Early Career Retirement Choices kan gjøre en forskjell
Planlegging for pensjon er en av de viktigste økonomiske utfordringene du vil møte i livet. Å skape riktig plan for situasjonen din vil bidra til å holde deg på rette for å oppnå økonomisk uavhengighet senere i livet.
Men hvis du gjør en av disse "Big Three" -feilene når du lager din første pensjonsplan etter å ha startet en ny jobb, kan du møte noen store hindringer på veien til økonomisk frihet.
Ikke sparer nok eller venter for lenge til å starte
Når du er i de tidlige stadiene av din karriere, er pensjonering sannsynligvis ikke i nærheten av toppen av listen over livsutfordringer og bekymringer. Når du er i 20- og 30-årene, er du mer sannsynlig å være fokusert på å betale studentlån og kredittkortregninger eller betale hverdagskostnader. Andre økonomiske mål innenfor dine severdigheter kan være å kjøpe et hjem eller bare prøve å bygge opp det beredskapsfondet du hører økonomiske planleggere som forteller deg det som trengs.
Alle disse økonomiske målene og utfordringene kjemper for de samme hardt opptjente dollarene i budsjettet. Det er derfor det er så enkelt å gjøre feilen ved å anta at du bare kan spare mer i morgen for å gjøre opp for tapt tid eller sette av med å spare helt.
Andre stoler for mye på arbeidsgiveren for å hjelpe dem å velge hvor mye som skal bidra til pensjonsplan gjennom standardinnstillingen under automatisk påmelding. Problemet med denne tilnærmingen er at innskuddsfrekvensen din kanskje ikke er nok.
Den beste strategien for å sikre at du sparer nok er å drive en grunnleggende pensjonsberegning når du opprinnelig oppretter din pensjonskonto og deretter igjen minst en gang i året under en årlig gjennomgang.
Denne prosessen vil gi deg et solidt estimat av hvor mye du må spare for å opprettholde ønsket livsstil under pensjonering, og ikke stole på dine venner og medarbeidere for å veilede denne viktige beslutningen.
Det anbefales ofte å begynne med et innledende mål å spare minst 10-15% av inntektene dine per år i løpet av karrieren din. Prøv å i det minste bidra nok til å få full match fra pensjonsplanen din på jobben hvis en arbeidsgiverkamp tilbys hvis du sparer 15% eller mer, er urealistisk fra starten. Regelmessig økende fremtidige bidrag hvert år er automatisk en annen måte å "lagre mer i morgen" hvis en tilbakebetalingskalkuleringsfunksjon tilbys i pensjonsplanen. Hvis dette ikke er tilgjengelig, angi en kalenderpåminnelse for å øke bidragene minst 1-2% hvert år. Du kan også ønske å bruke fremtidige lønnsøkninger eller bonuser til din pensjonskonto. Bunnlinjen er å automatisere besparelser og betale det videre til pensjonen din!
Har ikke en plan fra begynnelsen
Hvis du noen gang har vært på en restaurant som har over 200 menyelementer, vet du den følelsen av ubesluttsomhet når du er tvunget til å begrense mulighetene dine. Din økonomiske fremtid er langt viktigere enn ditt neste måltid.
Noen valg i livet kan virke overveldende, spesielt når vi vet hvor viktig de er.
Å velge de første investeringsmulighetene i en pensjonsplan er en utfordring for mange av oss fordi vi ikke alle har den økonomiske tilliten til å ta en informert beslutning. Virkeligheten er at verktøy og ressurser eksisterer for å hjelpe oss med å ta disse beslutningene, og til og med en nybegynner investor trenger en grunnplan. Hvis du ikke har en skriftlig spillplan, kan dine fremtidige pensjonsbesparelser kanskje ikke være nok til å betale for viktige livsmål.
En grunnleggende investeringsplan hjelper oss også med å unngå følelsesmessige beslutninger som kan kaste våre planer av sporet. Når perioder med ekstremt volatilitet i markedet, har mange investorer en tendens til å styre seg fra aksjer og investere for konservativt. Tillat at nyere markedsoppturer og nedturer for å skremme deg bort fra aksjemarkedet kan være en stor feil hvis du er i de tidligere stadiene av karrieren din.
Det er fordi bare fokus på aksjemarkedsrisiko kan være kortsynt og utsette deg for større risiko, og det er risikoen for å overleve pengene dine.
For den praktiske investor vurdere å bruke en billig, passiv investeringsstrategi som fokuserer på kapitalfordeling (eller hvordan du deler kontoen din over aktivaklasser som aksjer, obligasjoner, eiendeler og kontanter). Dette vil vanligvis fungere bedre enn bare å prøve å velge toppspillerne fra tidligere år. En hands-off tilnærming til å investere i en diversifisert portefølje som gir faglig veiledning inkluderer valg av et fond for tildeling av kapitalfordeler som passer til din risikotoleranse. Som et alternativ, et fond fond fond som automatisk tilpasses til gradvis bli mer konservativt investert som du nærmer deg pensjonering.
Ikke gjør det meste ut av skattefordelte kontoer
Mange pensjonssparere gjør feilen i å ikke dra full nytte av den skattemessige behandlingen av 401 (k) planer og IRAer. Tradisjonelle pensjonskontoer som 401 (k) planer og fradragsberettigede IRA gir en fin start fordi du får en umiddelbar skattepause og muligheten til å senke din skattepliktig inntekt. IRS- bidragsgrensen for en 401 (k) er $ 18 000, og IRA-bidragsgrensen er $ 5 500 i 2016.
En annen viktig fordel ved å dra full nytte av pensjonsregnskapet er at de gjør at inntektene dine kan vokse på en utsatt skatt. Når du kobler denne skattefordelen med kraften i sammensatte interesser, begynner tanken på pensjonering å virke litt mindre skremmende. Du kan også bruke konseptet av aktivitetssted til din fordel ved å bidra til en Roth 401 (k) eller Roth IRA for å få fordelene av skattefri vekst i inntekter. Bare vær oppmerksom på at Roth-kontoer er finansiert med etter skatt. Som et resultat fungerer denne strategien best når du ikke trenger å senke din skattepliktig inntekt i inneværende år, eller hvis du forventer å være i en høyere skattekonsoll under pensjon.
Med tilbakegang av pensjoner og bekymringer om levedyktigheten til sosial sikkerhet , blir det stadig tydeligere at byrden av å finansiere pensjon er på oss som enkeltpersoner. Hvis du unngår disse topp 3 feilene når du oppretter din pensjonsplan, vil du kunne balansere nyter livet i dag med fred i å vite at du forbereder ekte økonomisk uavhengighet ved pensjonering (uansett hvor langt dette målet kan virke eller hvordan du definer din egen "pensjon").