Finne riktig type individuell pensjonskonto for dine behov
En kort introduksjon til de ulike typer IRAer
I USA står uttrykket IRA for "individuell pensjonskonto." En IRA er ikke en type investering, er en type konto. Hvis du åpner en IRA med et meglerfirma , kan du sette inn penger i din IRA og bruke kontanter til å investere i aksjer , obligasjoner , fond , eiendomsmegling og andre aktivaklasser.
Det er mange forskjellige typer IRAer, hver som har sine egne unike fordeler, ulemper, skattegrader og quirks. Fordelene er så fantastiske; Kongressen ønsket å beholde dem for de fattige og middelklassen. For å oppnå dette målet, fastsetter jeg IRA-bidragsgrenser som begrenser mengden nye penger du kan legge til på kontoen hvert år. Ellers kunne de superrike skyve hele deres nettoverdi inn i en av disse kontoene og unngå skatt helt.
Noen av de mest populære IRA-typene inkluderer:
- Tradisjonelle IRA : En tradisjonell IRA er den eldste typen. Du bidrar med kontanter og mottar skattefradrag. Pengene på kontoen er skjermet fra skatt til du trekker den ut, eventuelt tiår i fremtiden. Det gir deg mulighet til å beholde utbytte , kapitalgevinster, renteinntekter og leier uten å måtte sende penger til IRS, noe som resulterer i mer penger for deg. Når du tar penger ut av kontoen, betaler du skatt på det som om det var lønn. Disse uttakene er kjent som IRA-distribusjoner. Hvis du taper inn nestegumentet ditt før du er 59,5 år gammel, må du betale en straksavgift på 10% på toppen av de andre skattene. Du må begynne å ta ut penger når du er 70 år eller eldre. Den tradisjonelle IRA-bidragsgrensen er satt til $ 5 500 for skatteåret 2016. Deretter er det indeksert for inflasjon i 500 dollar trinn. Enten du kan dra nytte av skattefradrag, avhenger av din justerte bruttoinntekt. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gjøre ytterligere bidrag til en IRA utover grensene. Disse ekstra innskudd er kjent som "innhente bidrag".
- Roth IRA : Introdusert i Taxpayer Relief Act fra 1997, er Roth IRA en mye bedre avtale enn en tradisjonell IRA. Det tillater deg å bidra med kontanter, men du vil ikke motta skattefradrag på tidspunktet for bidraget. Pengene vokser imidlertid i kontoen skattefritt, og når du når 59,5 år eller eldre, kan du begynne å ta uttak. Den beste delen? Under gjeldende regler, vil du ikke skylde en eneste krone i skatter på noen av de rikdommene som er i din Roth IRA. Det betyr at hvis du finner den neste Starbucks-børsobjektet og konverterer $ 100 000 til $ 7,500,000, er det helt uten skatt. Grensene på Roth IRA er identiske med de i tradisjonell IRA; Det er $ 5 500 i skatteåret 2016 og vil øke med inflasjon i $ 500 trinn etterpå. Som med den tradisjonelle IRA, kan investorer 50 år og eldre sette inn mer penger enn sine yngre kolleger ved å benytte seg av innkjøpsgrenseverdiene . Ulempen? Det er inntektsrammer for Roth IRA. Ikke alle kvalifiserer. Disse endringene årlig så sørg for å sjekke med IRS.
- SEP-IRA: En SEP-IRA står for forenklet ansattes pensjonskasse. Reglene er mye mer komplekse, og de brukes ofte av selvstendig næringsdrivende bedriftseiere som har få eller ingen ansatte. For det meste har SEP-IRA samme generelle egenskaper som en tradisjonell IRA bare med mye høyere bidragsgrenser. Under de rette omstendighetene, og med en høy nok inntekt ($ 250.000 til $ 500.000), kunne et gift par som eide en vellykket bedrift, gi kombinert bidrag på $ 100.000 eller mer i et enkelt skatteår. Penger kan ikke trekkes tilbake tidlig, og du må begynne å ta penger når du er 70 år gammel.
- Enkel IRA : En enkel IRA er en type pensjonsplan brukt av mange småbedriftseiere. Fra og med 2015 er IRA-grenseverdien $ 12 500, og de som er 50 eller eldre kan bidra med en ekstra $ 3000, noe som gir deres bidragsgrense til $ 15 500. Når det gjelder kompleksitet, faller en enkel IRA et sted mellom tradisjonell og Roth IRA på den ene siden og SEP-IRA på den andre.
Du kan ha mer enn en IRA
De tradisjonelle IRA- og Roth IRA-bidragsrammene er konsolidert. Det vil si at du kan bidra med totalt 5 500 dollar i skatteåret 2016 til en kombinasjon av en tradisjonell IRA og Roth IRA du ønsket, men du kunne ikke sette $ 5 500 i hver.
Det er nesten alltid bedre å finansiere en Roth IRA enn en tradisjonell IRA hvis du kvalifiserer.
Du kan imidlertid ha en SEP-IRA eller en enkel IRA på toppen av din tradisjonelle IRA eller Roth IRA. Du må snakke med en kvalifisert skattekontor for å beregne dine bidragsgrenser og oppdage det maksimale beløpet for skattemuligheter som du kvalifiserer for.