Beginner's Guide to Loans og hvordan du låner klokt
Lån gjør mange ting mulig. Hvis du ikke har råd til å betale penger for et hus (eller noe annet med høy prislapp), kan et boliglån du kjøpe et hjem og begynne å bygge egenkapital. Men lån kan være dyrt, og det kan til og med ødelegge økonomien din. Før du får et lån, bli kjent med hvordan lån fungerer, hvordan du låne til de beste prisene, og hvordan du kan unngå problemer.
Lån klokt
Lån gir mest mening når du investerer i fremtiden eller kjøper noe du virkelig trenger og ikke kan kjøpe med kontanter.
Noen mennesker tenker i form av "god gjeld" og "dårlig gjeld", mens andre ser all gjeld så ille. Det er lett å identifisere dårlig gjeld ( dyre lønningslån eller ferie finansiert helt på et kredittkort), men god gjeld er mer komplisert.
Vi vil beskrive lånemekanikken nedenfor. Før du kommer inn i muttere og bolter, er det viktig å vurdere nøyaktig hvorfor du låner.
Utdannelsesutgifter har et ganske godt omdømme: Du betaler for grader og ferdigheter som åpner dører for deg profesjonelt og gir inntekt. Dette er for det meste korrekt, men alt er best i moderasjon. Ettersom studentlånsstandarder når heltidsnivåer, er det verdt å vurdere hvor mye du betaler mot potensiell utbetaling. Velg ditt fagområde med omhu og hold lån på et minimum.
Bolig eierskap er også sett på som en god bruk av gjeld. Likevel var boliglån ansvarlig for boliglånskrisen i 2008 , og huseiere er alltid lettet over å gjøre sin siste boliglånsbetaling. Hjemmeeierskap gir deg mulighet til å ta kontroll over ditt miljø og bygge egenkapital , men boliglån er store lån - så de er spesielt risikable.
Biler er praktisk, om ikke nødvendig, på mange områder. De fleste arbeidere må fysisk gå et sted for å tjene, og offentlig transport er kanskje ikke et alternativ der du bor. Dessverre er det enkelt å overføre på en bil, og brukte biler blir ofte oversett som rimelige alternativer.
Å starte og vokse en bedrift kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye bedrifter feiler innen noen få år, men godt undersøkte ventures med en sunn injeksjon av "svette egenkapital" kan lykkes. Det er en risiko og belønning avvik i virksomheten, og lånepenger er ofte en del av avtalen - men du trenger ikke alltid å låne store beløp.
Lån kan brukes til noe annet, (forutsatt at utlåner ikke begrenser hvordan du bruker midlene). Hvorvidt det er fornuftig å låne er noe du må vurdere nøye. Generelt er det ikke bærekraftig å låne for å finansiere de nåværende utgiftene dine - for eksempel bolig-, mat- og bruksregninger - og bør unngås.
Hvor å få et lån
Du kan sikkert låne fra flere forskjellige kilder, og det lønner seg å shoppe fordi renter og avgifter varierer fra utlåner til långiver. Få sitater fra tre forskjellige långivere, og gå med tilbudet som serverer deg best.
Banker kommer ofte til å tenke seg først, og de kan være et godt alternativ, men andre typer långivere er definitivt verdt å se. Bankene inkluderer store husstandsnavn og fellesskapsbanker med lokalt fokus.
Kredittforeningene er svært lik banker, men de eies av kunder i stedet for utenfor investorer. Produktene og tjenestene er ofte nesten det samme, og priser er og avgifter er ofte bedre hos kredittforeninger (men ikke alltid).
Kredittforeninger har også en tendens til å være mindre enn store banker, så det kan være lettere å få en låneansvarlig til å personlig gjennomgå din låneansøkning. En personlig tilnærming forbedrer sjansene dine for å bli godkjent når det er uregelmessigheter som er for kompliserte for automatiserte programmer å håndtere.
Online långivere er relativt nye, men de er veletablerte på dette punktet. Fond for online lån kommer fra en rekke kilder. Personer med ekstra penger kan gi penger gjennom peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsfond) leverer også finansiering for lån. Disse långiverne er ofte konkurransedyktige, og de kan godkjenne lånet ditt basert på forskjellige kriterier enn de som brukes av de fleste banker og kredittforeninger.
