Hvorfor det gir mening å spare i både en 401 (k) og en Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Hvis du gjør regelmessige bidrag til en 401 (k ) og er på utkikk etter en annen måte å spare enda mer pensjonsalder, er et Roth IRA et godt valg. Investorer som kvalifiserer, kan bidra til både en 401 (k) og en Roth IRA i samme år, og det er gode grunner til å gjøre det.
Mens 401 (k) bidrag er gjort med pretax dollar, kommer Roth IRA-eiendeler fra å spare etter skatt. Investeringer i begge disse typer kontoer vokser skattefordelte til pensjonering, men pengene du tar ut av en 401 (k) blir beskattet mens Roth distribusjoner ikke vil.
Roth IRA-bidrag kan også trekkes tilbake når som helst uten skatter eller straffer. Det kan imidlertid hende du må betale skatter og straffer på inntektsinntekt. Fleksibiliteten til å kunne få tilgang til de opprinnelige bidragene uten skatt eller straffer, gjør Roth IRA til et stort sparekasse for andre mål, for eksempel å kjøpe et hus eller betale for gradskurs eller et barns høyskolebesparelse . Og mens 401 (k) og tradisjonelle IRA-investorer er pålagt å begynne å ta utdelinger fra disse kontoene i alderen 70 1/2, er det ingen obligatoriske minimumsfordeler fra en Roth til etter eierens død.
Hvem er kvalifisert?
Hvis du jobber for et selskap som tilbyr en 401 (k), kan din menneskelige ressursadministrator hjelpe deg med å finne ut om du er kvalifisert. IRS grensen for 401 (k) bidrag er $ 18 000 per år i 2017 ($ 24 000 hvis du er 50 eller eldre).
401 (k) Bidragsgrenser for 2017
For å være Roth IRA kvalifisert, må den endrede justerte bruttoinntekten din i 2017 være 133.000 dollar eller mindre. Inntektsskattenes status er enslig, husholdningshode eller giftegistrering separat, og du levde ikke hos din ektefelle når som helst i løpet av året.
Hvis du er gift innlevering i fellesskap, må din endrede justerte bruttoinntekt være $ 196 000 eller mindre.
Andre pensjonskontokombinasjoner
Hvis du ikke har 401 (k) gjennom arbeid, kan du bidra til en tradisjonell IRA- og en Roth IRA-kombinasjon så lenge de samlede bidragene ikke overstiger $ 5 500 kombinert årlig grense ($ 6.500 for 50 år eller eldre).
Det er mindre sannsynlig å bidra til en tradisjonell IRA og 401 (k) i samme år med mindre du er kvalifisert for fradragsberettigede bidrag. De to kontoene er laget for å gjøre akkurat det samme. Den eneste forskjellen er at IRA har mye lavere bidragsgrenser enn 401 (k) s. I 2017 kan du sette opp til $ 18 000 i en 401 (k) (eller opptil 24 000 hvis du er 50 år eller eldre) og $ 5 500 i en IRA (eller opptil $ 6.500 med innkjøpsbidrag). Investorer som har 401 (k) kvalifiserer ikke automatisk for et IRA-fradrag på forhånd.
Hvis du deltar i en 401 (k) plan på jobben og er enkelt eller fil en selvangivelse som husstandsfører, kan du kvalifisere for fullt uttak dersom din modifiserte AGI er mindre enn $ 62 000. Fradraget beløper faser ut med justerte bruttoinntekter (AGI) på mellom $ 62 000 og $ 72 000 i 2017. Personer med inntekt på over $ 72 000 vil sannsynligvis ikke kvalifisere for et fradragsberettiget IRA-bidrag.
For gifte par som legger inn felles selvangivelse og dekkes av en 401 (k) eller tilhørende plan på jobb, begynner fradrag å fase ut på $ 99 000 og er avkortet til $ 119 000. Fra et økonomisk planleggingsperspektiv er det tilrådelig å dra full nytte av enhver arbeidsgiver som samsvarer med bidrag til en pensjonsplan på jobben før man vurderer en IRA.
Hvis du tjener inntekter fra frilans eller kontraktsarbeid på siden, kan du bidra til en pensjonsplan for små bedrifter, for eksempel en SEP IRA . SEP-bidrag er fullt fradragsberettigede opp til 25 prosent av brutto årlig inntekt eller $ 54 000 i 2017, selv om du maksimerer dine 401 (k) bidrag, noe som egentlig kan skje i skatteregningen.
Hvor mye å bidra til en 401k og Roth IRA
Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med 401 (k) bidrag, er det fornuftig å bidra minst like mye som tilsvarende prosentandel.
En full 10-15 prosent av inntekt før skatt er en god tommelfingerregel for seriøse pensjonister. Deretter kan du maksimere en Roth IRA eller i det minste sette så mye som mulig i en gjennom hele året. Skattefordelene vil lønne seg, spesielt hvis du forventer at inntektsskattene øker over tid.
Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Oppdatert av Scott Spann