikke har noen skattemessige konsekvenser.
Nøkkelen er å nøye prognostisere skatter og få så nær maksimalt som mulig uten å gå over. Hvis du finner ut at du bare har en skattepliktig inntekt på $ 60 000, ta fordelinger fra pensjonskontoene dine på $ 15 900, selv om du ikke trenger det og lagre det for fremtidige år. Husk listen vi gjorde over? Ikke glem noen mindre vanlige måter du kan tjene penger på. Hvis du går inn i neste skattekonsoll, blir de skattefrie gevinster nå beskattet. Lær mer om denne strategien her .
Roth-konverteringer
Hvert år, ta en titt på inntektene dine og konverter så mye du kan til en Roth IRA eller 401 (k) hvis din bedrift tilbyr alternativet.
Du ønsker ikke å presse deg inn i en høyere skattekonsoll med konverteringen, men husk at å betale skatt mens du er i en lavere skattekonsoll, er bedre enn å betale skatt senere når du har høyere inntekt. Akkurat som det er 15 prosent skattekonsoll over, uansett brakett du er i nå, konverter så mye du kan uten å flytte til den høyere braketten.
Diversifiser din inntekt
Investeringsproffene vet at diversifisering er nøkkelen til å håndtere de naturlige forandringene i utførelsen av ulike investeringsregnskap. Hvis en investering er underpresterende, er en annen over å utføre.
Den samme strategien virker for pensjonsplanlegging. Hvis du har en blanding av skattepliktig og ikke skattepliktig konto, kan du tegne fra de ikke-skattepliktige kontoene når inntekten din er relativt høy og fra skattepliktig konto når den er lavere.
Skattemessig høsting
Tap er en del av investeringen.
Ikke alt er en vinnende investering, men tap er ikke helt dårlig. Akkurat som du skylder skatt når du tjener penger på dine investeringer, vil eventuelle tap du motvirker disse gevinstene. Hvis du har noen tapende investeringer i porteføljen din som du har lyst til å kvitte seg med, vil salg av dem med tap redusere kapitalgevinstansvaret.
Skattemessig høsting kan være et nyttig verktøy for å redusere kapitalgevinstansvaret, men det vil bare fungere for visse investeringer. For eksempel vil det generelt ikke fungere med en skattebeskyttet pensjonskonto, men for når du prøver å redusere skatter i pensjon, må du se på alle dine eiendeler og redusere ansvaret for hver så mye som mulig.
Slutt å jobbe
Visste du at dine trygdeordninger kan være skattepliktig ? Det avhenger av inntektene dine. Hvis din samlede inntekt er mindre enn 25 000 dollar hvis du er singel eller mindre enn 34 000 dollar hvis du er gift, er dine fordeler ikke skattepliktig. Hvis du overskrider disse grenseverdiene, bruker IRS en komplisert formel som kan utgjøre opptil 85 prosent av fordelene dine skattepliktig.
Du har 2 valg hvis du vil unngå å betale skatt på fordelene dine: Hold opp med å jobbe eller jobbe bare nok til å holde seg under terskelen eller forsinke å ta fordeler så lenge du kan. Når du når 70 år, er det ikke lenger fornuftig å forsinke fordelene. For å lære om å forsinke å ta trygdeordninger, er det fornuftig å lese her .
Krisehjelp
Selv om det ikke kan påvirke de fleste folks pensjonsstrategi, gir IRS noen ganger lindring for mennesker som har hatt tap fra en naturkatastrofe. For eksempel kan noen ofre for 2017 California-brannfare kreve uforsikrede eller uopptjente katastroferelaterte tap i året som tapet oppstod (2017) eller året før (2016). Dette gjelder personlige og forretningsmessige tap og kan åpne opp muligheter for noen av strategiene ovenfor. Overvåk IRS-siden om katastrofe-relatert skattefradrag.
Som du sparer mer og din rikdom bygger, kan skatteplanlegging bli så komplisert at du ikke kan gjøre det alene. Du trenger sannsynligvis hjelp av en finansiell planlegger, skatteadvokat, og mest sannsynlig en eiendomsplanlegger. Selv om det er mange artikler for å hjelpe deg å forstå grunnleggende om skatteplanlegging, ikke nøl med å få hjelp av en profesjonell lenge før du når pensjonsalderen.