Mortgage meglere er verdt å se på når du kjøper et hjem. En megler ordner lån og kan være i stand til å handle blant mange konkurrenter. Spør din eiendomsmegler for forslag.
Hardtidsgivere gir finansiering til investorer og andre som kjøper fast eiendom - men som ikke er typiske huseiere.
Disse långivere evaluerer og godkjenner lån basert på verdien av eiendommen du kjøper og din erfaring, og de er mindre opptatt av inntektsforhold og kredittpoeng.
Den amerikanske regjeringen finansierer noen studielån , og disse låneprogrammene krever kanskje ikke kredittpoeng eller inntekt for å bli godkjent. Private lån er også tilgjengelig fra banker og andre, men du må kvalifisere med private långivere .
Finansselskaper lager lån for alt fra madrasser til klær og elektronikk. Disse långiverne er ofte bak store kredittkort og "ingen interesse" tilbud .
Autoforhandlere lar deg kjøpe og låne på samme sted. Forhandlere vanligvis samarbeider med banker, kredittforeninger eller andre långivere. Noen forhandlere, spesielt de som selger billig brukte biler, håndterer egen finansiering.
Typer av lån
Du kan låne penger til en rekke bruksområder. Noen lån er utformet (og kun tilgjengelig) til et bestemt formål, mens andre lån kan brukes til omtrent alt.
Usikrede lån gir mest fleksibilitet.
De kalles usikret fordi det ikke er noen eiendeler som sikrer lånet: du trenger ikke å gi sikkerhet som en garanti for utlåner. Noen av de vanligste usikrede lånene (også kjent som personlige lån) inkluderer:
- Kredittkort er en av de mest populære typer usikrede lån. Med en kredittkortkonto får du en kredittkreditt du bruker til , og du kan tilbakebetale og låne flere ganger. Kredittkort kan være dyre (med høyrente og årlige avgifter), men kortsiktige "teaser" tilbud er vanlige.
- Signaturlån er personlige lån som garanteres bare ved din signatur: Du er bare enig i å betale tilbake, og du tilbyr ingen sikkerhet. Hvis du ikke tilbakebetaler, kan alle långivere gjøre skade på kreditten din og bringe rettslige skritt mot deg (noe som eventuelt kan føre til garnering av lønnen din og å ta penger ut av bankkontoer ).
- Konsolideringslån er utformet for å kombinere eksisterende gjeld, typisk med sikte på å senke lånekostnadene eller dine månedlige utbetalinger. For eksempel, hvis du har saldo på flere kredittkort, kan et konsolideringslån frigjøre deg fra høye renter og forenkle tilbakebetaling.
Studentlån er en type usikret lån som betaler for utdanningsrelaterte utgifter. Disse lånene er vanligvis bare tilgjengelig for enkeltpersoner som er innskrevet i visse utdanningsprogrammer, og de kan brukes til undervisning, gebyrer, bøker og materialer, levekostnader og mer. Den amerikanske regjeringen gir studielån med lånervennlige funksjoner , og private långivere tilbyr ekstra finansieringsmuligheter.
Auto lån tillater deg å gjøre små månedlige utbetalinger på biler, RVs, motorsykler og andre kjøretøyer. Typiske tilbakebetalinger er fem år eller mindre. Men hvis du slutter å foreta de nødvendige betalinger på et automatisk lån, kan långivere gjenoppta kjøretøyet .
Boliglån er utformet for de store beløpene som trengs for å kjøpe et hjem. Standardlån siste 15 til 30 år, noe som resulterer i relativt lave månedlige utbetalinger. Boliglån er vanligvis sikret av en lien mot eiendommen du låner for, og långivere kan utestenges på eiendommen hvis du slutter å betale. Variasjoner på et standard boligkjøpslån inkluderer:
- Home equity lån (andre boliglån): Lån mot verdien av et hjem du allerede eier . Låntakere får ofte penger for forbedringer i hjemmet , utdanningskostnader og andre bruksområder.
