En oversikt over de viktigste typene pensjonsplaner
Lære om hvordan å planlegge for pensjonering trenger ikke å føle seg som å lære et annet språk. Planene er enklere å forstå enn du kanskje tror, hvis du vet det grunnleggende. Begynn med disse seks viktige pensjonskontoene.
01 Individuelle pensjonsregnskap
En IRA er en investeringskonto. Når pengene er plassert, kan du investere i aksjer , obligasjoner , fond , ETF og andre typer investeringer. Du kan kjøpe og selge investeringer i IRA, men hvis du prøver å kontanter deg helt før pensjonsalderen på 59 ½ (kjent som en tidlig distribusjon), vil du mest sannsynlig betale et gebyr på 10 prosent og kan være underlagt føderale, statlige og lokale inntektsskatter.
For mer informasjon om IRA-bidragsgrensene for skatteåret 2018, sjekk ut denne linken .
02 Roth IRAer
I motsetning til en vanlig IRA, blir Roth IRA-bidrag gjort etter skatt, men noen penger generert i Roth blir aldri beskattet igjen. Den beste delen: Du kan ta ut bidrag du har gjort til en Roth IRA før pensjonsalderen uten straffer. Hvis du bare starter opp og tror at inntekten din vil vokse, er det å sette penger på en Roth et flott sted å investere ekstra penger, samtidig som du gir deg en fremtidig skatteferd.
03 401 (k) Planer
En 401 (k) er en arbeidsplassavgangskonto, som tilbys som en ansattstjeneste. Denne kontoen tillater deg å bidra med en del av lønnsskatten før skatt i en skattefordelte investeringskonto.
En av fordelene ved å bidra med penger før skatt er det reduserer inntektsgrunnlaget dine skatter er basert på (Hvis du tjener $ 75 000 og bidrar med $ 10 000, blir du skattepliktig på en inntekt på $ 65 000). I tillegg, i 401 (k), blir investeringsgevinstene utsatt til pensjon før pensjonering. Hvis du trekker penger fra planen før pensjonsalder, kan du betale en 10 prosent straff og være underlagt føderale, og kanskje til og med statlige og lokale inntektsskatter . Imidlertid tilbyr noen arbeidsgivere 401 (k) lån .
Mange arbeidsgivere vil samsvare medarbeiderbidrag til 401 (k) , typisk opptil 6 prosent (selv om det kan "vest" til hele beløpet over en årrekke). Hvis du ikke bidrar til selskapets kamp, kan du ignorere en betydelig ansattstjeneste.
Variasjoner på denne typen konto inkluderer 403 (b) , en lignende konto som tilbys til lærere og nonprofit-arbeidere; og en 457 (b) plan , som tilbys til offentlige ansatte.
04 Roth 401 (k)
En Roth 401 (k) kombinerer funksjoner i Roth IRA og en 401 (k) . Det er en type konto som tilbys gjennom arbeidsgivere (og fordi det er relativt nytt, ikke alle arbeidsgivere tilbyr dem), men bidragene kommer fra din etterskuddslønn i stedet for din lønn før skatt. Hvis visse forskrifter er oppfylt, blir ikke avgifter og inntekter i en Roth belastet igjen.
05 ENKEL IRA
Ellers kjent som en Savings Incentive Match for ansatte IRA, er SIMPLE IRA en pensjonsplan som små selskaper kan tilby til ansatte. Hvis du har en enkel IRA , vet du at det fungerer veldig mye som en 401 (k). Bidrag gjøres fra inntektsskatt, og pengene vokser skatt utsatt til pensjonering.
06 SEP IRA
Hvis du er selvstendig næringsdrivende og har ingen som jobber for deg, vil en SEP IRA tillate deg å bidra med en del av inntekten din til din egen pensjonskonto , og fullt ut trekke dem fra din inntektsskatt. De maksimale årlige bidragsrammene er høyere enn de fleste andre skattebegunstigede pensjonsregnskap.
Etter hvert som du vokser i karrieren din, kan du akkumulere en rekke pensjonsordninger og ende opp med en eller flere eller hver av disse planene. For eksempel er en Rollover IRA en type konto som lar deg konsolidere 401 (k) kontoer fra tidligere arbeidsgivere. Du kan også konvertere en eksisterende 401 (k) eller IRA til en Roth IRA , betale skatten i dag og aldri betale den igjen.
Når du begynner å spare for pensjon, er en arbeidsgivers 401 (k) det første stedet å veksle for utsatt vekst, men en Roth IRA er også et flott sted å sette bort ekstra penger du sparer for pensjon eller andre livshendelser. Husk at bidrag til en Roth IRA kan bli trukket uten straff før pensjonering, og vil ikke bli skattlagt ved uttak. Det er derfor en 401 (k) og en Roth IRA er en god kombinasjon .