Tror du ikke har nok penger til å finansiere IRA? Kanskje du gjør det.
Hvis du ikke har den ekstra inntekten til å finansiere pensjonskontoer ut av kontantstrøm, bør det ikke alltid stoppe deg.
Som du nærmer deg pensjon, kommer du også nær (eller er allerede over) i en alder av 59 ½.
Ved alderen 59 ½ kan du ta uttak fra pensjonskontoene dine uten å bli utsatt for strafferett . Det betyr at pensjonskontoene dine nå er blitt langt mer tilgjengelige for deg.
Hvis du kan ta pengene helt tilbake uten straff, og hvis det er en skattefordel å sette penger inn i pensjonskontoen din, er det ingen grunn til ikke å gjøre det.
Så lenge du har tjent inntekt , kan du finansiere pensjonskonto. Du har til 15. april for å finansiere regnskap for foregående skatteår. Hvis du ikke har den tilgjengelige ekstra kontantstrømmen, kan du kanskje skifte penger fra en ikke-pensjonskonto til dine skattekontrollerte pensjonskontoer. Her er tre måter å gjøre det på.
Flytt penger fra en sparekonto til din Roth IRA, HSA eller annen IRA
Jeg elsker Roth IRAs. Hvis du er kvalifisert til å finansiere en Roth , så overvei å overføre noen av dine besparelser til en Roth for deg og din ektefelle.
Du kan alltid trekke tilbake bidragene uten skatter eller straffer. Fordelen med Roth er at renteinntektene er skattefrie.
Enda bedre enn en Roth, ta en titt på en helse sparekonto (HSA) ; Du kan finansiere de til du når 65 år, selv om du ikke har fortjent inntekt.
(Du må ha riktig type helseplan for å finansiere en HSA.)
Hvis du gjør for mye for å finansiere en Roth og ikke er kvalifisert for en HSA, så se hvilke andre typer IRAer du kanskje kan finansiere, for eksempel en tradisjonell IRA , Spousal IRA , eller ikke-fradragsberettiget IRA .
Bruk interesse fra en CD som ikke har blitt modnet ennå
Mange CDer har straffer for tidlig tilbaketrekking, men du kan ofte ta den akkumulerte interessen fra CDen uten å pådra en straff. Hvis du eier CDer som ikke allerede er inne på pensjonskontoer, bør du vurdere å bruke renten til å finansiere pensjonsregnskap.
Bruk en strafffri tilbaketrekking fra en ikke-kvalifisert livrente
Har du en livrente som ikke er inne i en pensjonskonto? Hvis du er over 59 ½, kan gevinsten bli trukket tilbake, og den er ikke gjenstand for strafferett, men det vil bli gjenstand for ordinær inntektsskatt. Så hvis du er over 59 ½ og trekker gevinsten, og deretter bidrar den til en fradragsberettiget IRA, vil transaksjonen være skatt nøytral. Så hvorfor gjør det? Hvis livrenteproduktet har høye utgifter, kan du skifte penger til IRA og kjøpe ikke-indeksfond med mye lavere utgifter. Før du gjør dette, sørg for at du ikke ugyldiggjør noen uerstattelige forsikringsfordeler som livrente kan tilby.
Noen eldre livrente kontrakter er verdt å holde selv om de har høyere avgifter.
Pensjonskontoer tilbyr kreditorbeskyttelse, skattefordel, og i tilfelle Roths og HSAs, potensielt skattefrie uttak i pensjon. Det er fornuftig å få så mye som mulig i disse typer kontoer.