- Offentlige låneprogrammer: Nemere kvalifikasjoner med mindre nedbetaling eller lavere kredittpoeng. Långivere har ekstra sikkerhet fordi lån er støttet av den amerikanske regjeringen. FHA lån er blant de mest populære boliglån tilgjengelig.
- Byggelån: Betal for bygging av et nytt hjem , inkludert kostnader for land, byggematerialer og entreprenører.
Forretningslån gir midler til å starte og vokse en bedrift. De fleste långivere krever at bedriftseiere personlig garanterer lån med mindre virksomheten har betydelige eiendeler eller en lang historie med lønnsomhet. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for å oppmuntre bankene til å låne ut.
Mikrolån er ekstremt småbedriftslån . For lean outfits og småskala entreprenører, kan disse lånene være lettere å kvalifisere for - spesielt hvis du ikke har kreditt, inntekt og erfaring som vanlige långivere er ute etter.
Hvordan lån fungerer
Lån kan virke enkelt: du låner penger og betaler den senere. Men du må forstå lånemekanikken for å gjøre smarte lånebeslutninger.
Renter er prisen du betaler for å låne penger . Du kan betale ekstra avgifter, men hovedparten av kostnaden bør være rentegodtgjørelser på lånebalansen. Lavere renter er bedre enn høye priser, og årlig prosentsats (APR) er en av de beste måtene å forstå lånekostnadene dine .
Månedlige utbetalinger er den mest synlige delen av et lån - du ser at de forlater bankkontoen din hver måned. Din månedlige betaling vil avhenge av beløpet du har lånt, renten og andre faktorer.
- Kredittkortlån (og andre revolverende lån) har en minimumsbetaling som beregnes ut fra kontosaldoen din og dine långiveres krav. Men det er risikabelt å bare betale minimum fordi det vil ta flere år å eliminere gjelden din, og du betaler et betydelig beløp i renter.
- Avdragslån (de fleste auto-, hjem- og studielån) blir betalt ned over tid med en fast månedlig betaling. Du kan regne ut den betalingen hvis du vet noen detaljer om lånet ditt. En del av hver månedlig betaling går mot lånebalansen din, og en annen del dekker rentekostnadene på lånet. Over tid blir flere og flere av hver månedlig betaling brukt på din lånebalanse.
Lengden på et lån (i måneder eller år) bestemmer hvor mye du skal betale hver måned og hvor mye total rente du betaler. Langsiktig lån kommer med mindre utbetalinger, men du betaler mer interesse over lånets levetid. Selv om du har et langsiktig lån, kan du betale det tidlig og spare på rentekostnader.
En forskuddsbetaling er penger du betaler opp foran for hva du kjøper . Nedbetalinger er standard med hjem og auto kjøp, og de reduserer mengden penger du trenger å låne. Som et resultat kan en forskuddsbetaling redusere mengden av interesse du betaler og størrelsen på din månedlige betaling.
Se hvordan lån fungerer ved å se på tallene. Når du forstår hvordan renter belastes og betalinger blir brukt på lånebalansen, vet du hva du får inn i.
- Se hvordan amortiserende lån blir betalt ned over tid (de fleste auto, hjem og studielån)
- Bruk et regneark til å beregne utbetalinger og kostnader for et lån du vurderer
- Se hvordan betalings- og rentegebyr fungerer med roterende kontoer (kredittkort)
Hvordan få godkjent
Når du søker om et lån, vil långivere vurdere flere faktorer. For å lette prosessen, vurder de samme elementene selv før du søker - og ta skritt for å forbedre alt som trenger oppmerksomhet.
Din kreditt forteller historien om din lånehistorie. Långivere ser på fortiden din for å prøve å forutsi om du skal betale for nye lån du søker om. For å gjøre det, vurderer de informasjonen i kredittrapporter, som du også kan se deg selv (gratis) . Datamaskiner kan automatisere prosessen ved å opprette en kreditt score, som bare er en numerisk poengsum basert på informasjonen som finnes i kredittrapporteringene. Høy score er bedre enn lav score, og en god score gjør det mer sannsynlig at du vil bli godkjent og få en god pris.
Hvis du har dårlig kreditt eller du aldri har hatt mulighet til å etablere en kreditt historie, kan du bygge opp kreditt ved å låne og tilbakebetale lån til tiden.
