Bare velg et fond som har året nærmest avtalt pensjonsdato som en del av navnet sitt - for eksempel hvis du forventer å pensjonere i 2030, kan du velge Fidelity Freedom 2030-fondet - og dine eiendeler vil bli investert i hva fondet Selskapet mener det er den ideelle blandingen av aksjer og obligasjoner for den pensjonsdato.
Det vil selv automatisk forandre den blandingen over tid, bli mer konservativt investert som du nærmer seg pensjonering.
I mange tilfeller vil bedriftens 401 (k) plan ha en slik plan som standard investeringsalternativ, noe som betyr at hvis du ikke foretar endringer, vil dine bidrag bli investert i et slikt fond. Men mål-dato midler er ikke uten sine ulemper.
Investor Pass
Hvis du ikke er forsiktig, kan mål-datofondets hovedfordel også være en fare, med deres "sett-det-og-glem-det" omdømme gjør deg til en falsk følelse av selvtillit og selvtilfredshet. Bare fordi et fond har året med den planlagte pensjonen i navnet, er det ingen garanti for at den egentlig passer godt til din unike investeringstid og temperament - de to viktigste faktorene for å bestemme optimal ressursfordeling.
I løpet av den store resesjonen i 2008 mistet noen investorer i 2010 måldagsfondene mye penger da markedet falt med nesten 40 prosent.
De ventet nok at deres midler skulle investeres mer konservativt, siden et fond for 2010 var rettet mot personer som hadde tenkt å pensjonere om bare to år.
Det fremhevet en viktig utvisning for mål-dato midler. Ta flere selskaper som tilbyr måldagsfonde utformet med samme pensjonsdato i tankene, og du finner forskjellige eiendomsfordelingsdesigner - noen ganger svært forskjellige.
For eksempel, en gjennomgang av mål-dato 2040 midler som tilbys av de ti beste målfondsfondene av eiendeler under ledelse, fant aksjeallokeringer fra 71 prosent helt opp til 95 prosent.
Det beste fondet for deg
Enten du allerede er investert i et måldansfond eller bare vurderer en, ta noen minutter for å bestemme din optimale aktivaallokering ved hjelp av et gratis onlineverktøy, for eksempel Vanguards Investor Questionnaire.
Deretter, hvis du er begrenset til en bestemt fond familie - som det er tilfelle hvis du investerer gjennom en 401 (k) plan for arbeidsplassen - finner du det målfondsfondet som passer best til denne tildelingen. Det kan ikke være den ene med året med den planlagte pensjonen din i navnet!
For eksempel, la oss si at du er 35 år gammel og planlegger å pensjonere 70 år gammel - det vil si rundt 2052. Du kan anta at du skal investere i et 2050-fond siden den datoen nærmest samsvarer med planlagt pensjonsdato 2052. Hvis du bare har tilgang til Vanguard target-date midler, har 2050 fondets kapitalfordeling en 90 prosent / 10 prosent aksje / obligasjonsallokering.
Men det kan være for aggressivt en ressursfordeling for deg. Et investor spørreskjema som Vanguards kan foreslå en 80 prosent / 20 prosent aksjerallokering av aksjer / obligasjoner basert på svarene dine på spørsmål om risikotoleranse.
For å få den 80 prosent / 20 prosent allokering, må du velge Vanguards 2035 fond. På den annen side, hvis arbeidsplassplanen din bruker amerikanske fond, matcher 2040-fondet ditt nærmest din optimale ressursallokering.
Et måldagsfond vil få deg i riktig aktivitetsfordelingsballpark, men den eksakte eiendomsmiks vil variere fra bedrift til selskap, så det er på deg å gjøre undersøkelsen og velge fondet som passer best for dine behov.
Scorer de laveste avgiftene
Hvis du er fri til å velge mellom flere fondfamilier - kan din 401 (k) -plan gi deg tilgang til et meglerhus, eller investere gjennom en IRA - gå et skritt videre. Finn måldagsfonde fra flere fondfamilier som samsvarer med din optimale aktivaallokering, og se etter den som har det laveste utgiftsforholdet.
Blant de topp 10 måldags 2040-fondene, utgjør kostnadstallene fra en lav på .16 prosent helt opp til .94 prosent.
For hver $ 1000 investert, betyr det årlige kostnader på $ 1,60 til $ 9,40. Ikke overraskende viste en sammenligning av hvordan de 10 fondene som ble utført i 2016, at den som hadde den høyeste utgiftskvoten, utførte mye mer dårlig (en 5,2 prosent avkastning) enn den som hadde det laveste utgiftsforholdet (en 8,7 prosent avkastning).
Velg nøye
Målfondsmidler tjener definitivt et nyttig formål når det gjelder å forenkle beslutningene om kapitalfordeling . Men ikke la deres enkelhet sette deg i en falsk følelse av selvtillit. Å velge et fond bare fordi det har datoen for den tiltenkte pensjonen som en del av navnet, er ikke nok. Ta deg tid til å bestemme din optimale ressursallokering og velg et fond som er utformet tilsvarende.