Real er det som betyr noe, men vår natur er å tenke i nominelle termer
Det er der nominelle inntektssetninger reell inntekt kommer inn. Du kan ikke vite vilkårene, men de er relevante for hvordan du planlegger å bli pensjonert.
Ekte dollar
Du trenger å vite hva dine dollar vil være verdt i reelle termer; noe som betyr hvilken mengde varer og tjenester de kan kjøpe.
Hvis du for eksempel har nok penger til å kjøpe brød og betale helseforsikringspremie i dag, vil du også vite at du får nok penger til å kjøpe brød og betale helsepremiepremien om femten år - til og med hvis prisen på disse elementene har økt. Det er referert til som "ekte" dollar. De er ekte fordi de kjøper samme mengde varer og tjenester - det er det du trenger dem til å gjøre.
Nominelle dollar
For å forstå nominelle dollar kan du forestille deg at jeg gir deg en ti dollarregning i dag. Du legger den i en skuff og trekker den ut femten år fra nå. Det er fortsatt ti dollar på nominelle vilkår; noe som betyr at det er pålydende er $ 10. Men vil det kjøpe samme mengde brød og helseforsikring som det gjorde for femten år siden? Lite sannsynlig. Det betyr egentlig at det ikke er verdt det samme som ti dollar er verdt i dag.
I pensjon er det riktige dollar du trenger. Hvis du visste hvordan prisene på dine nødvendige produkter og tjenester ville stige eller falle, ville det være relativt enkelt å beregne.
Siden det ikke er noen måte å vite, må du lage et utdannet estimat. En inflasjon på 3% eller 4% er standardbeløpet som brukes.
Real vs nominell avkastning
Du må også estimere avkastningen dine besparelser og investeringer vil tjene. Anta at du investerer konservativt , og antar dine besparelser og investeringer vil tjene om lag 3% i året.
Forutsatt at prisene øker med om lag 3% i året, hva er din reelle avkastning?
Det er null. Dine investeringer vil gå opp i verdi på 3% i året, men hvis inflasjonen også er 3% hvert år, vil de kjøpe samme mengde varer og tjenester som de gjorde før. Dette, forresten, er et akseptabelt utfall.
Anta nå besparelsene og investeringene tjener 5% i året, mens inflasjonen er 3%. Hva er din reelle avkastning? Det er 2%. Dine besparelser og investeringer øker hvert år, og de kjøper flere varer og tjenester enn de hadde året før.
Virkelige kilder til pensjonsinntekt
Sosial sikkerhet har en levestilpasning innbygget i den, og justeringen gjøres årlig avhengig av forrige års inflasjonsmål . Det betyr at hvis du begynner å motta $ 1000 av trygdeordninger, så i 20 år at $ 1000 fortsatt skal kjøpe omtrent samme mengde varer og tjenester som den kunne kjøpe i utgangspunktet. Et tusen dollar av trygdeordninger representerer $ 1000 av realinntekt.
Hvis du jobber deltid i pensjon, kan det også gi deg en kilde til reell inntekt, da lønn ofte øker med inflasjon.
Nominelle kilder til pensjonsinntekt
De fleste pensjoner har ikke levekostnader øker, slik at de vil gi nominelle dollar til deg.
Det betyr at for hver $ 1000 av pensjonsinntektene du mottar, vil 20 år fra nå kjøpe mindre varer og tjenester enn det som opprinnelig ble gjort.
Enhver garantert fast kilde til pensjonsinntekt vil gi nominelle dollar, med mindre det kontraktmessig gir en justering av levetid.
Noen livrenter tilbyr inflasjonsjusterte utbetalinger . Det tar mer kapital å kjøpe en livrente som gir en utbetaling som vil øke med inflasjon (ekte dollar) enn å kjøpe en som tilbyr en fast månedlig betaling (nominelle dollar). Det kan ikke være verdt det, da det gir deg mindre inntekt tidlig i pensjon, og mer inntekt senere når du er mindre sannsynlig å trenge det. Mye pensjonsutgifter viser at senere i livet går folk mindre, handler mindre og reiser mindre, og da disse tingene oppstår mindre, kan denne inntektene bli omdirigert for å kompensere for stigende priser på andre områder.
Det er godt å ha reell inntekt, men ikke all pensjonsinntekt må øke med inflasjon . Det viktige å gjøre er å være konsekvent i hvordan du gjør planleggingen din og husk at $ 10.000 tjue år fra nå ikke er verdt det samme som $ 10.000 i dag.