Du trenger inntekt for å tilbakebetale et lån, så långivere er alltid nysgjerrige på inntektene dine. De fleste långivere beregner en gjeld til inntektsforhold for å se hvor mye av månedlig inntekt du går til gjeldsbetaling. Hvis en stor del av din månedlige inntekt blir spist opp med lån, er de mindre tilbøyelige til å godkjenne lånet ditt. Generelt er det best å holde månedlige forpliktelser under 31 prosent av inntekten din (eller 43 prosent hvis du inkluderer boliglån).
Andre faktorer er også viktige. For eksempel:
- Sikkerhet kan hjelpe deg med å bli godkjent. For å bruke sikkerhet, "pant" du noe som utlåner kan ta og selge for å tilfredsstille din ubetalte gjeld (forutsatt at du slutter å foreta de nødvendige betalinger). Som et resultat, utlåner tar mindre risiko og kan være mer villig til å godkjenne lånet ditt.
- Lån til verdiforhold på sikkerheten er viktig . Hvis du låner 100 prosent av kjøpesummen, tar långivere større risiko - de må selge varen for topp dollar for å få pengene tilbake. Hvis du gjør en forskudd på 20 prosent eller mer, er lånet mye sikrere for långivere (delvis fordi du har mer hud i spillet).
- En cosigner kan forbedre søknaden din. Hvis du ikke har tilstrekkelig kreditt eller inntekt til å kvalifisere deg selv, kan du be noen om å søke om lånet med deg . Den personen (som skal ha god kreditt og nok inntekt til å hjelpe) lover å tilbakebetale lånet dersom du ikke klarer å gjøre det. Det er en stor - og risikabel - tjeneste, så både låntakere og cosigners må tenke nøye før de går videre.
Kostnader og risiko for lån
Det er lett å forstå fordelene med et lån: du får penger, og du kan betale det tilbake senere. Enda viktigere, du får det du vil kjøpe, for eksempel et hus, en bil eller et semester på skolen. For å få hele bildet, hold ulempene med å låne i tankene når du bestemmer hvor mye du skal låne (eller om et lån ikke gir mening).
Betalinger: Det er sannsynligvis ingen overraskelse at du må betale tilbake lånet, men det er utfordrende å forstå hvilken tilbakebetaling som vil se ut. Spesielt hvis betalinger ikke starter i flere år (som med enkelte studielån), er det fristende å anta at du skal finne ut det når tiden kommer. Det er aldri morsomt å foreta lån, spesielt når de tar en stor del av din månedlige inntekt. Selv om du låner klokt med rimelige innbetalinger, kan ting endres. En jobbskifte eller en endring i familiekostnadene kan fortelle deg hvor mye du får et lån.
Kostnad: Når du betaler tilbake et lån, betaler du alt du har lånt - og du betaler ekstra. Den ekstra kostnaden er vanligvis interesse , og med enkelte lån (som hjemme og auto lån), er disse kostnadene ikke lett å se. Renter kan bli bakt inn i din månedlige betaling usynlig, eller det kan være en ordrelinje på kredittkortregningen. Uansett øker renter kostnadene for alt du kjøper på kreditt. Hvis du beregner hvordan lånene dine fungerer (beskrevet ovenfor), vil du finne ut nøyaktig hvor mye interesse betyr.
Kreditt: Kreditpoengene dine stole på en lånehistorie, men det kan være for mye av en god ting. Hvis du bruker lån konservativt, kan du (og sannsynligvis) fortsatt ha gode kredittpoeng. Men hvis du låner for mye, vil kreditten din til slutt lide. I tillegg øker du risikoen for mislighold på lån, noe som virkelig vil redusere resultatene dine.
Fleksibilitet: Money kjøper alternativer, og å få lån kan åpne dører for deg. Samtidig, når du låner, sitter du fast med et lån som må betales. Disse utbetalingene kan fange deg i en situasjon eller livsstil som du helst vil komme deg ut av, men endring er ikke et alternativ før du betaler av gjelden. For eksempel, hvis du vil flytte til en ny by eller slutte å jobbe, slik at du kan bruke tid til familie eller en bedrift, er det lettere når du er gjeldfri .