Dine individuelle omstendigheter er den største faktoren
Noen mennesker vil gi deg en tommelfingerregel når du sparer for pensjon, for eksempel "du må spare 10% av inntektene dine". Dette kalles 10% besparelsesregel . Å følge en slik regel er bedre enn ikke å lagre i det hele tatt, men en regel gjelder ikke for alle.
Jo mer du lager, desto mer må du spare for å opprettholde levestandarden din i pensjon. Høyinntektsinntektene må kanskje spare 20% eller 30% av det de gjør.
Jeg vet at du vil ha et enkelt svar på hvor mye du skal spare for pensjonering, og jeg ønsker svaret var så enkelt som "Spar $ 436 i måneden". Det virker bare ikke slik. Som å bygge et hus, må du lage planer og bestemme hvilke funksjoner du vil ha. Da kan du bestemme hvor mye det vil koste og hvor lang tid det tar.
Som med så mange ting, hvor mye du trenger å spare, avhenger av dine individuelle omstendigheter. Bruk følgende faktorer til å beregne ditt personlige svar:
- Ønsket utgifter i pensjon
- Alder i dag
- Anslått pensjonsalder
- Hvor mye du allerede har lagret
La oss ta en titt på hver av disse elementene for å se hvordan de påvirker hvor mye du trenger besparelser.
Ønsket pensjonsutgifter
Jo større livsstilen du vil ha i pensjon, desto mer trenger du å spare. Hvis du starter ung og går på pensjon senere, ved å konsekvent spare hver måned, kan du muligens oppnå en komfortabel pensjonsalder.
Hvor mye er nok? Det kommer an på!
For å få en grov ide om hvor mye du trenger, kan du anta at du trenger minst $ 100 000 for hver $ 5000 i året med pensjonsinntekt som må komme fra besparelser. Det betyr at hvis du vil ha $ 50.000 av inntekt (i tillegg til hva du kan få fra trygd og / eller pensjon), trenger du minst $ 1,000,000 lagret.
Noen ser en potensiell million dollar prislapp for pensjonering og blir overveldet med ideen om å prøve å bli millionær og da sparer de ikke i det hele tatt. Dette er ikke bra. Ikke la dette skje med deg. Arbeid mot å lage små, håndterbare justeringer som hjelper deg med å spare mer . Hver teller teller.
Og husk, mange mennesker finner rimelige måter å leve på mindre under pensjonering . Hvis du har trygdeordninger og pensjon, trenger du kanskje ikke noe nær en million.
Nåværende alder
Jo mer tid du har før ønsket pensjonsalder, jo mindre må du lagre hver måned for å nå dine mål. Hvis du har mindre tid, må du lagre mer.
I tillegg, hvis du har mer tid, kan du tildele en større andel av dine investeringer til høyere risikoalternativer som har potensial (men ikke sikkerhet) for å oppnå høyere avkastning. Hvis du har mindre tid, for eksempel å være innenfor fem års pensjon, trenger du mer fordelt mot sikrere investeringer, slik at en stor nedgang i markedet ikke springer opp pensjonsplanene dine.
Hvis du tror du vil pensjonere tidlig , må du vurdere effekten av å ha flere år i pensjon. Du vil også gjerne regne ut helseprisen for lomme du kommer til å møte opp til du når 65 år (som er når Medicare begynner).
Selv etter at Medicare begynner, vil du fortsatt ha forsikringspremier og samutbetalinger. Mange mennesker som er vant til å ha sin helseforsikring subsidiert av arbeidsgiveren, er ubehagelig overrasket over kostnadene de trenger for å bygge inn i budsjettet når de går på pensjon.
Hvis du får en sen start på å spare for pensjonering, må du kanskje gjøre noen store endringer. Vurder umiddelbart å redusere livsstilen din (mindre hjem og bil, mindre reise og handle), slik at du kan spare mer. Eller du kan planlegge å jobbe lengre.
Projisert pensjonsalder
Når ideen om pensjonering først startet, levde folk ikke så lenge de gjør i dag. Med forbedret helsetjeneste, hvis du går på pensjon på 62, kan du tilbringe 25-35 år i pensjon. Det vil kreve et heftig neseegg. Hvis du ikke har begynt å bygge din nese, bør du vurdere å jobbe lengre.
Mange mennesker kommer til å være bedre i å jobbe lengre, i hvert fall til 70 år. Ved å arbeide til 70 kan du forsinke starten på dine trygdeordninger og få en større mengde garantert inntekt fra trygdeordningen ved 70 år.
Det er mye som går inn i beslutningen om når du skal gå på pensjon . Hvis du har en bestemt alder i tankene, start pensjonsplanleggingen så snart som mulig. Forskning har vist at de som begynner å planlegge minst fem år fra pensjonering, er langt lykkeligere og har en jevnere overgang til pensjon.
Eksisterende besparelser
Hvis du har arvet penger eller allerede har et anstendig beløp som er lagret i 401 (k) eller IRA, kan du ha en god start på å spare for å bli pensjonert allerede.
Hvis du har et hjem eller en bedrift, vær forsiktig med hvor mye av aktiva du regner med som tilgjengelig for pensjonering. For eksempel, hvis du planlegger å redusere ditt hjem, tenk på hva som er realistisk. Hvis du ikke har boliglån og solgte huset til $ 500.000, vil du fortsatt ha et sted å bo. Hvis du kjøpte en avgangsparti hjem for 350.000 dollar, så av din nåværende boligverdi kan du vurdere 150.000 dollar av det som pensjonsoppsparing - men ikke alt av det. Senere i livet kan du også bruke et omvendt boliglån for å frigjøre noen av gjenværende egenkapital.
For de med eksisterende besparelser, gjør noen grove beregninger for å få en ide om hvor nært du skal møte dine ønskede pensjonsmål.
Hvis du starter fra bunnen av, vil du spare så mye som mulig, eller tenke på noen ikke-tradisjonelle tilnærminger til pensjonssparing, slik at du leier ut et rom i hjemmet ditt, bor RV-livsstilen , eller pensjonere utenlands .